カテゴリー: お金のこと

私は、オレオレ詐欺などに引っかかった経験はありませんし、セールス電話に対しても、話をじっくり聞くことはありません。しかし人格者の夫はとても善人で、相手を疑わずに信じてしまう傾向があります。今回は、そんな夫が詐欺被害にあったエピソードをご紹介します。

目次

1. 買った家にフェンスがなかった
2. 半額は手付金、施工後に残金
3. 訴えるか？泣き寝入りか？
4. 解決には至らなかったけれど
5. 詐欺に引っかからないことはできるのか？

1.買った家にフェンスがなかった

私が以前住んでいた家は、庭にフェンスがついていて、犬はいつでも外に行きたいときには自由に外に出ることができました。しかし夫の異動で引っ越すことになり、新天地で購入した家には、フェンスがついていませんでした。

ワンコのために、フェンスは必要です。私たちよりも一足早く新天地に越してきた夫は、忙しい合間を縫いながら様々な業者にアポを取り、私たちが越してくるための準備を整えていてくれました。

フェンス以外にも、壁にペンキを塗ったり、窓にブラインドをつけたり、庭にパティオを設置するなど、やることはたくさんあります。以前の家は中古住宅だったので、その辺は何もする必要がなかったのですが、今回購入した家は新築だったため、そうした作業はすべて自分たちでしなければいけませんでした。

すべて業者へ依頼しましたが、フェンス以外は問題なく対応してもらうことができました。

2.半額は手付金、施工後に残金

フェンス業者は、HomeAdvisorというアプリで見つけました。このアプリは、アメリカの巨大ホームセンターチェーンのLowesなども利用しており、Lowesで対応していない取り付け施工をしてくれる業者を簡単に見つけることができる、便利なアプリです。

そこで見つけた業者へ連絡し、見積もりを取ってもらったところ、4,000ドルだと言われました。私も夫も相場を知らなかったため、4,000ドルだと言われれば、それが安いのか高いのかもよく分からず、そういうものなのだろうとしか思いませんでした。

その業者は夫に「手付金として半額、あとは施工後に残額」と言い、夫は半額の2,000ドルを支払いました。

その後、その業者はトン面を決め込んだのです。

夫が連絡するといつも、材料を注文して納品を待ってるとか、まだ来ない、親が死んだ、Permitを待ってる、今日は大雨だから施工できない、など色々な言い訳をしてきました。そんな中2か月が過ぎ、私も息子も、そしてワンコも引っ越し先の家に合流しました。それでもフェンスはまだありません。

冷静に考えたところ、どうやら詐欺なのではないかという結論に至りました。

Permitの申請はされているのかを役所へ問い合わせたところ、それすら出ていませんでいた。はい、これで詐欺決定です。

警察へ相談に行ったら、民事案件だから裁判所へ行けと言われました。

裁判所へ行ったら、Small Court案件なのでここではない、別の場所だ、と。

3.訴えるか？泣き寝入りか？

たらい回しにされるうちに、夫も私も半分あきらめの境地になりました。でも夫は、2,000ドルは大金だから取り返すべきだ、と主張しました。

私も賛成でした。しかし、この物騒なアメリカで、なんとなくいやな予感がしたのも事実です。

業者の男は単独犯なのですが、私たちがどこに住んでいるかを知っています。もしも訴えて2,000ドルを取り返したとしても、逆恨みされて仕返しされることは、十分に考えられます。

例えば、家の前のドライブウェイに駐車している2台の車、すべてのタイヤを深夜にパンクさせられることだって考えられます。朝起きて、夫は仕事に行けず、息子は学校に行けず、車庫に入っている私の車も出せずで、家族は自宅で立ち往生することでしょう。タイヤを全交換する費用や手間、精神的なストレスや労力を考えると、2,000ドルで訴える意味はないのではないか、という気がしてきました。

4.解決には至らなかったけれど

それに、うちには子供がいます。すでにハイスクールで大きい男子ですが、まだ16歳の子供です。もしも奴が逆恨みで息子を攻撃することだって考えられます。返してほしい、たった2,000ドルと思っていても、それが詐欺師を経済的にどこまで追い詰めるかはわかりませんし、それが原因で息子に何かされたらと考えると、心配でたまらなくなりました。

だって、失うものが何もない奴は最強なのです。何をするか分かりません。

その気持ちを夫に話したところ、夫は理解してくれました。そして、じゃあ今回は泣き寝入りをしようという結論に至りました。

しかし、何もしないというのはやはり胸糞悪いものです。そのため、私はできることはしました。

警察へ被害届

まず、警察に行って被害届を提出しました。やはりカネのことは民事案件だから裁判所へ行けと言われましたが、カネのことではなく詐欺被害を刑事事件として被害届を提出したい旨を伝えました。捜査や逮捕を望んでいるわけではないけれど、別の案件でそいつの名前が浮上したら、ぜひ私の案件も加えてほしい、と依頼しました。

Home Advisorへ報告

詐欺師を紹介したのは、Home Advisorです。私は、このアプリ管理会社へ報告しました。アプリ会社はあの手この手で詐欺師へ連絡を取ろうと努力してくれたようでしたが、詐欺師なので返信するはずがありません。それに、Home Advisorはユーザーと業者をマッチングするだけのサービスで、法的効力を持っているわけでもありません。運営会社側でいろいろ調査及び審議した結果、金銭的な弁済はできないし詐欺師に対して法的な措置もできないけれど、Home Advisorからは除名しました、と報告を受けました。

Taxでも申告

Taxには、犯罪の被害にあった場合、その被害額を申告できるCasualtyという項目があります。そこで、申請しました。私は公認会計士ではないので、その項目が税金にどのぐらい影響を与えたかはわかりませんけれど、申告しただけでも少しだけ気分は晴れました。

BBBへ報告

BBBにも報告しました。BBBは法的措置をとれるわけではありませんし、相手は詐欺師なので、おそらく次の詐欺を働く際には社名を変更することでしょう。しかしそれでも、一応報告しておきました。

BBBについてはこちらから

関連書類はすべてデジタル保管

関連する書類は、万が一の時にさっと提出できるよう、すべてスキャンしてデジタル保管しています。テキストのやり取りは、スクショしたものを保存しました。日の目を見る日がやってくるとは思っていないものの、1％でも可能性があることに関しては、アメリカにおいては特に書類の保管はマストです。

5.詐欺に引っかからないことはできるのか？

個人の業者に依頼する場合、完全に詐欺を回避することはできないと思います。ネットで見ても、我が家より多額の被害を受けている人はたくさんいますし、中にはキッチンのキャビネットをすべて除去した後に高跳びされた、なんて被害も見かけます。

我が家ではあの一件以来、業者を探す際にはまず最初にLowesへ足を運ぶようにしました。Lowesに依頼しても、実際に施工するのは業者なのですが、間にLowesを入れることによって、万が一の時にはLowesが対応してくれるからです。この安心感は、私と夫にとっては重要ですね。

友人の中には、「Lowesから紹介される業者は、自身で集客できない業者だから、腕はイマイチ。しかもLowesから安く叩かれているので、テキトーな仕事しかしない。」と否定的な人もいます。もちろん、その理論は理解できますし、そうなのかもしれません。

信頼できる業者を友人に紹介してもらえるなら、その方法もアリでしょう。しかし、そうしたコネやツテが一切ない引っ越し先などでは、安心感のためにLowesを通すという方法も悪くない選択肢だと思います。

ちなみに、Lowesを通してプロジェクトを施行すると、もれなく1年間の保証がついています。その間に不具合が見つかれば、無償で対応してもらえます。

わがやのフェンスも、Lowesに依頼してようやく施工してもらうことができました。詐欺師が言う4,000ドルでは全く収まらず、9,000ドルもかかりました。しかし、庭にはフェンスが建ち、私も夫も、そして今は亡きワンコ様も大満足だったので、結果オーライです。

アメリカの年金制度は、ソーシャルセキュリティ（Social Security）という公的年金のほかに、職場を通して加入するリタイヤメントのプログラムがあります。日本でいうところの、厚生年金のようなものでしょうか。

この年金制度は、仕組みが分かればそれほど難しいものではありません。しかし、すべてを夫任せにしている専業主婦の人は、夫が亡くなった後に受け取れたはずの遺族年金がもらえず、怒り心頭となってしまうことがあります。

目次

1. 公的年金制度ソーシャルセキュリティの仕組み
2. 民間の年金制度はオプションが多い
3. Survivors Benefitを選ぶとどうなる？
4. 自分勝手な男が多くて制度がチェンジ

