アメリカの年金には、いくつか種類があります。
- 公的な年金（ソーシャルセキュリティ）
- 企業の年金制度（401Kや加入すると勤続年数に合わせてもらえる厚生年金的なもの）
- 私的な年金（IRAなど。個人が自身で購入する。）
今回は、3つ目の個人年金について簡単にご紹介します。
目次
1.アメリカの個人年金の特徴
アメリカの個人年金は、証券会社もしくは保険会社で販売されています。IRAなどは良く知られていますが、IRAは年金のように死ぬまで受け取れるわけではありません。何歳まで生きるか分からない長寿な私達にとっては、やはり少額でも死ぬまで受け取れるタイプのAnnuityタイプの年金の方が、ありがたいものです。
証券会社の個人年金商品
日本の個人年金商品と近いのは、こちらです。一定期間コツコツと積み立てるタイプもあれば、Single Premium と呼ばれるように、掛け金をまとめて一括で預けて寝かせ、増えた分も合わせて年金として受け取れるというタイプもあります。
最低いくらから一括預金できるかは、金融機関によって異なります。2万ドルとか3万ドル程度で始められるものから、10万ドルスタートというものもあります。
個人年金の特徴は、年間の預け入れ上限がないことです。税金の控除などもありませんが、潤沢な資金がある人ならたっぷり預け入れて自身の老後に備えることができそうです。
保険会社の個人年金商品
保険会社が販売する個人年金商品の多くは、IRAの範囲内で少額を積み立てるという商品が多いですね。自分自身でIRAを積み立てる場合と何が違うのかはビミョーですが、プロに任せるのが安心という人にとっては、便利なのかもしれません。
→IRAについてはこちらから
2.個人年金って必要？
個人年金が必要かどうかは、色々な要素によって変わります。
- 定年後のAnnuity年金がいくら入ってくるか
- 個人年金に預け入れるまとまった資金はあるのか
あたりが、判断基準となりそうですね。
定年後のAnnuity年金がいくら入ってくるか
よく新聞などで、アメリカのどの州でリタイヤするのが一番経済的にお得か、なんていう記事が掲載されています。また、定年するまでに2ミリオン貯めても足りない、なんて非現実的かつ絶望的な展望を涼しい顔で語る専門家もいたりしますよね。
しかしこれはすべて、毎月死ぬまで必ず入ってくる年金を含めていない仮説です。職場によっては、何歳から年金が毎月いくら入ってくるというリタイヤメントプランが提供されており、転職しても各職場で加入して受給条件を満たしていれば、定年後には複数から年金が死ぬまで入ってくることも十分に可能です。
例えば、職場からの年金制度で毎月$2,000が入ってくるとしたら、
- 1年間で $2,000 x 12 = $24,000
- 65歳から85歳までの20年間では $24,000 x 20 = $480,000
となります。つまり、毎月$2,000の年金を20年間必要だとしたら、職場のAnnuityがなければこの金額を貯金や投資で自分で準備しなければいけません。しかし年金として受け取れるなら、持っていなくても自分が生きていれば入ってくるのですから、経済的にはずいぶん助かりますよね。
老後の資金計画を立てる際には、老後にいくら必要かという記事に惑わされて不安になるのではなく、自身の生活にはいくらかかるのかを客観的に計算した上で、それをどの年金でどこまで補えるのかを計算しながら、資金計画を立てることをおすすめします！
