カテゴリー: お金のこと

日本でもアメリカでも、クレジットカードを申し込むと最初に審査があります。審査結果によっては、クレジットカードを作りたいのに審査落ちして作れない、という事態になるでしょう。

日本よりもキャッシュレス化が進んでいるアメリカでは、クレジットカードがなければ日常生活で不便に感じることがたくさんあります。

「誰か、僕でも持てるクレジットカードを下さい！」

という人にぜひ検討していただきたいのが、今回ご紹介するSecured Cardというものです。

目次

1. Secured Cardって何？
2. 一般的なクレジットカードとの違い
3. メリット
4. デメリット
5. Secured Cardの仕組み
6. まとめ

1.Secured Cardって何？

Secured Cardとは、最初に保証金（Security Deposit）として一定額を入れて置き、その金額を上限としてクレジットカードを使えるというサービスです。

クレジットカード会社の審査に通らないということは、カード会社にとってはあなたを「貸した金を返してもらえないリスクが高い」と判断しているからですよね。

Secured Cardは、自分で預けていれた保証金という枠内で使ったり返済をするシステムなので、カード会社にとってはリスクがありません。

これが、Secured Cardの魅力です。

2.一般的なクレジットカードとの違い

一般的なクレジットカードとSecured Cardの違いは、最初に保証金を入れるか入れないか、というだけです。使ったら返済するというクレジットカードの仕組みは同じです。

それならどうして、わざわざ保証金を入れるなんて面倒なことをするの？と疑問に感じる人はいるでしょう。

その理由は、Secured Cardは一般的なクレジットカードが作れない人のためのサービスだからです。多くは、

• アメリカに来たばかりでクレジットヒストリーがない
• クレジットスコアが低すぎる
• 収入がなくて審査に通らない

のような人が、このSecured Cardの対象となります。

もちろん、一般的なクレジットカードを作れる人もSecured Cardを作ることはできます。

3.メリット

Secured Cardのメリットは、

• 通常のクレジットカードに審査落ちする人でもカードを持てる
• 審査落ちの心配がない
• 保証金はあくまでも保証金なので、カードを解約したら全額返金してもらえる
• 利用状況や返済状況はクレジットヒストリーに反映されるので、適切に利用すればクレジットスコアがあがる

という点ですね。

4.デメリット

デメリットもあります。

• カードの利用額上限は最初に入れた保証金まで。上限は低い。
• 毎月の利息は高め
• 自分が預けた保証金の中から使っているだけなのに、なぜか利息がかかる
• 年会費がかかるカードもある

という点です。

5.Secured Cardの仕組み

Secured Cardの仕組みは、最初に保証金を入れる以外は、一般的なカードと同じです。カードの申し込みをすると、保証金を入れることを条件にカードを発行してくれます。カード会社によってVisaやMasterなどがあり、カードを見ただけではSecured Cardとはわかりません。

指示通りに保証金を入れると、いよいよクレジットカードとして使えるようになります。

Secured Cardを利用すると、毎月明細書が送られてきて（オンライン明細書もあり）、その利用額に対してミニマムのペイメント以上の金額を返済します。残高が残れば、そこには利息がかかるという点も、一般のクレジットカードと同じ仕組みです。

6.まとめ

クレジットカードがゼロだと、アメリカでの生活はとても不便になってしまいます。そのためのSecured Cardですよね。しかしデメリットも色々あるので、上手な使い方としては、まずはSecured Cardを使いながらクレジットヒストリーを作り、一般的なクレジットカードが作れるようになったら乗り換える、という方法がおすすめです。

ハリウッドの映画やドラマを見ると、トロフィーワイフ（Trophy Wife）という言葉が良く出てきます。他人に見せびらかしたくなるほど「若くて」「美しい」妻というイメージを持つ人は多いのではないでしょうか。

しかし、年齢が離れた若い妻をゲットしたからといって、必ずしもそれがトロフィーワイフとは限りません。今回は、多くの人が誤解しているトロフィーワイフの定義について調べてみました！