1.公的年金制度ソーシャルセキュリティの仕組み

アメリカの公的な年金制度は、ソーシャルセキュリティと呼ばれています。この制度には遺族年金があり、ソーシャルセキュリティを受給していた人が亡くなると、その配偶者は故人が受け取っていた金額と同額を、遺族年金として受け取ることができます。

遺族年金を受け取れれるかどうかという点については、婚姻期間などの条件はありますが、10年以上結婚していた夫婦なら、自身に全く稼ぎがなくてソーシャルセキュリティの受給要件を満たしていなくても、配偶者の立場で受給ができます。

ソーシャルセキュリティ番号についてはこちらから

2.民間の年金制度はオプションが多い

民間の年金制度にもいろいろありますが、大企業の多くは、年金制度を社員に提供しています。これはどういうものかというと、雇用期間中に毎月一定額を収め続けると、定年後には年金を受け取れるという仕組みです。加入期間、そして所得によって計算されることが多いです。

定年を迎える際には、どのような受け取り方をしたいかという点で、いくつかの選択肢が従業員へ与えられます。

• まとまった金額を一括で受け取る
• 毎月同じ金額を自身が亡くなるまで年金として受給し続けたい
• 毎月同じ金額を、自身だけでなく配偶者が亡くなるまで年金として受給し続けたい

大きく分けると、この3つがあります。企業によっては、一括受け取りという選択肢がないケースもありますが、年金（Annuity）というオプションを提供している場合には、自分が亡くなるまで受給が続くのか、それとも自分の死後も配偶者が亡くなるまで受給が続くのか（Survivors benefit）かを選べるケースがほとんどです。

3.Survivors Benefitを選ぶとどうなる？

何歳まで生きるか分からない場合、亡くなるまで年金として毎月受け取ることを希望する人は多いでしょう。我が家もそうです。

しかし、自分が死ぬまでなのか、それとも配偶者が死ぬまでなのかは、できるだけ早い段階で夫婦で話し合っておく必要があります。相手を信頼しきっていると、稼ぎがない配偶者は地獄を見ることになりかねません。

働いていた自分が死ぬまでの受給、自身より長生きする配偶者が死ぬまでの受給を比べると、毎月の受給額は10％～15％程度変わります。そう、減ります。だから人によっては、配偶者のための遺族年金は付けずに、その代わり多めの金額を自分の生きている時にもらおうと考える人がいるのです。

例えば「自身が亡くなるまで」を選択すれば毎月＄3,000受給できる人がいたとしましょう。自分の死後に残される配偶者の面倒を見ようとすると、毎月の受給額は10％～15％下がるため、＄300～＄450程度少なくなります。

それだけではありません。仮にそのオプションを選んでも、自身の死後に配偶者が同額を受給できるというわけではなく、多くの場合には、自身が受給していた金額の約半額程度となります。

つまりこの場合には、毎月＄3,000もらえるはずの受給額が、遺族年金にすると受給額が減って＄2,500程度となってしまい、自身の死後に配偶者が受け取れる額は$1,300程度になるというわけです。

この差をどう受け止めるかは、世帯ごとに様々だと思います。

4.自分勝手な男が多くて制度がチェンジ

もしも妻が専業主婦だとしたら、妻にとっては年金に関してもすべて夫頼りとなります。妻が稼いで夫が専業主夫の家庭なら、立場は逆ですね。

「きっと夫がきちんとしてくれているだろう」と思っていても、夫がSurvivors Benefitを選択しなかった場合、夫が亡くなると妻の手元に入ってくるのは、公的年金以外はゼロです。

「あのクソ野郎！死んでからとうとう本性を見せやがったな！」

と憤っても、後の祭りです。

私の知り合いでも、そういう方がいました。夫が亡くなってから遺族年金が入ってこなくなり、公的年金だけを月に800ドル程度受給している、とその女性はおっしゃっていました。ちなみに、公的年金は、遺族年金をつけないという選択肢はありません。そのおかげで、彼女は800ドルを受給できているのです。もしも公的年金に遺族年金を付けないという選択肢があったとしたら、彼女の亡くなった旦那様はおそらく、「つけない」を選択していたかもしれません。そうしたら、彼女は高齢で無収入、路頭に迷うことになります。

体は健康でまだまだ元気な方でしたけれど、生活ができないため、泣く泣く子供の家に同居させてもらっているそうです。子供がいただけラッキーでした。そして、子供が受け入れてくれたこともまた、ラッキーだったと思います。

ちなみに、こういう人は、決して少数派ではありません。「自分が稼いだ金なのだから、自分でどう使おうと勝手だろ！」という考え方の人が少し前のアメリカにはとても多かったらしく、そのせいで路頭に迷う未亡人が多発してしまったのです。

そのために現在では、Survivors Benefitを選択しない場合には、配偶者の署名捺印だけでなく、公証人の元で公証してもらうという面倒な手続きが必要となりました。

これまでのマネー講座では、どんな収入でもしっかりと将来に向けて資産形成するために必要なマインドについて学びました。いよいよ今回は、より実践的な内容になります！いきなりここから読んでいただいても置いてきぼりを食らうということはありませんが、まずは正しいマインドを持ったうえでこの実践編を読んでいただいた方が、より納得できるかと思います。

[マネー講座1]カネに舐められるな！主導権を掴め！はこちらから

[マネー講座２]過去を振り返るべからず！無意味な期待もするべからず！はこちらから

目次

1. 人生は一度きり、だからこそ心の平和が欲しい！
2. 考えられる最悪の状況とは？
3. 心とカネの関係
4. 親も子も悩む「教育費」
5. 首を絞める「クレジットカード」の対処法
6. まとめ

1.人生は一度きり、だからこそ心の平和が欲しい！

人生は一度しかありません。YOLO（You Only Live Once）という言葉もあり、一度きりの人生なのだから充実したものにしようという意味で使われています。しかしこうした言葉を聞くと、とかく

「人生は楽しむべき。貯金なんてしてる場合じゃない」

「なるようになる。若いうちはどんどん使ってどんどん遊べ」

「資産形成？そんなものは年取ってから考えればよい」

と刹那的な発想になってしまう人は少なくありません。ハッピーという感情と、カネという現実を切り離して考えることができず、どちらか一方を選ばなければいけないと考えてしまうのです。

ケーススタディ：9-11のその後

アメリカでは、2001年にニューヨークの貿易センタービルがテロリストによって攻撃されるというショッキングな出来事がありました。多くの人が亡くなりました。政府から遺族へ支給されたお見舞金はとても少なかったと以前メディアで話題になりましたが、それとは別に、多くの人が生命保険によってまとまったお金を手にしました。

生命保険というのはもともと、自身に万が一のことがあった時に家族が路頭に迷わずに済む、という目的で加入するものです。9-11で保険金を受け取った遺族の中には、もちろん当面の生活費に充てるなど、必要な所に使った人はたくさんいました。

しかしその一方で、それまでの人生で手にしたことがない大金を手にしたあまり、完全に間違った使い方をしてしまった人がたくさんいたことはご存知でしょうか？

• お金に困っていた友人に、まとまった金額を渡して助けた
• 故人が生前に夢だと語っていたビーチフロントに別荘を買った
• 親戚がおカネを貸してほしいと寄って来て、手元にほとんど残っていない
• 自分をハッピーにするために使わなければいけないと考え、欲しくもない高級ブランドのバッグを買いあさった

など、例を挙げたらきりがありません。

どんなおカネの使い方をしても、使ったその時には一時的にハッピーな気持ちになれるかもしれません。しかし、その後の生活は大丈夫なのでしょうか？

多くの人は、生命保険を受け取ったものの、何に使ったのかよくわからないうちになくなってしまい、愛する人を失った悲しみが消えるわけでもなく、それでいて生活にも困窮するという事態に陥ってしまいました。

ケーススタディ：アリとキリギリス

日本人なら誰もが知っているイソップ童話の一つに、アリとキリギリスがあります。これは、夏の間に働きもせずに遊び惚けていたキリギリスと、冬に備えて夏の間、遊びを我慢してコツコツと働き続けたアリを描いた寓話です。

この物語の結末には、いろいろなパターンがあります。その中でも、後から書き換えられた結末ではなく、オリジナルの結末はどうだったのか、知っていますか？

これは、「アリはキリギリスを助けず、キリギリスは死んでしまう」という結末です。モラル的に問題があるということで、アリはキリギリスを助けるという結末に後から書き換えられたりもしましたが、残念ながら助けてしまったのでは、イソップが最初に目的としていた「学び」の方向がずれてしまいます。

