カテゴリー: 銀行

Debt Drivenと評されるアメリカ経済。個人レベルでも、まさに「欲しいものは借金をしてでも手に入れて、返済のことは後から考えれば良い」という考え方の人がとても多くて驚きます。

アメリカ人はクレジットカードを平均で4枚程度持っているという統計があります。

年代によってもクレジットカード愛の度合いは異なっていて、60代以降だと平均5枚、30代から40代では平均3枚、息子様が含まれる20代になると、平均は2枚程度なのだそうです。

そして、気になるのは、そうです。クレジットカードで他の家庭がどのぐらいの借金を抱えているのか、という点ではないでしょうか。

日本のように、クレジットカードを使ったら毎月完済するという人も、もちろんいるでしょう。

しかしカードを持っている約半数の人は、常に残債が残っている状態で、その平均は$6,500~$7,000程度と言われています。

そして、年収が上がるとカードの残債高も多くなる傾向があり、特に年収5万ドル～10万ドル（日本円で750万円～1,500万円程度）の人は、近年のインフレなどの影響もあって、カードの残高は右肩上がりに増えているそうです。

アメリカでは、多くのクレジットカードはミニマム返済の制度となっていて、毎月しっかり完済する必要はありません。このミニマム返済の金額がいくらになるかは、カード会社によって異なることはご存じですか？

• 残高に対して1％～2％＋利息＋手数料
• 残高に対して一律2％～4％の返済額（利息などは含まれる）
• 残高が少なくてもミニマムの最低基準は＄25～$35（借入が$100でもミニマムが$35という事もある）

一言でいうなら、クレジットカードの残高に対して2％～4％ぐらいが「ミニマムの返済額」としてカード会社から請求されるという事ですね。

注：ただし、ミニマムのみを返済しているのでは、いつになっても完済できません。

日本で使っていたアプリが、アメリカに戻ってきたら使えない。。。また逆に、アメリカで使っていたアプリやサイトが、日本からはアクセスできない。。という事は、残念ながらあります。

動画や音楽などのエンタメ系は、著作権がどうだという理由で、海外からはアクセスできないような設定がされているようですが、エンタメ系だけではありません。

実は金融機関や携帯キャリアなど、お金に関係するアプリやサイトは、ユーザーを守るために、国境を超えるとアクセスできない設定となっていることが、とても多いです。

例えば、日本のペイパル口座へアメリカからアクセスできません。自動的にペイパルのアメリカサイトへ切り替わります。

「アメリカサイトだけど、日本語で表示してあげようか？」的なメッセージが出ますが、ペイパルジャパンのサイトへは、接続できません。

もしも、一時帰国中に日本で有料アプリのサブスクを申し込んだりしても、アメリカに戻って来てからアクセスできないのでは意味がありませんよね。なので、アメリカで使うことを前提に日本のアプリをダウンロードする場合、また使い慣れているアメリカのアプリを日本でも使おうと計画している場合には、使えない事があるという点は注意したほう良いかもしれません！

海外在住者にとっては、日本に銀行口座を持っていなくても、普段の生活では特に困ることはありません。でも、日本の企業から在宅で働けるお仕事の案件を受けたり、また日本で暮らす親とお金のやり取りをする場合には、日本に銀行口座を持っていないことで、ひじょーに不便な思いをします。

多くの海外在住者が切望している事の一つにも

日本に銀行口座を作りたい！お金ならたっぷり預金するから作らせて！

なんてことがありますよね。

結論から言うと、

すでに海外で暮らしている人は、残念ながら今から日本に銀行口座は作れません。

でも、

• 今は日本で暮らしてるけれど、近い将来に海外へ引っ越す
• 転勤などで数年だけでも日本で生活できる

人は、まだチャンスが残っています！口座を開設する銀行を正しく選べば、海外へ引越した後にも、コソコソすることなく銀行口座を持ち続けられます！

どの銀行なら非居住でも使える口座があるのか？

日本で生活している時には、好きな銀行へ行って必要書類を提出すれば、自由自在に口座を作ることができます。

でも多くの銀行は、海外へ引っ越しますというと、口座を解約してくださいと迫られます。また、海外で生活していることがバレると、いきなり取引停止の扱いを受けることもあります。

