カテゴリー: お金のこと

アメリカの大学は、世界で一番学費が高いと言われているほど高額です。世界一というのは、決して過言ではないと思います。庶民の我が家でも、子供1人を大学に入れて卒業させるまで、大学に支払う学費だけでも軽く＄120K（1,800万円ぐらい）かかりました。

そんな金、払えません！という家庭はもちろんたくさんあります。その場合には、教育ローンという必殺技を使うことになるわけですが、教育ローンにもいろいろな種類があり、

• 子供自身が借りる公的ローン
• 子供の名義で借りて親が保証人となる民間ローン
• 親の名義で子供のために借りるローン

と3タイプがあります。

それぞれメリットとデメリットがあるので、借りる際にはよく考えなければいけません。

目次

1. 子供自身が借りる公的ローン
2. 子供の名義で借りて親が保証人となる民間ローン
3. 親の名義で子供のために借りるローン

1.子供自身が借りる公的ローン

学生自身が借りる公的ローンには、以下の特徴があります。

• 金利が最も低い
• 借りられる金額に制限がある　→必要な費用を全額ローンでカバーできるとは限らない
• 学生自身に支払い義務が発生する
• ローン残額免除や返済免除などの公的制度の恩恵を受けられる
• 保証人が必要ない
• 経済的な苦境時には、支払いを一時的に猶予してもらえたりする

学生が利用できる公的ローンはこちらから

2.子供の名義で借りて親が保証人となる民間ローン

返済が長期になるローンの場合、できるだけ低金利で借りたほうが、毎月の返済額を低く抑えられます。しかし収入がゼロの学生に対して、担保も保証もなしで貸してくれるのは、公的なローンしかありません。公的なローンでカバーできない費用に関しては、親を保証人にすることで民間ローンから貸してもらうことが、2番目の選択肢となります。

• 親が保証人になることで、金利が少しだけ割引
• 返済義務は学生と親の両方にある
• 親が保証人になってくれないと借りられない
• 借入限度額はない（大学へ支払う金額は全額化してくれる）
• 借りる時に審査があり、信用度が低いと金利がさらに高くなるリスクがある
• 完済するまで保証人を解除できないローンが多い

子供が民間ローンを利用する際には、多くは親が保証人になることを求めます。しかし中には、親が保証人でなくても貸しますよという所はあります。ただしこの場合、金利の面ではやや高めなので覚悟しておきましょう。

3.親の名義で子供のために借りるローン

テメーの学費はテメーで出す、というイメージのあるアメリカですが、近年では高騰する学費を子供ではなく親が支払う世帯が増えています。我が家も、息子様の学費は全額を親が負担しました。

子供のために親が教育ローンを借りることは、可能です。Federal Parent PLUSローンという親向けの公的ローンもありますし、無理なら民間のローンを借りるという選択肢もあります。

しかしデメリットがあるので、借りる前にしっかり理解しておく必要がありますね。

• 借入限度額が設定されていないことが多く、必要な教育費用を全額借りられる
• 審査は親のクレジットスコアのみで判定される　→金利が高くなる可能性がある
• クレジットスコアが低すぎる場合には、保証人を求められることがある
• 返済状況や遅延などはすべて親のクレジットリポートに行く
• 政府の返済免除制度で対象外になることが多い
• 借入に対して手数料が数パーセントかかる

誰が借りても返済が長くて大変な教育ローン。必要な学費を全額ローンで賄うなら、卒業後に返済がいくらになるかをシミュレーションすることを強くお勧めします。

先日、日本で生命保険に関する記事を読みました。そこには、生命保険の受取額にはかなり低めの控除額があって、それを超える分には容赦なく税金がかかるという事、そして死亡した人が受取人で自分にかけていた生命保険に関しても、なぜか課税されて地獄を見た、というお話でした。

日本の生命保険については、ここでは触れません。しかし気になったので、アメリカの生命保険について、調べてみました！

目次

1. アメリカの生命保険は、税金は基本かからない
2. 税金がかかるのはこんな時

1.アメリカの生命保険は、税金は基本かからない

アメリカで購入できる一般的な生命保険は、基本的に税金はかかりません。税金の控除額なども設定されていないので、1億円相当の生命保険をかけていても、受け取る際にそこに所得税がかかることはありません。

この点は、とっても安心ですね。

生命保険は相続の対象外

生命保険は、亡くなった人が契約して掛け金を払い続けていたとしても、亡くなった人の資産にはカウントされません。あくまでも、受取人の資産だと最初からみなされます。

そのため、生命保険の金額に関係なく相続資産からは外れます。そのため、相続税などもかかりません。

資産と見なされるWhole Lie Insuranceはどうなる？

Whole Life Insuranceというのは終身保険のことで、満期がありません。死ぬまで掛け金を払い続ける代わりに、なくなったら最後に必ず保険金を受け取れるという特典がついています。