アリとキリギリスは、私が大好きな寓話です。その理由は、アリとキリギリスそれぞれの生き方と結末が、おカネに対する考え方と将来起こるであろう結末に、非常に類似しているからです。

アリが夏に必死に働いたのは、どうしてでしょうか？働きたいからではありません。遊びたくなかったわけでもないでしょう。遊びたいという「感情」を我慢して、「必ずやってくる冬」のために、コツコツと貯蓄をしたのです。

その一方でキリギリスは、「将来のことを考えず」「なんとかなるさ」という気持ちを持ち続け、「今の幸せ」を重視していました。その後に回ってきた「ツケ」が、死だったのです。

2.考えられる最悪の状況とは？

おカネが全てではありません。しかし生きていくうえでは、全ての事におカネが必要です。これ、闇金ウシジマ君の名言の一つです。私達の人生にとって、考えられる最悪の状況とは、何なのでしょうか？

そうです、キリギリスのような「死」です。

具体的には、

• 年金が入ってこない(働いて年金を収めていなければ、一定の年齢に達しても年金はもらえません）
• 生命保険がない（加入して長期間払い続けなければ、受け取れません）
• 貯金がない(これもコツコツと貯め続ける作業が必要です）

これらが全て当てはまってしまうと、老後はとても大変な貧困を経験することになるでしょう。現代社会なら、公的機関からの福祉サービスがありますから、キリギリスのような死を迎えずに済むかもしれません。しかしその場合でも、決してハッピーとは言えない生活が永遠と続いてしまいます。

どうすれば良かったのか？

生命保険を受け取った遺族を思い出してください。この遺族たちは、どうするのが正解だったのでしょうか？

おカネの観点からみる正解は、「負債を可能な限り完済する」の一択です。

世帯ごとに、抱えている負債は異なります。金額が大きいものだと、家のモゲージ(住宅ローン)があるでしょう。その他には、自動車ローンやクレジットカードの返済、その他学生ローンの返済もあるかもしれません。

生命保険のようなまとまった金額が入ってきた場合には、まず最初に、負債をできるだけ完済するのが、将来的にハッピーになるためには最善です。返済してもしなくても、故人をなくした悲しみは消えません。数年後に振り返った時、生命保険で負債がなくなっていれば、心情的な悲しみは残っていたとしても、金銭的な苦しみは軽減できるでしょう。

しかし返済していない場合には、心情的な悲しみに加えて金銭的な悲しみも加わって、二重の苦しみが続くことになってしまいます。

ちなみに、臨時収入が入った場合の賢い対応という点では、宝くじに当たった場合や、ボーナスが入った場合なども該当します。

3.心とカネの関係

人生は一度しかありません。だからこそ、できるだけ多くの時間をハッピーに過ごしたいものです。しかしハッピーでいることは、必ずしも散財しろとか浪費するのが良いというわけでもないのです。

ハッピーな人は、心に余裕が生まれます。焦りや恐怖、不安から解放されて、もっと幅広く物事を見ることができるようになります。おカネについても、例外ではありません。

ケーススタディ：株価急落

全く同じ状況にいても、心にどれだけの余裕があるかどうかで、対応は大きく変わります。例えば、同じ時期に同じ証券会社で、同じ株銘柄を同額購入した2人がいたとしましょう。

Aさんは、株だけでなく他にも預貯金を持っており、長期的な資産形成に積極的に取り組んでいます。一方のBさんは預貯金が全くなく、この銘柄の株価が上昇してくれなければ真剣に困るという状況です。

この二人、株価が急落した場合に、どんな対応をすると思いますか？仮に、同じファイナンシャルアドバイザーが「もう少し待つと株価は再上昇するから、待った方が良い」とアドバイスをしても、心の余裕で人の行動は大きく変わります。

Aさんは専門家のアドバイスを受け、「底値なら買い増そうかな」と考え、更に投資をしました。

しかしBさんは、専門家にそうアドバイスされても不安を抑えられず、手持ちの75％を手放してしまいました。

全く同じ条件で同じものを購入しているわけですから、AさんとBさんが持っている銘柄の時価は全く同じです。その状況でも、心に余裕がある人なら「底値なら買い増して、将来増えることに期待しようかな」と考えられます。しかし余裕がなければ、「このまま下がり続けたら自分には何も残っていない」という恐怖心から、損切りという手段を選択するのです。

株価が急落した時に、買い増すことが良いのか、それとも損切りするのが良いのかについては、市場の状況によっても変わるため、必ずしも買い増すことが良いというわけではないでしょう。しかし、心の余裕という点では、AさんとBさんとでは明確な差があることはお判りいただけたのではないでしょうか。

4.親も子も悩む「教育費」

毎年上がり続ける教育費ですが、アメリカの私立大学の中には、年間の学費が8万ドル(約880万円）という信じられない大学もたくさんあります。4年間通えば、かかる学費だけでも家が一軒買えるほどになってしまうでしょう。

私立大学にかかる学費がこんなに高くても、アメリカ人全員がこの金額を子供が大学へ進学するまでに貯蓄できるわけではありません。一部の上級国民を除いた大半は、教育ローンなどのローンを頼らなければ、学費を工面できません。

ケーススタディ：学費地獄で親破滅

多くの子供は、親の真の経済状況を理解しているわけではありません。私の父親のように、親が毎日のように「あーうちはカネがねー」と言っていれば、そうなのだろうという気もするでしょう。しかし多くの場合には、親は子供に気を遣わせないように、少しぐらい苦しい状況でも隠そうとしますよね。子供が大学を選ぶ際にも、カネが原因であきらめさせたくないという一心から、ついつい無理をしてしまいがちです。

Aさんは、子供のころから比較的欲しいものは何でも親に買ってもらえたので、「うちはそれなりに裕福な家庭なのだ」という意識を持っていました。大学を選ぶ際にも、田舎にある大学ではなく、刺激的な都会にある大学へ行きたいと思いました。親に相談したら、二つ返事で「行きたいところに行けば良い」と言われたほどです。

彼女が進学した大学は、ニューヨークのマンハッタンにある大学でした。学費と寮費だけでも結構な金額を親は負担してくれていましたが、Aさんは大学2年生から、友達とアパートを借りて住むことにしたのです。寮費と比べるとアパート代は若干高かったのですが、Aさんは「うちの親なら大丈夫」と思っていました。

その後も、休みには友達とショッピングや外食を楽しんだAさん。正直なところ、親にどのぐらいの金銭的負担がかかっているかは、あまり考えていませんでした。

そんなAさんが大学4年生の時、両親が持ち家を手放してアパートへ引っ越すことを知りました。不思議に思ったＡさんは、両親に聞きました。父親は「アパート生活も悪くないと思ってね」とダウンサイズを強調していましたが、母親の表情が暗いことに気づいたＡさんは、母を問い詰めたのです。そうして母の口からきいたことは、Ａさんにとって衝撃的でした。

なんとAさんの両親は、Aさんの学費を捻出するために、ローンを借り、それでも足りない分はクレジットカードを使い、それでも足りなくなったために自宅を担保に入れてお金を工面していたのです。そんな時、父親の会社が倒産してしまい、毎月の支払ができなくなってしまったのです。

Aさんは憤慨しました。自分は別に、生活費が高い都会の大学へ進学する必要はなかった。なんなら地元の大学へ進学して自宅から通学し、アルバイトをしながら自分で学費を工面することもできた。寮からアパートに引っ越す必要もなかったし、外食やショッピングもする必要がなかった。もしも親がそんな状態だと知っていたのなら…。

しかし、どう思ってももう遅すぎます。

何が間違っていたのか？

このケーススタディでは、何が間違っていたのでしょうか？

間違い1：親子で経済状態の認識が違っていた

親子でも、家庭の経済状態を正しく認識しておくことは、とても大切なことです。しかも子供は、大学へ進学するぐらいの年齢になれば、大抵のことは理解できます。Aさんの場合には、親がAさんに対して家庭の経済的な事情を一切話さないまま、Aさんは裕福な家庭だと思い込んでしまったことが1つ目の間違いです。

経済状態を理解した上で、それでもAさんが都会の大学へ進学したいと考えるなら、奨学金に応募して負担分を減らしたり、アパートではなく寮に住むとか、キャンパス内でアルバイトをして生活費で親に負担をかけないようにするなど、できる事はたくさんあったでしょう。

間違い2：親が教育ローンを組んだ

親が教育ローンを組む家庭は、たくさんあります。必ずしも、これが間違っているというわけではありません。しかし、自宅を担保にしてまで借りなければいけない経済状態の場合には、親は教育ローンを汲むべきではないのです。

