タグ: アメリカ　自動車　保険

そういえば今年の初めに、息子様が大学のキャンパス近くで氷に滑り、道路わきの溝に落ちるという自損事故を起こしました。

息子様の自動車事故についての記事はこちらから

紆余曲折しながらようやく自宅そばの車ショップへ持ち込んだところ、保険会社から信じられないお知らせを受け取りました。

「あなたの車、廃車(Total Loss)です」

私自身の経験では、廃車と言うのは車の所有者が決めるもので、車ショップからの見積もりを見た保険会社の一存で決めるものだとは思っていませんでした。

しかし保険会社からのお知らせは、廃車。もう目の前が真っ白になりましたね。そこで、軽くパニックを起こしながらもリサーチしてみました。

目次

1. 保険会社が廃車を決める理由
2. 廃車になった時、あなたに残されている選択肢は？
3. 保険会社からのお金、いったいいくらもらえるのか？

1.保険会社が廃車を決める理由

保険会社が廃車を決める理由は、いくつかあります。

• 修理にかかる費用が車そのものも価値よりも高い
• 州ごとに、修理代が車の価値に対して20％～50％の場合には廃車と言うルールがある
• フレーム部分のダメージで、修理しても完全に治せない

と言う場合です。

息子の場合には、修理業者が最終的に出した見積もりは$7,000程度。車の価値は$25,000ほどあったので、余裕のよっちゃんで修理できる範囲内でした。

でもフレーム部分がダメージを受けていたので、廃車という判断をしたようです。

2.廃車になった時、あなたに残されている選択肢は？

フレームのダメージと言っても、ピンキリです。息子様の車は、タイヤ周りではなくてフロントの窓からドアにかけての部分にダメージがあったため、走行には不都合は全くありませんでした。

まさか廃車扱いになるとは知らない私たちは、足回りには問題なしと判断し、息子様のキャンパスから自宅まで7時間程度をのんきに運転して帰宅したほどです。

凹みさえ直せばまだまだ十分走れる車、と言うのが、私達が持っていた印象です。だからなおさら、廃車と言うのは驚きでした。

さて、保険会社が「廃車宣言」すると、私達に残されている選択肢は2つしかありません。

• 保険会社からお金をもらって別の車を買う
• 廃車という汚名の付いた車をDMVに再登録して乗り続ける

の2つです。保険会社が廃車と宣言したら、その車には公式に「廃車」（TotaledとかSalvagedと呼ばれたりもします）と言うレッテルが貼られてしまうので、自己負担で修理するから見なかったことにしてください、と言うリクエストは聞き入れてもらえません。

修理して乗り続ける場合、廃車という不名誉な状態の車を、保険会社がくれるお金で修理し、足が出たら全額が自己負担となり、その上でDMVへ持ち込んで「廃車ですが乗れるので登録させてください」という検査を受けてから再登録することになります。

3.保険会社からのお金、いったいいくらもらえるのか？

保険会社が廃車を宣言したら、事故を起こす直前の状態から、その車の価値が計算されます。車種によって価値は変わりますし、年式や走行距離などによっても車体の価値は変わります。

車体価値は、保険会社ごとに参考にするサイトや機関があり、それを元に計算します。私が加入している保険会社では、どのサイトを参照しているかは明記しているものの、そのサイトは業者向けなので、私達がアクセスしても車の価値を知ることはできませんでした。

息子様の車がもらえた金額は、コロナ禍で自動車の価格が高騰した影響があったのでしょうか、私達が5年前に支払った金額とほぼ同額でした。この点は、不幸中の少しだけ幸いだったのかもしれません。

数か月前になりますが、大学のキャンパスで暮らしている息子様から連絡があり、車で事故ったと言われました。あいにく他人を巻き込んだものではなく、細い交差点を曲がる際にブラックアイスにタイヤが滑り、道路の横にあった溝へ落ちたとのことでした。

私や夫ならともかく、息子は事故の経験もなければ、自動車保険の請求をしたこともありません。しかし、とりあえず自分で車から這い出して警察へ連絡したとのこと。

私に連絡してきた時には、警察と一緒にレッカー待ちの状況でした。

目次

1. 事故ったら最初にすること。それは警察を呼ぶこと。
2. 相手のいない自損事故は保険でカバーされる？
3. 事故った時の保険手続き
4. 自動車保険を使う際に注意すること