このタイプの生命保険は、資産と見なされます。しかし、最初に契約した保険金を超えない金額の受け取り額なら、途中で解約しても、解約して手に入った保険金は課税対象となりません。

2.税金がかかるのはこんな時

生命保険を受け取る際には、一括で受け取ることもできれば、分割払いにしてもらうこともできます。分割払いにしてもらうと、受け取れる保険金が若干高くなります。保険会社があなたが持っているはずの保険金を預かって運用しているので、それに対する利益が出るからですね。

生命保険を一括で受け取る場合には、税金はかかりません。

しかし分割払いにすると、生命保険の支払い分に上乗せされる利子の分に関しては、税金の対象となります。

生命保険の受取人は、通常は、自分の配偶者とか子供と言ったヒューマンなのですが、中には生命保険の受け取りを不動産にしているケースがあります。その場合には、色々ややこしくなるので、専門家に相談しながら対策を講じることをおすすめします。

アメリカの公的年金は、ソーシャルセキュリティ年金とよばれています。働いて所得税を納めている人なら、毎年ソーシャルセキュリティオフィスから明細書が発行されるので、現在の経済状況が定年まで続くと公的年金受給額はいくらになるというざっくりとした金額が分かります。

公的年金の計算は自分でもできます。こちらからどうぞ。

目次

1. 受給開始年齢によって金額が変わる
2. 年金受給は待った方が良いのか？
3. 年金を受け取りながら働くことはOK？

1.受給開始年齢によって金額が変わる

ソーシャルセキュリティ年金は、早ければ満62歳から受給ができます。Full Retirement Ageと呼ばれる満額もらえる年齢は生まれた年によって異なるものの、66歳か67歳です。

この年齢よりも早く受給を開始すれば、金額は少なくなりますが、受給開始年齢を遅くすれば、金額はアップします。

それでは、早くもらう場合と遅くもらう場合には、どのぐらいの違いがあるのでしょうか？

仮に62歳から受給する場合、Full Retirement Ageまで待つ場合よりも受給金額は30％程度も少なくなります。

一方、年金受給開始額を70歳まで待つと、受給できる金額はFull Retirement Ageよりも24％程度多くなります。

2.年金受給は待った方が良いのか？

62歳と70歳の間で受給が開始となるソーシャルセキュリティ年金ですが、何歳でもらい始めるのがベストかについては、その世帯ごとに状況は違うので、ひとえに線引きはできません。

しかし、もしも62歳で定年する予定にしているのなら、毎月の受給額が減ったとしても受給を開始したほうが、経済的にメリットとなることは多いでしょう。

もしも62歳で受給を開始した場合、受給額はその少ない金額でロックインされてしまいます。67歳や70歳になったからと言って、計算し直してくれたり、金額をアップしてくれることはありません。ずっと死ぬまで、その金額です。

さらに、配偶者が受け取る配偶者年金の計算にも、その少ない金額を基準として計算されることになります。

例えば、67歳で定年すれば毎月$2,000ドルもらえるはずの人が62歳から受給を開始した場合、もらえるはずの$2,000はペナルティが差し引かれて$1,400程度になるかもしれません。

配偶者年金は、この＄1,400を基準に計算します。配偶者がFull Retirement Ageの67歳まで待てば、配偶者が受け取れる金額は半額の＄700です。もしも配偶者も62歳から受給を始めたいのなら、この＄700からペナルティが差し引かれて、配偶者の受給金額は＄500程度となります。

3.年金を受け取りながら働くことはOK？

公的年金を受け取っていたら、他に仕事をしてはいけないという法律はありません。公的年金だけでは生活が成り立たない人は多く、年金を受給しながら働いているという人も数多くいます。

働くこと自体は問題ないのですが、公的年金を受給しながら働くと、その労働収入に対してペナルティがかかる点は、あらかじめ理解しなければいけません。

例えば、労働収入が年間で＄21,240（2023年度）を超えると、超えた分＄2ドルに対して$1ドルが公的年金から差し引かれます。つまり、＄21,240以上稼ぐと、超えた分は半分がなかったことになるわけです。