教育ローンは、大学に進学する子供自身でも借りることができます。金利の面で若干のハンデはあるものの、子供は大学を卒業した後に何十年という期間があり、働きながら少しずつ返済できます。

しかし親はどうでしょうか？多くの場合、子供が大学に進学する頃には、親は定年を迎えるまで残り僅かという年齢です。その時点でそれまでの貯蓄を使い果たしたり、自宅を担保に入れてまでローンを借りることは、どんな目的であっても賢明ではありません。

大学の学費を安くする方法についてはこちらから

どうするのが正解だったのか？

それでは、Aさん親子はどうすることが正解だったのでしょうか？

進学前に親子で心を開いて家庭の金銭事情を話し合うべきだった

Aさん親子に限ったことではありませんが、大学への進学を控えている子どもがいる家庭なら、家庭がどういう経済状態なのかを話し合うことは、決して悪いことではないと思います。私の親のように、口を開けば「うちはカネがない」と言うのはNGです。それでは子供が、「本当は持っているのに出したくないから嘘をついている」という気持ちになってしまうでしょう。

話し合う際には、親も正直に状況を説明しましょう。

「大学進学用としてXXXドル貯めてきた。この金額までならキャッシュで払うことができる。しかし、それを超える金額は、教育ローンを借りなければいけない、親の定年まであとXX年ということを考えると、親が借りられるローンの金額は、XXXドルぐらいだと思う。4年間にかかる学費がそれ以上の場合には、申し訳ないが、自身でローンを組んでもらうしかない。収入がなくても学生なら教育ローンを借りることは可能だ。その場合には、親が連帯保証人になっても良いと持っている。」

と正直に説明すれば、子供も大学選びをより真剣に、費用のことも考えながらしたのではないでしょうか。

子供にNOというべきだった

Aさん家庭では、Aさんの大学生活に水を差してはいけないという思いから、親が経済的な困窮に陥っても、Aさんにはできるだけの工面をしてきました。しかし、それは本当にAさんのためになったのでしょうか？事情を知ったAさんに、罪悪感ばかりを植え付けてしまったのではないでしょうか。

Aさんの両親は、父親の会社が倒産した時に、Aさんに隠さず正直に報告するべきでした。また自宅を担保に入れてお金を借りる前に、Ａさんに教育ローンを借りて欲しいと言うべきでした。それに、Ａさんからショッピングや外食でお小遣いが足りないとおねだりされた時に、アルバイトをして自分でお金を稼ぎなさいと諭すべきでした。

後から後悔しても、全て後の祭りです。

この状態で子供はどうすべきか？

Aさん家庭では、Aさんが無事に大学を卒業するまでに、気が遠くなるような負債を抱えることになってしまいました。この負債、全てAさんの学費や生活費、その他娯楽費として使われたものです。

Aさんに支払い義務があると思いますか？それとも、親が勝手にしたことだから、親が黙って受け入れるべきだと思いますか？

おカネに対して賢い選択をしたいなら、この負債は、親が返済を続けるべきです。理由をお話ししますね。

Aさんの両親は、既に預貯金を失い、自宅も失い、大きな負債を抱えています。たとえAさんが大学卒業後に自宅のそばで仕事を見つけたとしても、簡単に完済できる金額ではありません。それどころか、共倒れになってしまう可能性が高いでしょう。

Aさんには未来があります。大学で学んだ知識があります。それを生かして、自分のポテンシャルを最大にできるような仕事に就くべきです。自分の足で立ち、安定した生活を手に入れることができれば、もしかしたら将来的には両親の金銭的なサポートができるかもしれません。

Aさんの両親は、既に収入と支出のバランスが取れず、経済的な下り坂を猛スピードで転がり続けています。年齢のことを考慮すると、この状態から負債を完済して元通りの生活を手に入れることは、難しいでしょう。

この場合、Aさんの両親にできる事は、債務整理、つまり破産です。破産しても、教育ローンについては返済免除はありません。しかしそれ以外の負債に関しては、たとえばローンやクレジットカードの支払などは、全て返済免除となります。返済額が少なくなったうえで、Debt Consolidateという「おまとめ」のサービスを利用すれば、毎月返済ができる金額で、最低限の生活が遅れる可能性が見えてきます。

5.首を絞める「クレジットカード」の対処法

日本では、クレジットカードは利用した分を全額、翌月に完済するシステムですよね。近年ではリボ払いや分割払いも利用しやすくなっていますが、それでもアメリカの「完全リボ払い」システムと比較すると、クレジットカード地獄に陥るリスクは少ないと思います。

アメリカでは、クレジットカードの返済は基本的に、利用金額に対して数パーセント程度を支払えばよいというシステムになっています。それに、クレジットカード会社は年に1度ぐらいの頻度で、利用金額の上限をアップしてくれます。日本よりもカード払いが一般的ですし、複数のカードを使いながら、あっという間に多重債務者になってしまう人は少なくありません。

どこの国に住んでいても、これからの社会は確実にキャッシュレス化が進みます。そのため、カードを持たないという選択は、賢明ではないでしょう。しかし、だからと言って複数枚のカードを同じように使うのは、賢くありません。

クレジットカードは多くても3枚まで

所有するクレジットカードは、理想は2枚まで、多くても3枚までがベストです。このうち、最も年利が少ないクレジットカードのみをお財布に入れ、そのカードだけを使うようにしてください。そうすることで、毎月のカードの返済が1つだけになります。

残りのカードは、お財布に入っていると誘惑に駆られてしまう可能性があるので、できるだけ自宅で保管することをおすすめします。よくファイナンシャルアドバイザーは、「水にカードを鎮めて凍らせれば、使いたくても使えないから良し」というアドバイスをしますが、氷漬けにしなくても、手が届きにくい場所に閉まっておけばOKです。

テレビを見ながらサッと出せてオンラインショッピングの決済に使えるような場所はNGです。できるだけ、取り出すのが面倒な場所に閉まっておくのがベストです。

複数のクレジットカードの返済をまとめたい、どうする？

複数のクレジットカードを使っていて、今更1枚にしろと言われても無理！という時には、どうすれば良いのでしょうか？

これは、パワーペイメント（Power Payment）のスキルを使うのがおすすめです。

クレジットカードはそれぞれ、金利が異なります。金利を比較して、最も高いカードから、集中的に返済していくのが、パワーペイメントです。他のカードの返済をミニマムにおさえ、余力を金利が最も高いカードへ注ぎます。こうすることで、金利が高いカードの残高が下がってきます。

もしも可能なら、金利が高いカードから低いカードへのTransferという方法もあります。ただし、Transferの際には手数料が取られることがあるため、カード会社から送られてくるキャンペーンなどを利用することをおすすめします。

どのぐらいの残高があるかによって、クレジットカードを完済する期間は異なります。しかし、カードは使わなければ残高は増えません。せいぜい、毎月かかる利子の分だけ増えます。毎月400ドル(4万5千円程度)を返済し、利息分が80ドル(8,800円程度)かかるなら、毎月カードの残高320ドルずつ減る計算となりますよね。、これで、あと何ヶ月で完済できるかの見通しが立つでしょう。

6.まとめ

いかがでしたでしょうか？今回は、私達の日常生活の中でも役立つマネーの賢い対処法をご紹介しました。

• 生命保険(宝くじなども含む)まとまった一時金が入ったら、まずはローンなどの負債を完済
• 教育費が親の老後資金を脅かしてはいけない
• 大学生の子供でも教育ローンは借りられる
• クレジットカードは多くても3枚まで、そのうち使うのは1枚のみ
• 複数のクレジットカードがあるならパワーペイメントで数を減らそう

知っておくだけでも将来どこかで役立つことがあるかもしれません。

もしよろしければ、他のマネー講座記事もご覧ください。

読んでいただき、ありがとうございました。

人間は誰でも、自分が現在置かれている状況を、客観的に把握することは難しいものです、簡単だと思っても、そこに過去の栄光や未来への期待が混ざってしまうことが多く、自身で冷静かつ客観的に状況把握できる人は、それほど多くありません。しかし、自身の環境を正確に把握することで、思い描いたとおりの未来への一歩を踏み出すことができます。