だから、将来もし海外で暮らす可能性がある人にとっては、どの銀行に口座を作るかという選択は、死活問題と言っても過言ではありません！

銀行の数は星の数ほどありますが、その中でも「口座を持っている人が海外に行っても、継続して使えますよ」という銀行は、

• 三菱UFJ銀行
• 三井住友銀行
• ゆうちょ銀行
• ソニー銀行

あたりを検討するのがおすすめです。

結論

既に海外在住の人は、残念ながら海外から日本の銀行口座を新規開設することはできません。でも現在は日本という人なら、日本にいる間に口座を開設しておけば、海外へ引っ越した後も継続して使うことはできます。

その中でも私の個人的なおすすめは、ネットバンクのソニー銀行ですね。手続きがすべてネットというのが便利ですし、何チャラダイレクトで毎月費用がかかることもないので、たまにしか使わないけど口座は持っていたいという人には重宝できそうです。

クレジットカードやデビットカードが発送されると、日本では郵便配達員が大切そうに書留で配達してくれます。金融機関によっては、家族ですら受け取ることができず、本人が身分証明書を提示しなければ受け取れないというケースもあるようですね。

しかしアメリカでは、このカードの受け取り方が大きく違います。

なんと、カードはその辺の白い封筒に入れられて、ポストへポイと投函されるのです！

書留のように手渡してくれるわけでもなければ、ポストをチェックしなければ何日も放置されてしまいます。

アメリカで生活していれば慣れますが、初めてカードを受け取る時には、「ちょっとちょっと、ポストに投函なんてありえないでしょ！」と憤慨するかもしれませんね。

でも安心してください。アメリカでは、アメリカ流のセキュリティ対策がきちんと取られています。

カードの受け取り方

金融機関がカードを発送すると、1週間から2週間ぐらいで、自宅のポストへ投函されます。一応、金融機関は気を使ってくれており、銀行名とかクレジットカード会社名などは記載されていません。差出人が不明な感じの封筒で届きます。

ちなみに、追跡番号などはありません。紛失される可能性は、もちろんあります。

2週間ぐらいたってもカードが自宅に届かない場合には、連絡すると「紛失かなぁ。。じゃあもう一度別のカードを送るね」と言って再発送してくれます。

届いたカードはActivateしないと使えない

さぁ、自宅にカードが届きました。しかし、そのままカードを財布に入れて使おうと思っても、ダメです。アメリカでは、クレジットカードでもデビットカードでも、Activateの作業をしなければ、使えません。

この作業は、それほど難しくありません。

• 登録しているスマホの番号から電話をする
• 金融機関の公式サイトからアクティベートする
• カスタマーサービスへ電話してアクティベートする

という3つの方法があります。アクティベートの作業では、カードが届いたことを確認するために、カードの裏面に記載されているセキュリティコードや、カードを受け取った本人のソーシャルセキュリティ番号のしも４～５桁などが必要です。

もちろん、本人なら問題なく答えられる質問なので、心配する必要はありません！

犯罪対策はバッチリ

アメリカに限ったことではありませんが、カードを紛失したり盗まれたりすることもあれば、カードはずっと財布の中に入っているのに、どこからか個人情報が洩れて知らないチャージがされている、なんてトラブルは、アメリカに住んでいればそれほど珍しいことではありません。私自身、過去に何度も経験しています。

基本的には、身に覚えがないチャージに関しては、Disputeをすれば全額がしっかり返金されます。そして、カードもすぐに凍結してくれて、自宅へ新しいカードを送ってくれます。

ちなみに、このDisputeに関しては、必ず調査が入ります。金融機関によっては、まずチャージされた分を返金してくれてから調査をし、もしも正当なチャージなら再度チャージする、という順番の所もあれば、まずは調査をした上で、返金されるべきチャージなら返金しますよ、という順番の所もあります。

クレジットカードの場合には、不正利用の分を返金してもらうまでに時間がかかっても、それほど困ることは少ないと思います。しかしデビットカードの場合には、話は別。不正利用のせいで生活費が亡くなってしまうと、家賃が払えなくなってしまうリスクもありますよね。