高齢者の収入からふんだくるなんて、何事だ！！

という罵声が聞こえてきそうですね。しかしこれはルールなので、誰にも止めることはできませんし、抗議とか交渉をしても無駄です。

そのため、年金を受給しながら働くなら、年収が＄21,240以下になるように調整することを強くお勧めします。

ソーシャルセキュリティ公式サイトはこちらから

借り入れにはいろいろな種類があり、それは日米で変わることはありません。クレジットカードの支払いや、家や車のローンなど、たくさんありますよね。これらの返済で毎日の生活が回らなくなってしまったら、最悪の場合の手段として、自己破産（Bankrupcy）があります。

しかし、自己破産してもなくならない借金があることは、ご存じですか？知らずに自己破産すると、「おいおい！自己破産してもお前なくならないのか？？」という地獄を経験するかもしれません。

目次

1. 自己破産でなくなる借金
2. 自己破産しても消えない借金
3. 自己破産すると、その後の生活はどうなるの？

1.自己破産でなくなる借金

自己破産をして返済義務から解放される借り入れは、以下の通りです。

• クレジットカードで作った借入
• 高額な医療費でできた借入
• 個人的な無担保のローン
• HOAの手数料
• リタイヤメントを担保に借りたローン

2.自己破産しても消えない借金

その一方で、自己破産しても全くびくともしない借り入れもあります。もしも自分の借り入れが以下の種類なら、自己破産をしても自分の首を絞めるだけで、全く問題は解決しないことを理解しておかなければいけませんね。

• 未払いの税金（古い税金は免除してもらえる可能性はある）
• 慰謝料（離婚したパートナーや子供の養育費など）
• 教育ローン（公的なものも民間のものもダメ）

3.自己破産すると、その後の生活はどうなるの？

自己破産すると、その記録がCredit Reportに記載されます。クレジットスコアは数百ポイントという信じられないレベルで下がりますし、自己破産者という記録が乗ってしまうので、その後7年から10年間は、クレジットカードやローンなどは一切組めなくなります。場合によってはアパートを借りる際にも保証人がいなければ借りられないという羽目になるでしょう。

もしも自宅を持っていた場合、ローンが残っていてもいなくても、自己破産すると持ち家は持ち家は失うことになります。ただし車は、通勤などに使う可能性が考慮されるので、よほどの高級車を持っているとか、不要なまでに複数台を所有しているというのでなければ、そのままキープさせてもらえます。

自己破産を考えている人は、一人で決断して後から後悔するのでは困りますから、必ず弁護士に相談した上で慎重に決めてくださいね。

アメリカでは、州ごとに法律が決められています。その中でも、とても変わったユニークな法律の一つに、カリフォルニア州の窃盗法があります。

目次

1. ＄950は軽犯罪、よって不起訴
2. どんな犯罪が対象か
3. 結論

1.＄950は軽犯罪、よって不起訴

カリフォルニア窃盗法には、少し前に新たに項目が追加されました。その項目ではなんと、$950以下の盗みなら軽犯罪に該当するので、起訴されないことになったのです。

詳しく説明しましょう。これは盗みの軽犯罪を犯すと、初犯は逮捕も起訴もされるのですが、同じ罪名で複数回の犯罪をしても、何回もリピートして起訴されることはありませんよ、というルールです。

街を歩いていて、誰に窃盗罪の前科があるかなんて見ただけでは分かりません。そのため、万引きや窃盗などの盗みをされて警察へ通報しても、$950以下の被害だと「警察はそんな暇じゃない」的な対応をされてしまうのだそうです。

初犯で逮捕起訴されるとどうなる？

もう一度言いますね。逮捕されないのは、すでに窃盗などで前科を持っている犯罪者が対象です。$950以下の盗みなら逮捕されないの？なんて顔がにやけてきたあなた、初犯は逮捕もされるし起訴もされることを覚えておきましょう。

ちなみに初犯で逮捕された場合、最大6か月間の懲役刑となる可能性があります。ただし、他に何の前科もなく、優秀な弁護士を付ければ、懲役刑を免れて執行猶予がついたり、賠償金や罰金を払っておとがめなし、なんてことにもできるのだとか。

2.どんな犯罪が対象か

$950以下の窃盗ルールの対象となる犯罪には、色々なものがあります。

• 万引き（店から、個人の家から、は問わない）
• 他人をタダ働きさせて適切な報酬を払わなければ労働力の窃盗罪
• 盗品を誰かからもらった
• 会社のカネをくすねた（横領）
• 会社が管理している個人情報を売ってカネにした、受け取った金額は$950以下
• 詐欺を働いて、受け取った金額が$950以下
• 車上荒らしで与えた経済的な損失が$950以下