目次

1. 人は過去にとらわれやすい
2. 過去にとらわれると何がいけないのか？
3. 家庭で徹底しておきたいこととは？
4. まとめ

1.人は過去にとらわれやすい

私たちは、100人いれば100通りの性格があります。その中には、過去にとらわれやすい人もいれば、過去は全く振り返らず前だけを見て生きている人もいるでしょう。

「自分は過去にとらわれていない」

と考えている人でも、実際には過去を引きずりながら、過去の姿を現在の自分に投影していることが少なくありません。

• 自分は月収100万円を達成した過去があるから、やればできるのだ
• 異性にモテすぎてウハウハだったことがある。
• 投資で元本を10倍に増やした実績がある

など、過去の栄光とも呼べるような素晴らしく輝かしい過去を持っているかもしれません。またその一方で、

• 貧しい家庭で育ったので、今でも貧乏根性が残っている
• 子供の頃にいじめられた経験があるので、今でも人と話すことがストレス

など、ネガティブな過去が現在の自分に大きな影響を及ぼしていることもあるでしょう。

私たちの性格や習慣、クセや価値観は、子供の頃の生活環境やこれまでの経験によってつくられています。過去の経験なくして、現在の自分はあり得ません。

性格や考え方は遺伝？それとも環境によって決まる？

私たちは、生まれ持った性格があります。これは、母親と父親から受け継いだ「遺伝」で、私たち自身で選ぶことはできません。

しかし、性格は遺伝だけによって決まるわけではありません。生まれてからどんな環境で育つかという点によっても、大きく変わります。海外では、同じ母親から生まれた双子を、全く異なる環境で育てて性格や行動にどのような違いがあるかを研究するという実験が行われたことがありました。

親が同じなので、遺伝的な性格はある程度共通している部分はあったものの、育つ環境によって性格や価値観は大きく影響を受け、思春期を迎えるころには双子とは思えないほどの差が出たそうです。ちなみにこの実験は、成長した双子からの申し出により、打ち切りとなりました。

実際に、遺伝的な要素と環境的な要素が自身の性格形成に占める割合を見ると、だいたい半分ずつぐらいなのだとか。しかし遺伝的な要素はあくまでも潜在的なポテンシャルなので、育つ環境によってはポテンシャルが大きく開花することもあれば、影をひそめたまま全く表に出てこないということもあるようです。

カネの扱いが苦手なのは、遺伝ではない

貯金や資産形成の点でも、これは適用されます。貯金をすることが苦手な人の中には、

「性格的に貯金は好きじゃない」

「江戸っ子だから宵越しの鐘は持たない主義」

「貯金できないのは、遺伝」

のように、責任は自分以外の所にあるような物言いをします。しかしこれは、決して本人の性格ではありません。生まれた後に植え付けられた後天的な価値観や習慣によって,カネに好かれない体質を自分自身で作ってしまった結果です。

後天的に植え付けられた価値観や習慣は、変えることができます。時間がかかるかもしれませんし、本人の強い意志と継続的な努力も必要ですが、変えることは可能なのです。

2.過去にとらわれると何がいけないのか？

資産を形成する上では、現在の自分が置かれている状況を冷静かつ客観的に判断して、それにあった決断をすることが必要です。具体的な例を出してご説明しましょう。

ケーススタディ：幻の株価

株取引など、投資をしたことがある人なら、株価が常に変動していることはご存知でしょう。全ての株価は、上下に変動します。また特定の銘柄だけでなく、業界全体でも上向きのトレンドにあったり、逆のトレンドになることもあり、現在の株価が半年後、1年後にも同じということはありません。今よりも上がる事もあるでしょうし、下がることもあるでしょう。

銀行に勤務するAさんは、子供のころから親に「投資はギャンブルだから、絶対に手を出してはいけない」と教えられて育ちました。そのため、社会人になって周囲が投資に熱くなっても、彼だけはどこか冷めた考えを持っていました。

Aさんには、学生時代から仲良くしていた親友がいました。半年ほど前に親友から、「今XX業界が延びているから、資産を増やすなら今投資したほうが良い」というアドバイスを受けました。しかしAさんは全くやる気にならなかったどころか、親友に「気を付けろ」とアドバイスをしたほどです。そう、投資はAさんにとっては怪しすぎるアクティビティだったのです。

しかし先日、再び親友と飲みに行ったとき、彼は半年前に購入した株が爆上がりして、価値が10倍になったと大喜びでした。飲み代も、太っ腹な彼がおごってくれました。

帰り道で、Aさんは考えました。半年で資産価値が10倍になるなら、50万円が半年後には500万円になるということだよな。これは試す価値があるかもしれない、と。

そうです。Aさんは取らぬ狸の皮算用をしてしまったのです。

実際にAさんは、50万円を投資しました。すると、半年どころか3か月程度で、価値は10倍になりました。これに味を占めたAさんは、更に150万円を追加投資。それも面白いぐらいに増えたため、更に300万円を投資しました。

Aさんが1年間に投資した金額は、なんと500万円。これはAさんがこれまでコツコツ貯蓄してきた全額です。彼は元手500万円を、時価総額9000万円までに増やすことに成功したのです。これで彼は、成功者の仲間入りという夢を達成しました。

さて、この先の展開は、みなさんの予想通りです。

株価の変動は、常にあがりっぱなしということはなく、下がることももちろんあります。それに、バブルが崩壊したように、業界バブルが崩壊することもあります。Aさんも場合にも、9000万円まで増えた株が遅かれ早かれ下がるとは全く思わず、さらに増えるだろさんは考えてしまったのです。

しかし株価は下がり始めました。株価の低下はAさんにはどうすることもできず、もしかしたら再び上昇してくれるのではないかという淡い期待を胸に、下がり続ける株価を見守るしかありませんでした。

Aさんが気づいた時には、株価を手放せば元本の500万円すら回収できない状態となっていたのです。

考察：Aさんの何がいけなかったのか？

それでは、Aさんの一連の行動の中で、何がいけなかったのでしょうか？

親友の影響で始めた株投資で、Aさんはこれまで手にしたことがない「巨額の富」を手に入れることができました。しかし、Aさんはこれまで投資の経験がなく、買うタイミングも売るタイミングも考えずに、ただ「元金が増える」ことを夢見て投資を続けてしましました。

その結果、株価が下がり始めても迅速に行動できなかったのです。ここが、Aさんのいけなかった部分かもしれません。

投資についての詳しい解説は避けますが、投資においては損切りと呼ばれるリスクヘッジがあります。これは、株価が一定額もしくは一定割合以上下がった場合には、それまでの利益を確定するために、もしくは損失を最小限に抑えるために、持ち株を売却するという戦略です。

もしもAさんが、天井高から下がり始めて雲行きが怪しくなってきた頃に、このリスクヘッジをしていたなら、ここまで泣きを見る羽目にはならなかったでしょう。9000万円の時価をそのまま教授というわけにはいかなかったかもしれませんが、それに近い額を手元に残せたのではないでしょうか。

過去の栄光はかなぐり捨てるべし

過去の経験によって培われた性格や価値観の中には、捨てずに持っていたほうが良いものもあるでしょう。しかし輝かしい過去の栄光に関しては、とくにカネに関しては、持っていても現在と未来の自身には何の役にも立ちません。

「輝かしい過去の栄光」とは、現在がそれほど輝いていないから使う言葉です。過去よりも今の方が輝いていたとしたら、決して「過去の栄光」とは呼ばないでしょう。まずこの点は、理解しておきましょう。

また私たちは、「過去の栄光」という言葉を使うことで、その時に戻れたらよいのにという根拠のない期待をしてしまいます。特に自身の経済的状況が下り坂の時には、現在の客観的な状況を受け入れたくないために、過去の幻にしがみつきたくなってしまうのです。人間の心は弱いため、それは仕方ないことです。

しかし、心が弱いから仕方ないと考えることは、残念ながら自身にとっては何の役にも立ちません。事態を好転してもくれません。自己満足の域を出ないでしょう。

だからこそ弱い心をかなぐり捨て、これからの自分に目を向けるべきです。それが、カネを引き寄せるために必要な策です。

投資するなら現在を直視するべし

Aさんのように、投資で少ない元手を大きく増やすことは、決して間違ったことではありません。しかし、

「この銘柄は過去にXXX円まで上がった実績があるから信頼できる」

「この業界は波がきてるから、持っていれば必ず得をする」

などという考え方は、残念ながら全く自身の投資には役に立ちません。もちろん、信頼に値する銘柄なのかという分析をする際には、過去のパフォーマンスなども含めて情報収集が必要でしょう。また、業界全体にトレンドが来ていることも、どの銘柄を購入するかを決める際には、役立つ情報かもしれません。

しかし実際に投資をして銘柄を購入する際には、いくらで購入したのかを覚えておき、いくらの利益が出れば満足できるのか、そのためには株価がいくらまで上がればよいのかという点をメモしておきます。買取挽き直後に売却の予約注文を入れてしまうという方法も良いでしょう。目安としては、5％から10％の上昇で売る、というスタンスが賢明です。