目次

1. トロフィーワイフとは？
2. トロフィーワイフかどうかを見分けるチェックポイント
3. トロフィーワイフ＝低能、ではない
4. トロフィーワイフのメリットとデメリット

1.トロフィーワイフとは？

トロフィーワイフとは、結婚生活において自分をより良く見せてくれる妻という意味を持ちます。年齢が高い男性ほど、結婚相手には若い相手を求めることが多く、すでに社会的な名声や富を手にしている男性が若い妻を見つけると、トロフィーワイフだと呼ばれることが少なくありません。

トロフィーワイフには、実は大きな役割があります。それは、夫に対して絶対的な服従を求められることです。力を持っているのは夫であり、夫をより大きな成功者に見せる事こそが、トロフィーワイフに求められる役割なのです。言葉は良くないかもしれませんが、夫の附属品だと考えたらわかりやすいかもしれません。

2.トロフィーワイフかどうかを見分けるチェックポイント

年が離れた男性と結婚したからと言って、その女性が必ずしもトロフィーワイフというわけではありません。トロフィーワイフかどうかを見分けるには、いくつかのチェックポイントがあります。

• 夫なのに妻の私生活にほぼ興味がない
• 妻の見た目がすべて。妻がより美しくなるなら、整形にも大賛成
• 夫が理由もなく高いプレゼントを贈る。しかも頻繁。
• お金の管理はすべて夫。トロフィーワイフが管理することはない。
• 妻も十分な小遣いをもらえるので、家計の状況など興味がない
• 妻はお金の心配を全くしない
• 外見が命。外見を整えることには執着があるし、時間もかける。
• 全てを管理して決断を下す夫には、絶対的な服従が求められる。
• 楽しい話はするけれど、深い話はしない。
• 夫が友人と会話している時には、妻は無言で笑顔がデフォルト。

3.トロフィーワイフ＝低能、ではない

トロフィーワイフというと、多くの人は「見た目が良くて頭が空っぽ」な女だとイメージするものです。確かに、見た目が良いことはトロフィーワイフに求めらえる条件ですが、頭が良いか悪いかは、トロフィーワイフの定義ににはありません。そのため、低能ももちろんいるでしょうけれど、そうではない人もいます。

4.トロフィーワイフのメリットとデメリット

トロフィーワイフになることは、悪いことでもなければ恥ずかしいことでもありません。しかし、メリットもあればデメリットもあるので、もしも年上の金持ち男と結婚しようと考えている人は、どちらも理解した上で踏み切るのが良いかもしれません。

メリット

• 経済的に快適な暮らしができる
• 基本的にやりたいことができる
• 子供に思い通りの教育と育児を提供できる
• 決定権がないので何も決断する必要がない

デメリット

• 夫に絶対の服従がマスト
• 全ての言動には夫の許可が必要
• 不安や悩みがあっても、夫は話し相手になってくれない
• 夫からも他人からも、見た目だけ、と思われる可能性は高い
• 自分の見た目が夫の成功のシンボルとなるので、外見磨きは最重要の優先事項

いかがでしたでしょうか？申し上げておくと、私はトロフィーワイフではありません。仮に美しい外見を持っていたとしても、性格的にイエスマンになるのは無理です。そのため、もしも仮に奇跡が起こって億万長者からアプローチされても、きっと短期間でポイ捨てされることでしょう。

でも、どんな人生も山あり谷あり、トロフィーワイフとして生きる人がいても、それはその人の人生なので、他人がとやかく言うものではないのでしょう。

クレジットカードやストアカードなどを作る時に、

「12か月間はNO INTERESTです」

と謡っているカード、たくさんありますよね。これは、カードを作ってから12か月間は、いくら使っても全く利子がつかないのでお得なのですが、実は大きな落とし穴が待ち伏せしている可能性がとても高いので、気を付けなければいけません。