1.事故ったら最初にすること。それは警察を呼ぶこと。

事故を起こしたら最初にすることは、警察を呼ぶことです。警察を呼ぶと、直ちに現場へ来てくれて、ポリスレポートなるものを作成してくれます。

ポリスレポートには、事故の場所や日時、現場の様子などが書かれるわけですが、自損事故でも保険を使って修理する場合には、ポリスレポートはあった方が良いです。

仮にポリスレポートがない場合には、保険会社から連絡が来て、その時の状況を詳しく口頭で説明することになります。そして、事故として処理できるかどうか、ただの摩耗や消耗によるメンテナンスではないかなどを判断することになります。

事故後も普通に走行できた

息子の車は、道路の左側にある溝に斜めに落ちたような感じで、自力で這い出すことはできない状態でした。

ダメージは、落下の衝撃で左側のミラーがもげ落ちた以外は、左側ボディに凹みやかすり傷ができていました。

レッカーで引き揚げてもらった所、エンジン回りは無事だったらしく、問題なく自走できたそうです。現場に来てくれた警察官も、修理費はおそらく1,000ドルぐらいじゃないかな、と予想してくれました。

2.相手のいない自損事故は保険でカバーされる？

自損事故のように、自分の車を自分の保険で修理する場合には、Collision（車両保険）の補償を付けていることが大前提となります。日本でもアメリカでも、ローンを払い終わった車や古い車だと、Collisionはつけない選択をする人が意外と多いです。この場合、多少の凹みは直さずに乗るというスタンスになりますね。Collisionは意外と高額な月額料金なのも、つけない人が多い理由だと思います。

もしもCollisionがついていなければ、残念ながらダメージの修理にかかる料金は、全額が自費となります。ただしレッカー代に関しては、保険会社がRoadside補償みたいな感じでつけてくれていることが多く、Collisionとは別途でカバーされるチャンスはあります。

3.事故った時の保険手続き

保険会社によって手続き方法は異なります。しかし近年ではアプリを使って事故の申告ができる保険会社が増えており、とても便利です。

私達が加入している保険会社では、

1. アプリで事故りましたと報告→電話しても、アプリを使えと言われます。
2. 車のダメージを遠隔見積もりするため、写真やビデオをスマホで撮影してアプリにアップロード。→どこをどのように撮影するかはアプリで指示されます。
3. 数日中に、見積もりを出してくれる。→写真と動画を提出していれば迅速でした。
4. 見積もりをプリントアウトして、それをもって近くの自動車整備工場へ行く。
5. かかる修理費用については、整備工場と保険会社の間でやり取りしてくれる。
6. 修理が終わったら、自身のDeductibleを支払って車を受け取る。
7. 整備工場は保険会社へかかる費用を請求。直接保険会社から支払われる。

という順序です。

4.自動車保険を使う際に注意すること

自動車保険の申請は、ある程度流れが決まっているので、指示に従っていればパニックになることはありません。しかし場合によっては、こんなはずじゃなかったとなることがあるので、注意も必要です。

• 修理のタイミングでアップグレードはできない
• 安く修理してもらって保険金で利益を出してはいけない
• 保険を使って修理すると、毎月の保険金が上がる

中でも注意したいのは、保険を使って修理すると、翌月から保険料がアップするという点です。いくら上がるかは保険会社によって違いますが、「1回目は上がりません」という特約が付いていない限りは、上がると考えて間違いないでしょう。

しかも、1回目は上がりませんという特約も、対物補償に限定されていたりするので、Collisionで自分の車を修理する場合には、容赦なく上がったりもします。もしも保険金が上がると困る人は、保険会社から見積もりを出してもらった上で、保険を使うかどうかを判断するのがおすすめです。

息子の保険は事故リスクを想定したDeductibleだった

すっかり忘れていましたが、息子の車についているCollision補償のDeductibleは、$150でした。おそらく息子がメインに乗ると分かった時に、事故るリスクは私や夫よりも高いだろうなと予測して、万が一に備えていたのだと思います。

修理にかかる費用の見積もりは$4,300超でしたが、自己負担分はたったの$150。まあ、来月からの保険金が値上がりすることは覚悟するとして、使うために加入している保険なので、今回は遠慮なく使わせていただきました。