また銘柄を購入する際には、いくらまでの損失なら受け入れられるのかに合わせて、損切り注文も入れておくことをおすすめします。このラインをあらかじめ設定しておかなければ、根が下がり始めた時に「持ち直すはず」「いや、Ⅴ字回復するのでは？」と淡い期待を持ってしまいます。そうした感情が、銘柄を手放すタイミングを狂わせてしまうのです。

ポイント：投資をするなら、利益を確定するライン、損切りするラインを最初に決めておくこと。

過去の自分は入らなくなったジーンズと同じ

私達の体型は、年齢と共に少しずつ変わっています。10代の頃に履けていたジーンズが、40代になって入らなくなってしまうのは、いたって自然なことですよね。体重が増えたという理由もあるでしょう。しかし、仮に体重が同じだったとしても、年齢によって体型は少しずつ変化しますし、醸し出す雰囲気も年齢によって変わるので、入ったとしても似合わなくなってしまうのです。

過去と現在の自分も、ジーンズのようなものではないでしょうか。過去と現在の自分とでは、年齢が違うだけでなく、考え方や経験値が異なります。仮に同じ金額の資産を持っていたとしても、過去の自分と現在の自分とでは、資産の活用方法が大きく変わるでしょう。

過去にとらわれていると、「あの時はこうして成功したから、今回もうまくいくはず」と考えてしまいます。しかし、時代やトレンドなども変わっているので、過去に照準を合わせて何かをしようとしても、上手くいかないことは多いでしょう。

大切なのは、現在です。今。今の状況に合わせて必要なことをすべきなのです。

3.家庭で徹底しておきたいこととは？

過去にとらわれ過ぎていたり、根拠のない未来を夢見ることは、経済的な視点からみるととてもリスキーです。それは、個人や世帯の家計という小さな規模だけでなく、会社のような大きな組織規模になっても、基本的なメカニズムは同じです。

それでは私たちは、これから家庭という単位において、何をすれば良いのでしょうか？できることはたくさんあります。

お金の話はしにくい。それでもする。

結婚している世帯では、夫と妻、どちらが家計を管理していますか？夫が管理しているという世帯もあれば、妻が管理している世帯もあるでしょう。共働きの世帯なら、共同の口座を作ってお互いが毎月一定額をそこに家賃や食費などの経費として入れていて、その中でやりくりしているかもしれませんね。

どちらが管理するかは、ここでは大きな問題ではありません。大切なことは、夫婦で定期的にお金の話をできているかということです。これは、一方が専業主婦や専業主夫でも同じです。

「夫はお金にしっかりした人だから、管理してくれているはず」

「妻に任せっきりなので、僕は一切関知していない」

何て事態になっていませんか？他人事なら、「なんてラクチンなのだろう」と羨ましく思うかもしれませんね。しかし、定期的にお金の話をしていなければ、経済的な現在地の認識にギャップが生じてしまいます。

10年前にはしっかりお金の管理をしてくれていたパートナーでも、もしかしたら日常的なイライラやストレスによって浪費癖がついてしまった可能性があります。それに、親が金銭的な苦境に立たされたために、パートナーに内緒で貯金を渡してしまった可能性もあるでしょう。

数年前には「これで毎月5万円ぐらい貯金ができそうだね」と言っていたパートナーの言葉を信じてざっくり現在の貯蓄高を予測してみたけれど、実際はそれよりずっと少なかったというガッカリな経験をしたことがある人もいるのではないでしょうか。

日常生活の中では、不測の事態が起こるものです。夫婦で同じ立ち位置で同じ認識を持ち続けることは、定期的にお金の話をしている夫婦にとっても、簡単なことではありません。お金の話をしにくい雰囲気のカップルなら、経済的な現在地が大きく異なっている可能性は大きいでしょう。

「でもお金の事って話しづらい」

「カネにがめつい奴だと思われたくない」

「お金の話をしようとすると不機嫌になったりキレたりする」

という夫婦もいるかもしれません。それでも、お金の話をする事は大切です。決して相手を責めるのではなく、二人が同じ場所にいることを確認し、同じ方向を向いて歩み続けるためには、これは必要不可欠な作業です。

我が家の決算は年に1度

我が家では、夫も私も収入がありますが、私が全てを管理しています。夫はお給料をもらってくるだけで、後はどこにいくらかかっているかすら知りません。きっと、どの金融機関にどんな口座を持っているかすら知らないと思います。

これは、夫婦間で絶対的な信頼があるからできることなのですが、この信頼関係を築くには紆余曲折医でした。

私はもともとマネー教育を受けて育ったので、カネに関しては子供のころからしっかりしていました。数百円のお小遣いをもらっても小遣い帳をつけていたほどです。

しかし夫は貯金という概念を持たず、収入に合わせて使い、余ったら貯金すれば良いと気楽に考えていた人でした。

結婚後、アメリカで生活していたため、銀行口座はすべてジョイントとなり、私一人が管理しても、見ていない所で夫が散在しまくる生活となったのです。

→アメリカのジョイント口座についてはこちらの記事で

その後二人で話し合い、結婚3年目あたりからは、私が全てを管理するようにしています。我が家の場合には、これでうまくいっています。

しかし、管理させてもらっているからと言って、そこに胡坐をかくのはよくありませんよね。夫から絶対の信頼を受けているわけですし、夫にも資産状況を知る権利はもちろんあります。

なので我が家では、年に1回、これは毎年変わらず12月31日なのですが、どの口座にいくらの残高があり、去年と比較してどのぐらい増えたかという点を、全てチャートやグラフにまとめて夫と共有しています。職場でのちょっとしたプレゼンのようですね。

どんな方法でも良いので、夫婦が世帯の資産について同じ認識を持つことは、これからの資産形成においては、とても重要なことなのです。

情弱は罪である。

情弱とは、情報弱者の事です。ネットに接続すればどんな情報でも収集できる昨今において、情弱であることは自身にとって大きなハンデとなります。インターネットが存在しなかった時代なら、情報を収集するためにはセミナーに行ったりして経験者から知識をおすそ分けしてもらうしかなかったわけですが、現在ではネット上にたくさんの情報があふれています。それらを取捨選択しながら、情報のクロスチェックもしながら真偽を確認することもできます。

情弱であることは、何かに挑戦する際にもスキルが低いということを意味します。ケーススタディで説明したAさんにしても、投資についての情報収集をほとんどしないまま突入してしまったために、引き際を見極めることができずに大きな損失を抱えることになってしまいました。

情報は、ネットさえあれば誰でも収集できます。専業主婦とか専業主夫、学生だから、ということは言い訳にしかなりません。ネットで情報収集をする中で分からないことが出てきたら、ネットで質問すれば先輩たちが教えてくれます。動画を活用するのも良いでしょう。

資産形成において自身が情弱だと自覚することは、危険行為です。まずは可能な限り必要だと思われる情報を徹底的に収集して、ザックリとでも良いので基本的な知識を手に入れましょう。その上で、実践しながら同時進行で学び、限られた収入を賢く効率的に、そして効果的に資産形成したいものですね。

4.まとめ

いかがでしたでしょうか？今回のマネー講座では、資産形成をする上で、多くの人が陥りやすい「過去と未来にとらわれる」トラブルを解説しました。今回学んだことは、

• カネに対する考え方や習慣は、遺伝ではない。後天的に植え付けられたもの。だから軌道修正できる。
• 過去にどうだったかは自己満足にすぎない。今を客観的かつ冷静に判断するべし。
• 過去の栄光にしがみつくのはリスキー
• 投資をするなら、利益確定と損切りを最初に決めた上で始める。感情に流されてはいけない。
• 夫婦では資産の現在位置を定期的に確認する
• 情弱にならないように、ネットを駆使しでできるだけたくさんの情報を収集する。

です。

読んでいただき、ありがとうございました！

世の中には、貯金する人が上手な人もいれば、苦手な人もいます。それぞれ育ってきた環境や価値観が違うので、それは仕方ないことだと思います。しかし社会生活を送る上では、収入の大小に関係なく、皆それぞれが自分自身の富を築かなければいけませんよね。

自分の富は、自分が稼ぐ収入を元に築かなければいけません。カネの心配などする必要がないと胸を張って言えるのは、ほんの一握りの上級国民だけ。その他は、なんだかんだ言っても将来のことが心配なものです。

ここでは、自分自身の富を築くうえで基盤となるマインドについて、分かりやすく解説しますね。

目次

1. カネに舐められていませんか？
2. なぜ最初にマインドを見直す必要があるのか？
3. カネの性質を知り尽くそう
4. 私達が気にするアレはカネと比例しない
5. 大切なのはこの言葉
6. まとめ