例えば、＄500のショッピングをした時に、ショップのスタッフから「12ヶ月間は利子がつかないNO INYTERESTだから、ストアカードを作らない？」なんて誘われたとしましょう。

12か月後に、このストアカードの残高がゼロなら、全く問題はありません。利子がつかずにお得だったね、ですみます。

しかし、もしも残高が＄1でも残っていたら、なんと残っている＄１だけに利子が発生するのではなく、カードを作った最初の＄500までさかのぼって、しかもNO INTERESTの期間中の利子もすべてさかのぼって、一気にチャージされます！

これが、Deferred Interestの仕組みです。

鬼ですよね？クソですよね？詐欺みたいですよね？？

金融機関もそれほど親切なわけではないので、

• ビザやマスターなどのクレジットカード
• ストアカード

など、カード類のほとんどは、Deferred Interestタイプだと考えてよいと思います。

じゃあ、どうすれば良い？

そんなこと言われても、カードを作りたいし、No Interestならお得じゃないの？

という人は、

No Interestの期間内に必ず完済する

ことを厳守すれば、問題ありません。毎月ミニマムを払ってるから大丈夫なんてことはありませんし、返済を遅れたことはなかったから大丈夫、なんてこともありません。

うまい話には裏がある

作ろうと思っているカードがDeferred Interestタイプかどうかは、カードの説明部分に明記されています。しかしFine Printと呼ばれる細かい文字なので、どこに書かれているか見つけるのはとても大変です。自宅でのんびり熟読できるなら良いですが、すでにショップにいて目の前にスタッフがいる場合には、そんなの熟読していたら嫌がられるでしょう。

こういううまい話に載せられて、後から号泣する羽目にならないためには、

うまい話には必ず裏があると考えるのが賢明かもしれません。

ちなみに私がカードを選ぶ際には、No Interestかどうかは眼中にありません。そんな目先のエサよりも、長期的に適用される年利をチェックして、できるだけ低いものを選ぶように心がけています。

このストアカードは要注意

Deferred Interestタイプのカードは、数か月間はNo Interestで０％と謡っている所が多いです。例えば、

• JCPenney
• Sears
• Home Depot
• DELL
• Wayfair
• Pep Boys
• Pie1 Imports
• Amazon
• KAY Juwelers
• Best Buy
• Lowes
• Staples
• Office Max

などがあります。これらの店でストアカードを作るなら、必ず期間内に完済することが基本です！

アメリカの大学は、世界で一番学費が高いと言われているほど高額です。世界一というのは、決して過言ではないと思います。庶民の我が家でも、子供1人を大学に入れて卒業させるまで、大学に支払う学費だけでも軽く＄120K（1,800万円ぐらい）かかりました。

そんな金、払えません！という家庭はもちろんたくさんあります。その場合には、教育ローンという必殺技を使うことになるわけですが、教育ローンにもいろいろな種類があり、

• 子供自身が借りる公的ローン
• 子供の名義で借りて親が保証人となる民間ローン
• 親の名義で子供のために借りるローン

と3タイプがあります。

それぞれメリットとデメリットがあるので、借りる際にはよく考えなければいけません。

目次

1. 子供自身が借りる公的ローン
2. 子供の名義で借りて親が保証人となる民間ローン
3. 親の名義で子供のために借りるローン

1.子供自身が借りる公的ローン

学生自身が借りる公的ローンには、以下の特徴があります。

• 金利が最も低い
• 借りられる金額に制限がある　→必要な費用を全額ローンでカバーできるとは限らない
• 学生自身に支払い義務が発生する
• ローン残額免除や返済免除などの公的制度の恩恵を受けられる
• 保証人が必要ない
• 経済的な苦境時には、支払いを一時的に猶予してもらえたりする