そのため近年では、使うのはデビットカードではなくクレジットカードのみ、としている人が増えています。

目次

1. 引っ越しの途中でバケーション
2. 持ってたカードは信販系
3. 経験から学んだこと

1.引っ越しの途中でバケーション

それはちょうど、私たちが日本駐在を終えてアメリカへ戻ってくるときに起こりました。せっかくハワイの上空を飛ぶのだから、2週間ほどハワイで休暇を取ることにしたのです。

渡航費は、会社が全額を負担してくれました。自分たちで支払うのは、まとまった費用ならホテルの宿泊費、あとは食費などです。

日本の住まいを引き払った後、2週間ホテルに滞在しながら後片付けや引継ぎなどをすべて片づけました。郵便物の移転届は、まだアメリカでの住まいを決めていなかったので、とりあえず夫の新しい職場の住所を使わせてもらいました。

転勤族の方なら共感していただけると思うのですが、国をまたぐ引っ越しをする時って、一時的に「根無し草」の状態になってしまいます。現住所がなく、携帯電話もない状態です。

2.持ってたカードは信販系

当時、私たちがメインのクレジットカードとして使っていたのは、Upromiseという子供の529プランとリンクしているものでした。これは信販系のカードで、Upromiseがどの金融機関に管理を依頼するかを決めます。数年ごとに提携金融機関が変わることもあり、その際には新しい管理会社となる金融機関から、新カードが発行されます。

新しく発行されるカードは、当然ですがカード番号は新しいものです。それまでのカード番号と同じではありません。本来なら、新しいカードが手元に届いて一定期間は、どちらのカードも使える状態となりますが、一定期間を過ぎると古いカードは使えなくなってしまいます。

ちょうどこれが偶然にも、私たちの引っ越しという最悪のタイミングで起こりました。

私たちは、新しく発行されたカードを受けとってはおらず、これまで使っていた古いカードの使用期限を迎えるタイミングが、偶然にも、この引っ越し兼バケーション中でした。タイミング的にも、もう最悪です。

ホテルをチェックインの際に、登録していたクレジットカードが使えないと言われたのです。

「そんなはずないだろ」

とすぐにカード会社へ連絡し、金融機関が変わったこと、新しいカードが発行されたことをそこで初めて知りました。

ホテルでは通常、ホテルにチェックインする際に、提示したクレジットカードの有効性をチェックします。そして、チェックアウトまでにかかる金額を仮チャージしておきます。こうすることで、ホテルはとりっぱぐれがなくなるわけですね。

私たちがその時置かれている状況は、

• 日本からアメリカ本土への国際間引っ越しの真っただ中
• 有効なアメリカ国内住所はない（だって引っ越し中なのですから）
• 携帯電話もない（だって国をまたぐ引っ越しの途中なのですから）

と、かなり怪しい状況です。

ホテルの人は、とても怪しい目で私たちを見るし、「どうでもいいけど払ってよね」な態度です。はい、当然ですね。

カード会社に電話すると、「このタイミングで引っ越しなんて、嘘に決まってる」と的なことを言われました。ホテルのフロントデスクにある電話からカード会社へ電話をかけ、キレてるアジア女性を想像してみてください。絵的には、かなりヤバい奴だったに違いありません。

その時は、新しいカードが手元になければどうすることもできませんという事でした。こんちくしょー！という気持ちになりましたが、最悪のタイミングを恨むしかありません。仕方なく、使いたくなかったデビットカードでホテルの支払いをしたと記憶しています。

3.経験から学んだこと

私は普段、お給料が入ってくるメインバンクの口座には、あまりお金を残しておきません。あると使ってしまうというのが主な理由です。そのため、生活費に必要な分だけを残して、貯蓄も投資も別の口座で管理しています。だから、デビットカードがリンクしているチェッキングアカウントには、数百ドル～1,000ドルぐらいしか入っていません。

しかし今回は、引っ越しというイベントがあったので、多めにデビットカードに残しておきました。これで、助かりました。

もしも入っていなかったら、貯蓄に使っている別のネット銀行からお金を移動しなければならず、2日ぐらいはかかったでしょう。せっかくのバケーション、2日もカネなしの状態が続くのは悲惨です。とりあえず最悪の事態だけは免れたことは、不幸中の幸いでしたね。