1.カネに舐められていませんか？

私たちは誰でも、収入もあれば支出もあります。収入がいつ入って来て、その金額がいくらなのかを知らずに働き続けている人は、ほとんどいないと思います。しかし収入に関しては毎月の給料日を理解していても、毎月いつどんな支出があって、いくら出ていくのかまでもきちんと把握している人は、実はそれほど多くありません。

「そういえば今月のクレジットカード、支払いはいくらになるのかなぁ？」

「自分の払っている光熱費が、高いのか安いのか、よくわからない」

「どうせはらわなきゃいけないんだから、細かいことは気にしない」

なんてことは、私達なら誰でも一度や二度は経験があるかもしれません。

これは、お金を完全にコントロールできていないサインです。言葉を選ばずに言うなら、「カネに舐められている」わけです。

「貯金したいけど方法が分からない」

「貯金、何それ？」

という人は、完全にカネに舐められ切っている状態です。

舐められているのです。腹が立ちませんか？実はマインドを変えることによって、この状態を打破することは可能です。どうしたら良いのでしょうか？

カネは人がいなければ何もできない

お金に対する考え方を、少し変えてみてください。カネは生き物です。だから、こちらがきちんとコントロールしなければ、好き勝手してしまいます。

でもカネは、人を介さなければ何もできない存在でもあります。カネだけがあっても、人間がいなければそこに価値は生まれませんし、勝手に増えたりすることも減ることもありませんよね。

私達の周りにあるカネはどうでしょうか？常に私たちのすぐそばにいて、あーでもないこーでもないと駄々をこねます。そして、油断したり隙を見せると最後、あっという間に浪費という形でいなくなってしまうでしょう？

これが、カネが持つ性質です。カネに舐められると、カネは好き放題をします。気が付いたら、貯金したカネにも逃げられてしまうこともあるでしょう。しかし、カネに舐められるのではなく主導権を握ることができれば、カネは私たちにとって従順な武器となり、私達に経済的な富をもたらしてくれます。そうなるためには、まず私たちが正しいマインドでカネと向き合うことが大切なのです。

2.なぜ最初にマインドを見直す必要があるのか？

資産形成などお金に関することに限らず、何事も目標を立てて実現するためには、正しいマインドが必要不可欠です。

例えば、100メートル走をイメージしてみてください。小手先のテクニックだけをいくら学んでも、勝ちたいというマインドがなければ、レースで勝つことはできませんよね。カネについても同じ事が言えます。

限られた収入の中から資産を形成することは、誰にとっても長い道のりです。その中では、押しつぶされそうになってしまったり、やけっぱちになってしまう事もあるでしょう。そんな時、ベースとなるマインドが正しい方向を向いていれば、歯を食いしばって乗り切ることができるのです。テクニックがあってもマインドが正しい方向を向いていなければ、遅かれ早かれ挫折してしまうリスクは高くなってしまいます。

3.カネの性質を知り尽くそう

カネには、たくさんの性質があります。それは、上級国民や富裕層が持ってるカネも、私達庶民が持っているカネでも変わりません。

貯めるの100年、使うの秒

お金は、貯める時の速さと、使う時の速さが大きく違います。例えば500万円を貯めろと言われたとしましょう。どのぐらいの期間で500万円を貯められるか、即答できる人はカネを知り尽くしている人だけです。多くの場合には、

「すぐには無理」

「年単位でかかる」

「一生かかっても達成できる自信がない」

など、ネガティブな考えになるのではないでしょうか。そうです。どんなに上手にやりくりしても、500万円を貯めるには、気が遠くなるほど長い時間がかかるものです。これ、普通です。

しかしその一方で、500万円をポンと渡されて、好きに使っていいよと言われたどうでしょう？欲しかったブランドのバッグを買ったり、憧れの車の購入資金に当てたり、また人によっては家族や恋人と旅行に行くかもしれません。多くの人は、見事に使いきれるでしょう。「使い切るには気が遠くなるほどの時間がかかります」とか「使い切る自信がない」なんて人はいません。

つまりお金は、貯める時のスピードと、使う時のスピードが大きく違います。富を築くためには、まずこれを理解しなければいけません。

カネが全てじゃない、でも全ての事にカネが必要

お金のことを話題にすると、「意地汚い」「そんな話したくない」と嫌悪感を示す人は、一定数います。人生においては、カネよりも大切なものはたくさんあるし、カネだけに縛られて生きるのは嫌だ、という考え方なのでしょう。

もちろん、理解できます。確かに、カネが全てではありません。しかし、人生においては全ての事にカネがかかります。

この事実から目をそらしてはいけません。

例えば交通事故に遭えば医療費がかかります。家族が亡くなれば、お葬式代が必要でしょう。会社が倒産したりリストラなどで、収入が途絶える可能性もゼロではありません。家や車が老朽化すれば、メンテナンスにも費用は掛かります。

「カネが全てじゃない」と言う人は、この費用をどこから工面するつもりなのでしょうか？

経済的な富を築くことは、カネに舐められて屈辱的な生活から脱却できるだけでなく、万が一の時には自分自身に大きな安心感を与えてくれます。

雨降りの時こそ、腹を括れ

人生は、山あり谷ありです。どんな人でも、生まれた日から最期を迎える日まで、毎日がバラ色で右肩上がりしか経験していない、という人はごく稀です。ビジネスが軌道に乗って明るい光が見えてくることもあれば、思わぬ失敗で奈落の底へ落ちてしまうこともあるかもしれません。

気分が落ち込んでいる時には、気分転換のために友達と旅行に出かけたり、大好きな服を買ってみたり、高級レストランで外食三昧をしたくなるかもしれません。そんな時に、私たちは自身にこう言います。

「たまには自分をいたわらなきゃ」

「今は癒しが必要」

果たしてその決断は、賢明なのでしょうか？気分転換にお金を使うと、一時的に幸せな気分になることはできます。しかしそれはあくまでも一時的なもので、遅かれ早かれ気分は元のどん底な状態に戻ってしまうでしょう。

もうしそうだとしたら、その決断はは残念ながら、逃げでしかありません。賢明ではないのです。

気分が滅入っている時こそ、カネに舐められないように腹をくくり、自分が何をすべきかを頭で考えてください。自分が何をしたいかという気持ちに振り回されてはいけません。

お金は、人生の中で良い時も悪い時も、自分のそばにいます。感情的になって適当に管理しても、そのツケは必ず自分に返ってくるでしょう。そうではなく、感情的になりやすい人生の谷底にいる時こそ、冷静な頭で客観的に、お金に対して主導権を握ることがとても大切です。

3.私達が気にするアレはカネと比例しない

私たちは多かれ少なかれ、他人からどう見られているのか気になるものです。だからこそ、身だしなみに気を使ったり、出かける前にはシャワーを浴びたり歯磨きするわけですよね。何を着ていこうかなを服を選ぶのも、他人から少しでも良く見られたい、ポジティブな印象を与えたいという気持ちの表れです。

もちろん社会生活においては、他人に不快感を与えない身だしなみは、大切なマナーです。しかし、どこまで身だしなみに気を遣うかという点は、度を過ぎるとただの「見栄」だと思いませんか？

ケーススタディ：2人のマダム

ここで分かりやすく、例を挙げてみますね。

子供の習い事のお迎えに、2人の母親がやってきました。母親Aはイカしたスポーツカーに乗り、お高いスーツにお高いブランドのバッグを持っています。外を歩けば皆が振り返るようなオーラも放っています。

もう一方の母親Bは、街でよく見かける中古セダンに乗り、職場からそのまま直行したことをうかがわせる制服です。バッグは良質であることは見た目で分かりますが、ブランド品かは分かりません。

子供を迎えに来たこのシーンだけを見ると、お金持ちに見えるのは、当然スポーツカーでやってきた母親Aです。その部分だけを切り抜けば、ですけどね。

経済的な富という点では、見た目の印象がそのまま富に比例するとは限りません。むしろ、比例していないことの方が多いものです。

もしも、この母親Aが乗ってきた車が、購入したわけではなくリースで、毎月高いリース料を払っているとしたらどうでしょう？購入する費用がないからリースというだけでなく、その毎月のリース代を捻出するだけでもアップアップな状態だったら？

身につけているお高いスーツやバッグも、ショッピング癖が治らないまま買いまくった結果、クレジットカード返済が遅延して多重債務者になっていたとしたら？それでも母親Aになりたいと思いますか？普通のまともな神経の人なら、嫌だと思うでしょう。