学生が利用できる公的ローンはこちらから

2.子供の名義で借りて親が保証人となる民間ローン

返済が長期になるローンの場合、できるだけ低金利で借りたほうが、毎月の返済額を低く抑えられます。しかし収入がゼロの学生に対して、担保も保証もなしで貸してくれるのは、公的なローンしかありません。公的なローンでカバーできない費用に関しては、親を保証人にすることで民間ローンから貸してもらうことが、2番目の選択肢となります。

• 親が保証人になることで、金利が少しだけ割引
• 返済義務は学生と親の両方にある
• 親が保証人になってくれないと借りられない
• 借入限度額はない（大学へ支払う金額は全額化してくれる）
• 借りる時に審査があり、信用度が低いと金利がさらに高くなるリスクがある
• 完済するまで保証人を解除できないローンが多い

子供が民間ローンを利用する際には、多くは親が保証人になることを求めます。しかし中には、親が保証人でなくても貸しますよという所はあります。ただしこの場合、金利の面ではやや高めなので覚悟しておきましょう。

3.親の名義で子供のために借りるローン

テメーの学費はテメーで出す、というイメージのあるアメリカですが、近年では高騰する学費を子供ではなく親が支払う世帯が増えています。我が家も、息子様の学費は全額を親が負担しました。

子供のために親が教育ローンを借りることは、可能です。Federal Parent PLUSローンという親向けの公的ローンもありますし、無理なら民間のローンを借りるという選択肢もあります。

しかしデメリットがあるので、借りる前にしっかり理解しておく必要がありますね。

• 借入限度額が設定されていないことが多く、必要な教育費用を全額借りられる
• 審査は親のクレジットスコアのみで判定される　→金利が高くなる可能性がある
• クレジットスコアが低すぎる場合には、保証人を求められることがある
• 返済状況や遅延などはすべて親のクレジットリポートに行く
• 政府の返済免除制度で対象外になることが多い
• 借入に対して手数料が数パーセントかかる

誰が借りても返済が長くて大変な教育ローン。必要な学費を全額ローンで賄うなら、卒業後に返済がいくらになるかをシミュレーションすることを強くお勧めします。

先日、日本で生命保険に関する記事を読みました。そこには、生命保険の受取額にはかなり低めの控除額があって、それを超える分には容赦なく税金がかかるという事、そして死亡した人が受取人で自分にかけていた生命保険に関しても、なぜか課税されて地獄を見た、というお話でした。

日本の生命保険については、ここでは触れません。しかし気になったので、アメリカの生命保険について、調べてみました！

目次

1. アメリカの生命保険は、税金は基本かからない
2. 税金がかかるのはこんな時

1.アメリカの生命保険は、税金は基本かからない

アメリカで購入できる一般的な生命保険は、基本的に税金はかかりません。税金の控除額なども設定されていないので、1億円相当の生命保険をかけていても、受け取る際にそこに所得税がかかることはありません。

この点は、とっても安心ですね。

生命保険は相続の対象外

生命保険は、亡くなった人が契約して掛け金を払い続けていたとしても、亡くなった人の資産にはカウントされません。あくまでも、受取人の資産だと最初からみなされます。

そのため、生命保険の金額に関係なく相続資産からは外れます。そのため、相続税などもかかりません。

資産と見なされるWhole Lie Insuranceはどうなる？

Whole Life Insuranceというのは終身保険のことで、満期がありません。死ぬまで掛け金を払い続ける代わりに、なくなったら最後に必ず保険金を受け取れるという特典がついています。

このタイプの生命保険は、資産と見なされます。しかし、最初に契約した保険金を超えない金額の受け取り額なら、途中で解約しても、解約して手に入った保険金は課税対象となりません。

2.税金がかかるのはこんな時

生命保険を受け取る際には、一括で受け取ることもできれば、分割払いにしてもらうこともできます。分割払いにしてもらうと、受け取れる保険金が若干高くなります。保険会社があなたが持っているはずの保険金を預かって運用しているので、それに対する利益が出るからですね。

