ジョイント口座の悲劇?

アメリカではとても一般的なJoint口座。ジョイントとは、名義を一人じゃなく夫婦とか家族などで連名にするという事で、アメリカではとても一般的です。

銀行口座、不動産の名義、ローンやカードなど負債の名義など、ジョイントにできるものはたくさんあります。そして我が家も、夫の労働に直結している401KやジョイントにはできないIRAなどを除いては、というか、ジョイントにできるものは資産も負債も、全てジョイント名義です。

銀行口座などは、夫婦でジョイント口座にするのが一般的です。

しかし、必ずしも夫婦でなければいけないというルールはありません。中には、愛人とジョイント口座を作る人もいて、死後に遺族vs愛人で泥沼劇場になったりします。

親子でジョイント名義にすることもできるので、相続対策として、子供との共同名義の投資口座を作るという人もいます。

身近なところなら、中学生や高校生の子供とジョイントで銀行口座を作り、子供にデビットカードを持たせて使い方を実践的に学ばせる、といった金融教育をする家庭もあるでしょう。

我が家でも、息子様がハイスクールの頃に、親子ジョイントの口座を作りました。

1. Joint口座の仕組み
2. 親子のJointで注意したいこと
3. Joint口座は悲劇が起こるリスクもある

1.Joint口座の仕組み

Joint口座は、まず最初にPrimary Holder（親子ジョイントなら、親）が口座を作ります。

その後に、Joint Holderを後付けで追加します。

その際には、Joint Holderへメールなどで通知が行き、その人がAcceptすると、その口座はめでたくジョイントとなる、という流れです。

（追加された人がAccecptしなければ、その口座は最初に開設した人一人の名義での口座のままです。）

そしてこのJoint口座には、メインの名義人と、後付けされた名義人、という上下の位置づけがあります。これ、意外と重要なので知っておいて損はないです。

例えば、Joint口座でも、口座に関して大きな権限を握っているのはメインの名義人です。この人が、おまけの名義人を追加したり削除したり、自由自在にできます。

でも、その逆はできません。

2.親子のJointで注意したいこと

子供が18歳未満の時にJoint口座を作った場合、メインの名義人は親で、子供は後付けされた名義人となっているはずです。

子供が成人してもその銀行口座を自身のメインバンクとして使っている場合、親が後から「もう自分とJointにする必要ないよね。子供一人で大丈夫だよね。」と口座の名義から自分の名前を削除しようとしても、親がメインの名義人なので、残念ながらできません。

我が家の場合も、息子様がハイスクールの時に、息子様用の口座を作りました。

メインの名義は私。そして夫と息子様を後から追加して、当時は3人Jointでした。

息子様が成人し、子供の口座に親がべったり張り付いているのはいかがなものかと思い、私達は名義を削除して息子様だけの口座にしようとしました。

しかし、夫の名前は削除できても、私の名前は削除できませんでした。

理由は、私がその口座のメインの名義人だったから。

息子様にはその事情を説明し、機会を見つけて自分一人の口座を開設して給料などはそちらへ、とアドバイスをしましたが、私のことを信用してくれているのでしょうか、現在でも息子様はその口座をそのまま給料の受け取り口座として使っています。

3.Joint口座は悲劇が起こるリスクもある

このJoint口座、信用できる人と共同名義にしておけば、お互いに気軽にアクセスできるというメリットはありますが、良かれと思って作った共同名義のせいで地獄を見るリスクもある事はご存じでしょうか？

例えば、

• 金融リテラシーがない配偶者に使い込まれて貯金ゼロ
• せっかく貯めた貯金が配偶者の浮気資金になった
• 子供が離婚する際の財産分与で、自分とのJoint口座まで子供本人の資産と見なされて奪われた
• 子供が立ち上げたビジネスが訴訟に巻き込まれ、自分とのJoint口座から払わされた
• 未成年の孫の将来のためにJoint口座を作ったら、孫本人資産と見なされて大学の学費が高くなった

など、ジョイント口座のせいで地獄を見るケースは実際に起こります。くれぐれも、お金の面で信用できない相手とは夫婦でも口座をJointにしない、万が一に備えてジョイントでない自分だけの口座も持っておく、を徹底しましょう。