3.結論

カリフォルニア州で$950以下の盗みを働いても無罪、ということはありません。まともな警察なら、しっかり捕まえて起訴まで持ち込むでしょう。

しかし、息子様が暮らす予定のサンフランシスコのように警察の数が不足していたり、盗み天国化しているような都市部では、いちいち軽犯罪の取り締まりに警察官を動員する余裕がない、というのが実情のようです。

それが、多くの市民が「万引きしても$950以下なら捕まらない」と勘違いする要因となっているようですね。

みなさん、盗みはダメですよ。多くは警察に捕まりますし、悪いことすると地獄へ落ちます。

クレジットカードには、VisaやMasterなどのネットワークがあります。VisaやMasterは王道的なロゴなので、これらを持っている人は、普段生活するうえで「クレジットカードを受け付けているけれど、あなたのロゴは使えません」と言われることは、ほとんどないでしょう。

しかし日本からアメリカに来る人は、必ずしもこれまで日本国内で便利に使っていたクレジットカードが、そのままアメリカでも通用するわけではないことを、理解しておかなければいけません。

目次

1. JCBは日本人が多い観光地でのみ使用可能
2. 世界のシェア率を見れば一目瞭然
3. 各ブランドの特徴

1.JCBは日本人が多い観光地でのみ使用可能

日本で生まれたクレジットカードJCBは、世界中に3,900万店の加盟店があります。しかしVisaやMasterと比べるとこの数は少ないだけでなく、加盟店のほとんどが日本国内という特徴があります。

アメリカでも、ハワイやグアムなど日本人観光客が多い場所なら、JCBを受け付けている店はたくさんあります。しかしそうでないエリアへ行くと、

「JCB？何それ？聞いたことない。ダメ、つかえない」

とけんもほろろに拒否られるリスクが高くなります。注意してくださいね。

2.世界のシェア率を見れば一目瞭然

クレジットカードの国際ブランドにおける世界シェア率を見ると、どのカードがグローバルに使いやすいのかが一目瞭然です。

3.各ブランドの特徴

支払いに使えればロゴなんて何でも良い、という人は多いと思います。私も割と、そうですね。使えないと言われると困りますが、VisaはMasterより便利とか、Masterの方が使っていて得だと感じるといったことはほとんどありません。

絶対王者はVisa

クレジットカードのブランドを使いやすさで選ぶなら、カード発行枚数が34億枚を誇る絶対王者のVisaがおすすめです。アメリカでも使い勝手は良く、Visaが使えない店と言えば、キャッシュオンリーの店ぐらいではないでしょうか。

Masterはヨーロッパに強い

Visaはアメリカで圧倒的な強さを発揮すると言われている一方で、Masterカードはアメリカよりもヨーロッパに強いと言われているブランドです。まあ、どちらも普段の生活で使う分には利便性での差は感じないので、申し込んだカードがMasterだったからといって、ガッカリする必要はありません。

アメックスはハイステータス

特典が充実した提携カードを多く発行するアメックスは、ハイステータスなカードブランドとして人気があります。カードごとに充実した特典がついていることが多いので、特典目当てで持ちたいという人におすすめです。

旅行することが多い人にとっては、アメックスを持っていると嬉しいことが多いかもしれません。

エンタメに特化したダイナース

私はダイナースカードを持ったことがないので、これまで店舗でショッピングや飲食する際に、ダイナースカードで払えるかどうかをチェックしたことがありません。アメリカで誕生したダイナースカードは、アメックス同様にハイステータスなカードという位置づけで、レンタカーやゴルフ場の割引など、旅行やエンタメに特化したハイソな場所で使いやすくなっているようですね。

最近増えているのがDiscoverカード

アメリカで誕生したDiscoverカードは、主にアメリカで使えるクレジットカードブランドです。使い勝手という点ではどうしてもイマイチなので、あえてDiscoverカードを選ぶのなら、VisaやMasterを作るのが賢明かもしれません。

今回はアメリカにおける人種差別のお話です。差別のことなんて知りたくないという人、アメリカには人種差別がないと信じている人は、読んで不快になるかもしれません。私のブログで一日を台無しにしたくない方は、読まずに退出されることをおすすめします。

アメリカには、さまざまな人種が生活しています。近年では肌の色による明らかな差別は少なくなってきたとはいえ、まだまだいろいろなところに根強く残っています。なぜなら、それがアメリカの歴史だから。

2022年度における人種別の平均年収を見ると、その差がとてもよく分かります。

平均年収の差は、そのまま経済格差へとつながります。年収が高い人は良い生活ができ、広くてナイスな家に住み、子供にハイレベルな教育を受けさせることができますよね。それに、遺産だってたっぷり残せます。

