リタイアを考えるまで、ただがむしゃらに貯めまくってきた401K。出来るだけ多く拠出して、将来に向けてできるだけ多く増やしたい、と考えますよね。もちろん、我が家もそうです。リタイアまであと数か月ありますが、今でも頻繁に401Kのサイトをチェックしては、大きく育て。。大きくなれ。。。と祈っています。
さて、この401K、実際にリタイアをして「年金」に変える場合、どんな仕組みで、いくらぐらい頂けるのでしょうか？気になりませんか？
1.401Kが年金に変わる仕組み
401Kの年金化は、イメージとしては「401Kに貯めたお金で、生涯年金商品を購入する」という感じです。
401K口座を管理している金融機関はいろいろありますが、必ずしも同じ金融機関が401K年金を支給してくれるというわけではありません。
401Kが変身する「年金」は保険のような商品だからです。
ただ多くの場合、職場が提携している401k年金の金融機関があるので、それほど心配する必要はありません。
そして401k年金は保険商品なので、自分たちで多種多様な金融機関をリサーチして選ぶ事もできます。
例えば私達が生命保険とか自動車保険を選ぶ際には、たくさんの保険商品の中から選びますよね？会社が勧めているとか提携している保険会社を使えば、多少なりともお得なディスカウントがあるかもしれませんが、絶対にそこでなければダメというわけではありません。
401Kを年金にする場合にも、基本的には同じ仕組みで、自分で年金商品を探せます。
ただし多くの場合には、「自分で選べと言われてもよく分からない。。」という人のために、401Kを管理する金融会社が提携している保険商品があったりして、自分で選ばなくても良いシステムにはなっていると思います。
そして、できるだけトラブルなくスムーズに手続きを進めたいという理由で、401Kが提携している年金商品を購入する人も多いです。
ここで注意したいのは、これらの年金商品は、それぞれ特徴が異なるという点です。
例えば自動車保険なら、同じ補償内容でも毎月の保険料が保険商品によって違うように、401Kの年金化でも、同じ金額で購入できる年金商品でも、商品ごとに毎月頂ける年金受給額が微妙に変わります。差はあります。
だから、自分でしっかり調べて賢く年金化したいという人も多いです。
2.受給額の目安
さて、これまで必死に貯め続けてきた401Kが、いったいいくらの年金に変身してくれるのか、とても気になる所ではないでしょうか。
年金商品によって多少の差はあるものの、目安としては
＄100Kあたり毎月＄500-$600の年金
です。401Kの＄500Kを年金にするなら、毎月$2,500-$3,000を受給できる計算となりますね。
保険の商品によって受給額が変わるだけでなく、
- 遺族年金をつけるのか
- 遺族（配偶者）年金受給額は同額(100% Survivor’s benefit)にするのか半額(50%)にするのか
- 想定外に早く亡くなった場合には遺族へRefundしてもらいたいのか
- インフレ増額のオプションをつけるか
など、オプションがたくさんあって、すべて有料でつけることができます。
だから、あれもこれも付けると、毎月の受給額がどんどん減って少なくなってしまうというカラクリです。
$100Kで毎月$500とした場合、利回りだけを単純計算すると6％です。
「え？それだけ？？」
と思う方はけっこういると思います。私も最初はそうでした。
「それなら自分で投資の運用で得られる利回りの方が多くない？」
そういう意見もあるでしょうし、それも一理あります。だから、年金にはせずに、401K口座をそのまま維持して投資の利回りを毎月なり毎年なり引き下ろして生活費に充てる人も多いのです。
私の場合、市場がどうなっても死ぬまで受給できる安心感が欲しいので、401K全額を年金化するわけではないにせよ、部分的に年金化することにしました。
残す意味、、、、それは、市場の利回りで再び大きく育てようという、いやらしい気持ちがあるからです（笑）。
3.正解はない。自分にとってベストな解を探そう。
私も含めて多くの人は、リタイア前に「じゃあ、いくら必要なの？いくらを年金にして、いくらを401Kに残すのが正解なの？」と客観的で具体的な数字を知りたがります。
私もそうでした。
でも、実際にいくらの年金が必要なのかは、その世帯によって違います。
だから、401Kの中からいくら分を年金化して、いくらを投資として残すのが正解なのかは、世帯ごとに変わります。
年金として安心感を得たいのか、それとも利回りで得する方に賭けるのか。
それは、あなた次第です。
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