生命保険を一括で受け取る場合には、税金はかかりません。

しかし分割払いにすると、生命保険の支払い分に上乗せされる利子の分に関しては、税金の対象となります。

生命保険の受取人は、通常は、自分の配偶者とか子供と言ったヒューマンなのですが、中には生命保険の受け取りを不動産にしているケースがあります。その場合には、色々ややこしくなるので、専門家に相談しながら対策を講じることをおすすめします。

アメリカの公的年金は、ソーシャルセキュリティ年金とよばれています。働いて所得税を納めている人なら、毎年ソーシャルセキュリティオフィスから明細書が発行されるので、現在の経済状況が定年まで続くと公的年金受給額はいくらになるというざっくりとした金額が分かります。

公的年金の計算は自分でもできます。こちらからどうぞ。

目次

1. 受給開始年齢によって金額が変わる
2. 年金受給は待った方が良いのか？
3. 年金を受け取りながら働くことはOK？

1.受給開始年齢によって金額が変わる

ソーシャルセキュリティ年金は、早ければ満62歳から受給ができます。Full Retirement Ageと呼ばれる満額もらえる年齢は生まれた年によって異なるものの、66歳か67歳です。

この年齢よりも早く受給を開始すれば、金額は少なくなりますが、受給開始年齢を遅くすれば、金額はアップします。

それでは、早くもらう場合と遅くもらう場合には、どのぐらいの違いがあるのでしょうか？

仮に62歳から受給する場合、Full Retirement Ageまで待つ場合よりも受給金額は30％程度も少なくなります。

一方、年金受給開始額を70歳まで待つと、受給できる金額はFull Retirement Ageよりも24％程度多くなります。

2.年金受給は待った方が良いのか？

62歳と70歳の間で受給が開始となるソーシャルセキュリティ年金ですが、何歳でもらい始めるのがベストかについては、その世帯ごとに状況は違うので、ひとえに線引きはできません。

しかし、もしも62歳で定年する予定にしているのなら、毎月の受給額が減ったとしても受給を開始したほうが、経済的にメリットとなることは多いでしょう。

もしも62歳で受給を開始した場合、受給額はその少ない金額でロックインされてしまいます。67歳や70歳になったからと言って、計算し直してくれたり、金額をアップしてくれることはありません。ずっと死ぬまで、その金額です。

さらに、配偶者が受け取る配偶者年金の計算にも、その少ない金額を基準として計算されることになります。

例えば、67歳で定年すれば毎月$2,000ドルもらえるはずの人が62歳から受給を開始した場合、もらえるはずの$2,000はペナルティが差し引かれて$1,400程度になるかもしれません。

配偶者年金は、この＄1,400を基準に計算します。配偶者がFull Retirement Ageの67歳まで待てば、配偶者が受け取れる金額は半額の＄700です。もしも配偶者も62歳から受給を始めたいのなら、この＄700からペナルティが差し引かれて、配偶者の受給金額は＄500程度となります。

3.年金を受け取りながら働くことはOK？

公的年金を受け取っていたら、他に仕事をしてはいけないという法律はありません。公的年金だけでは生活が成り立たない人は多く、年金を受給しながら働いているという人も数多くいます。

働くこと自体は問題ないのですが、公的年金を受給しながら働くと、その労働収入に対してペナルティがかかる点は、あらかじめ理解しなければいけません。

例えば、労働収入が年間で＄21,240（2023年度）を超えると、超えた分＄2ドルに対して$1ドルが公的年金から差し引かれます。つまり、＄21,240以上稼ぐと、超えた分は半分がなかったことになるわけです。

高齢者の収入からふんだくるなんて、何事だ！！

という罵声が聞こえてきそうですね。しかしこれはルールなので、誰にも止めることはできませんし、抗議とか交渉をしても無駄です。

そのため、年金を受給しながら働くなら、年収が＄21,240以下になるように調整することを強くお勧めします。

ソーシャルセキュリティ公式サイトはこちらから