しかし平均収入が低い世帯では、働けど暮らしが楽にならず、ぢっと手を見る毎日が続くのです。頑張ってもその日の暮らしが精いっぱいで、贅沢は敵だを家訓とする家庭も多いでしょう。

こうした経済格差に、自分の力ではどうすることもできない人種差別的な要素が入っていたとしたら？

それが、アメリカが抱えている闇なのかもしれません。

近年では、人種による格差は少しずつ改善されていて、代わりに経済格差が広がっていると言われています。しかし、経済格差の中にも人種差別的な要素がちりばめられていることはご存じでしょうか？今回は、なぜそんなことが起こるのか、理由を検証してみました。

目次

1. 経済状況
2. 教育レベル
3. ネットワーク
4. そしてまだまだ残っている深層差別
5. まとめ

1.経済状況

人種別の平均年収を見ても分かるように、人種による経済格差は依然として存在しています。経済弱者はどうしても様々な機会を逃してしまいますし、経済的に余裕がある人ならアクセスできるサービスや機関、そして機会にも無縁となってしまうでしょう。

具体的な例をあげますね。

高収入のお仕事は白人が採用されやすい、というデータがあります。このデータから分かることは、白人がマイノリティより優れているという事ではなく、マイノリティは高賃金のお仕事には採用されづらいという事なのです。

不採用でもマイノリティには生活がありますから、何か仕事を見つけなければいけません。そのため、条件を落とした仕事探しをするわけですね。その結果、低賃金のお仕事に集中してしまいます。

そして次に転職する場合にも、経験がないとかスキルがないと言われたり、より確実に採用されるために条件を落としたところへ応募すれば、今度はToo Overqualifiedと言われて拒否られる。残念ながら、そんな悪循環は現在でも多く起こっています。

2.教育レベル

教育に関しては賛否両論で、学校に行かなくても成功者になれると声高に叫ぶ人も一定数います。確かに、そうした少数の例外もあるでしょう。そして多くの場合、そんなことを言うのはかなり高い確率で白人の男性です。

しかし多くの場合には、教育レベルは雇用機会に大きな影響を与えます。だから、教育レベルは低いよりも高いに越したことはありません。マイノリティは特に、です。

昨今のアメリカで経済的な成功を収めているアジア系が多いのは、教育レベルと大きな関係があります。アジア人は全般的に、親に勉強しろと言われれば素直に勉強するし、勤勉な親に育てられて子供も勤勉になる確率が高いのだそうです。その結果、よりレベルの高い大学へ行って高い教育を受け、給料の高い仕事へ採用されるチャンスが上がるわけですね。

またアジア人に医師や弁護士、会計士など資格取得者が多い理由も、社会に出てからの見えない差別に対抗するための策だと考える人はたくさんいます。それが、子供の大学進学率やどこへ進学するかという点にも影響しているのかもしれません。

3.ネットワーク

これは大人になってから感じることが多いものかもしれません。アメリカには、Good Old Boy Systemという言葉があります。一言でいうなら、「白人男性によるコネ」です。

具体的には、採用や昇進の際には、友達や知り合い、どっかの偉い親や親戚が介入してきて「こいつを雇え」とソフトな圧を掛けてくるわけですね。

それだけではありません。例えば同じような条件の候補がいた時、どちらを雇うかは採用者の判断にゆだねられます。

もしも採用担当が特定の思想や価値観を持っていた場合、マイノリティではなく白人を雇う可能性はとても高くなります。

アファーマティブアクションが現在でも必要だというのは、そうした背景があるからですね。

4.そしてまだまだ残っている深層差別

これは、業界や企業、そして採用に関わる様々なレベルの人達によって作り出されている差別意識です。

例えば、企業へ応募する際には、履歴書を最初に送ります。アメリカの履歴書には年齢や人種などの記載はないものの、名前を見れば人種をイメージできるケースは少なくありません。

• Hanako Smith　→ジャパニーズかなと予想できる
• John Chang　→チャイニーズ系な雰囲気あり
• Alexander Williams　→白人っぽい

みたいな感じです。

提出した履歴書の内容がほとんど同じでも、名前からマイノリティの香りが漂う場合には、なんと面接の連絡がもらえるチャンスは50％以下になってしまうのだそうです。

こうした事実を理解しているアメリカ人のマイノリティは、子供に名前を付ける時には人種が分からないようにと配慮をすることも少なくありません。

5.まとめ

いかがでしたか？書いていて少しずつはらわたが煮えくり返ってきたので、この辺にしておきます。ネットで調べればいろいろ出てくるので、興味のある方はぜひチェックしてみて下さいね。