今回の経験から学んだことは

• クレジットカードは最低でも2枚は必要。1枚は使うため、2枚目は予備のため。

という事です。私のように普段から現金じゃなくカードを使っている人なら特に、2枚のカードを持っていることは大きな安心感になると思います。

また、特にバケーションや引っ越しなどのイベントがある時には、口座に残しておく残高は普段よりも余裕を持たせるべきだな、と思いました。

アメリカに引っ越した後、新たに予備のクレジットカードを作りました。まったく使用しないとマックス2年ぐらいでそのクレジットカードは自動解約となるので、何かのサービスをチャージする際に、たまに使っています。

クレジットカードのデータは、すべてデジタルに管理されています。その中では、もちろんよく起こるわけではないものの、恐ろしいミスが起こることもあります！今回は、私が経験したクレジットカードのエラーによる最悪の経験をご紹介しますね。

信販系のカードは管理会社が変わる

私が過去20年近く持っているクレジットカードは、息子様の大学費用をキャッシュバック的にゲットできるUpromise系のカードです。年会費がなく、年利も低く、それでいて利用金額の何パーセントかを、息子の529プランへ自動的にキャッシュバックとして入金してもらえます。大学資金を少しでも大きく増やしたい私にとっては、とても便利なカードでした。

Upromiseカードについてはこちらから

しかしどんなに便利なカードでも、人為的なミスが起こることはあるものです。私は10年前に一度、これで大変な経験をしました。しかもちょうど、引っ越しのタイミングでした。

引っ越しのタイミングでカード完済

引っ越し先では家電を買いそろえたりするため、お金がかかります。このタイミングで一度クレジットカードを完済しようと思い、$10K （130万円程度）をオンラインで支払いました。

これで、カードの残高はゼロになるはず。でした。

ところがなんと、数日後に残高をチェックした所、残高が$20K となっていました。ゼロのはずなのに、へ？と思いました。

クレジットカードのステートメントを見ると、元の残高$10K に、さらに$10Kがチャージされているような感じでした。$10K – $10K = 0　なのに、$10K + $10K = $20Kとされたわけですね。

すぐにカード会社へ連絡しました。すると、カスタマーサービスをたらいまわしにされるだけで、全く問題が解決しません。それもそのはず、カスタマーサービスにとっては、まさかそんな問題が起こるだなんて夢にも思いませんし、きっと頭のおかしい利用者が意味不明なクレームをつけていると思ったのでしょう。

「$10Kも一気に支払う人なんているの？見たことないわ。」

「残高が$10K？それは、あなたが使ったからでしょ！」

などと言われ、埒が明かなかったので、責任者を出してもらいました。

事情を説明すると、最初は

「うちのシステムがそんな間違いするはずない」

と言っていた責任者も、私があまりにもしつこく引き下がらないので（$10Kがかかっているので当然です）、調べてくれました。その結果、システムのエラーをようやく見つけたようでした。電話で保留にされること複数回、きっと電話の前に1時間以上座っていたと思います。最終的には、謝罪を受け、修正したものがオンライン上に反映されるまでに2日かかると言われました。

その2日後、問題なくカードの残高はゼロとなり、その後は問題なくカードを使えるようになりました。

この経験で学んだこと

私の経験は、頻繁に起こるわけではありません。おそらく99％ぐらいの人は、経験することはない嫌な体験だと思います。しかし、もしも私がタイムリーに金融機関側のミスを見つけなかったら？と考えると、末恐ろしくなります。20ドルや30ドルの話じゃなく、$10K です。

この経験で学んだことは、

• 金融機関、クレジットカード会社でもミスをすることはある
• クレジットカードの取引詳細をこまめにチェックすることは大切
• 問題があったら早めにアクションを起こす
• Statementや「支払いました」的なメールはすべて保存しておく

という事ですね。

アメリカで生活する上では必需品のクレジットカードですが、問題が起こった時の対応策を知っておけば、パニックになったり慌てずにさっと対処できるのかなと思います。