一方の、母親Bはどうでしょうか？ずいぶん前に新車で購入した車を大切に乗り、ローンもありません。車を買い替える費用は十分にあるものの、まだ乗れるからという理由で買い替えを待っていたとしたら？

また母親Bがブランドにこだわらずに良質なものを身に着ける理由が、子供の学費や将来の貯蓄をしっかりと貯めたいという理由からだとしたらどうでしょうか？子供の学費を貯めることが難しいだけでなく、明日の生活にも希望が持てない母親Aと比較すると、内情は大きく違いますよね？

見栄を張る生活は、一部のシーンだけを切り抜けばエキサイティングです。しかし、金銭が追い付かない見栄は、長く続きませんし、バブルのようにいつか破綻します。その時、あなたに残されたものは何でしょうか？何も残っていない可能性は、十分に考えられます。

まず見栄を捨てよう、そこからすべてが変わる

経済的な富を築きたい人が今すぐにできることは、見栄を捨てることです。

まず、他人にどう見られたいという見栄を捨てることから始めてみてください。そのためには、ありのままの自分を好きになり、自分という人間に自信を持つのです。自信はオーラとなって他人に伝わりますし、何を着ていてもお洒落なスタイルに見せてくれます。これは、自信がもたらしてくれるマジックですね。

見栄を捨てることができれば、経済的な自由が手に入ります。10万円する高級バッグでなくても、2000円ぐらいで良質はバッグが飼えるかもしれません。30万円のスーツでなくても、3万円で良質なカスタムメイドのスーツが買える店もあります。そうすれば、これまで湯水のごと良く消費していたカネたちが、自分の元に残ります。これが、富を作り出すパワーとなるのです。

千里の道も一歩から。カネはコツコツの積み重ねで貯めるものです。

4.大切なのはこの言葉

富を築きたいと思っても、人生にはいろいろな事態が起こります。思い通りにいかないことは多いでしょう。そんな時に覚えておくととても便利な言葉があることはご存知ですか？

それは、誰でも今すぐ使える簡単な言葉

「NO」

です。

NOという言葉は、ネガティブなイメージを持っていると考える人は多いですよね。しかし、経済的な富を築くうえでは、NOと言わなければいけないことは少なくありません。NOと言えない優しい人でも、カネはそんなこと考慮してくれません。NOと言えない人は、どうしても富を築くという点においては大きなハンデがあります。

ケーススタディ：NOと言えない男

大学を卒業して働き始めた新社会人A君がいたとしましょう。人当たりが良く友達も多いA君ですが、社会人になると同時に一人暮らしを始め、毎月のやりくりに苦戦していました。学生ローンの支払も残っています。

そんな時、高校時代の友達から旅行に誘われたのです。当時はずいぶん仲良くした仲間ばかりです。1週間の旅行にかかる費用は30万円。一流ホテルに滞在し、飛行機代や食費も含まれているので、金額的にはとてもお得です。

A君は行きたいと思いました。でも30万円というお金は持っていません。1人暮らしを始める時にローンを組んだので、その返済もありますし、学生ローンも返済しなければいけません。

でも仲良しの友人に対してNOというのは気が引けるし、何よりもA君自身が行きたいと思いました。そこで、快くOKしたのです。旅費はクレジットカードで払い、ボーナス払いにすれば何とかなるだろうという計算もありました。

旅行は、とても楽しく過ごせました。リラックスできたし、旧友と充実した時間を過ごすことができ、A君はとてもハッピーな気持ちになることができました。

しかしその後、予期せぬ期待が起こったのです。

まず、期待していたボーナスが出ませんでした。会社の業績が芳しくなく、会社は社員をレイオフしない代わりにボーナス無しという選択をしたのです。

その結果、A君はクレジットカードの返済ができなくなりました。仕方なく、消費者金融へ足を運び、新たな借り入れをしなければいけませんでした。

そんな時、乗っていた車の車検が迫り、修理代と車検費用で30万円かかることになったのです。車を手放すと、電車で通勤することになります。愛着があった車だったこともあり、A君は別の消費者金融から借り入れをして、車検代と修理代を工面しました。

こうした不測の事態がいくつか起きたことで、A君はあっけなく多重債務者となってしまったのです。

A君に起こったこの悲劇は、私達誰に起こっても不思議ではありません。楽しい旅行に行った代償が多重債務者というのは、あまりに大きすぎます。

それではA君は、どうすればよかったのでしょうか？

捕らぬ狸の皮算用はすべきではない

A君が犯した最大の過ちは、ボーナスを期待して旅行に行ったことです。旅行に行くことが悪いわけではありません。持っていないお金を使ったことが問題なのです。

友人から旅行に誘われた時、もしもA君が「行きたいけど、お金がないし、一人暮らしを始めたばっかりだから難しいと思う。自分の分まで楽しんで来いよ！写真楽しみにしてるよ！」と言えば、30万円の旅費を背負う必要はなかったでしょう。車検でまとまった費用がかかったとしても、一つのローンを組むだけで危機を乗り越えられたのではないでしょうか。

富を築くうえでは、捕らぬ狸の皮算用は大敵です。持っていないカネをあてにするのは、賢明な選択ではありません。特にこのご時世においては、いつどんなタイミングで収入が途絶えてしまうか、誰にも分からないものです。毎月のやりくりが右から左だったとしたら、不測の事態が起こっても迅速な対処できなくなってしまうでしょう。

心ではなく頭で考える

A君が犯した過ちには、車検代が払えなくなった時、手放すという選択ができたはずなのに、愛着のある車だからという理由で新たな借り入れをしてしまったこともあります。

金は生き物です。カネは魔物です。気持ちで判断するのでは、魔物に勝てるはずがありません。

もしもA君があのとき、「愛着のある車だけれど、これ以上の借り入れは難しいから、仕方ない、手放すしかない」と判断していれば、それ以上の借り入れをする必要がなく、A君の経済状態は幾分ダメージを抑えられたでしょう。

隣の芝生は青くない

「そんな理想論を言われても、実践できない」

という人は多いかもしれません。確かに人間なら、頭ではそうすべきだと思っても、なかなか実践できないものです。

そんな人に朗報です。

他人はあなたのことを、そんなによく見てません。それなりの「フツー」な恰好をしていれば、辺に悪目立ちすることもなく、他人から珍妙な視線を浴びることはないでしょう。あえて高級なブランドを身につける必要は全くありません。だって、どうせ他人は見ていないのですから、お高い服やアクセサリーは、自己満足以外の何でもないのです。

「隣の芝生は青い」という言葉がありますね。これは、他人が良く見えてしまうという人間の本質を言い表す言葉です。

しかし、そう考えることが見栄を生み出します。青く見える隣の芝生の真似をしたくなり、必要ないものを衝動的に浪費してしまうことも起こりかねません。隣の芝生が青く見えることは、富を築くうえでは百害あって一利なしです。

「隣の芝生は青くない」

「自分の芝生が一番青い」

と考えるように心がけてみてください。そうすることによって、他人を羨ましいと思う気持ちがなくなり、自分自身の言動にフォーカスできるようになるでしょう。

5.まとめ

いかがでしたでしょうか？今回学んだことは、マネーに対して主導権を得るためのマインドについてです。まとめると、

• カネに舐められないように、しっかり主導権を握る
• お金は貯めるのは大変だけど使い始めるとなくなるのは早い
• カネが全てではないが、全ての事にカネが必要
• どん底にいる時こそ感情に流されるな
• 見栄を張るのは今すぐやめる。人は自分のことなど見ていない
• 狸の皮算用は絶対NO。カネがなければNOという。
• 隣の芝生は青くない。一番青いのは自分の芝生だ。

でした。一朝一夕でこのマインドを手に入れるのは難しいかもしれません。でもマインドを変えることによって、必ず見える景色が変わってくるはずです。

こちらも合わせてごらんください。

アメリカにも、生命保険はあります。結婚している人、そして子供がいる人にとっては、配偶者の万が一に備えて自分と子供を守るための生命保険、もしくは自分に万が一の時には家族を守るための生命保険にぜひ加入したいものです。アメリカには、どんな生命保険があって、どのように加入すれば良いのでしょうか？

目次

1. 生命保険の種類
   • Term Life
   • Whole Life
   • Universal Life
   • Variable Life
2. 生命保険への加入方法
3. こんな保険には気を付けよう
4. 生命保険の選び方
   • 保険金はいくらが目安？
   • 保険料がディスカウント？

1.生命保険の種類

アメリカの生命保険は、大きく分けると4種類あります。

• Term Life(掛け捨てタイプ)
• Whole Life(終身タイプ)
• Universal Life
• Variable Life

Term Life(掛け捨ての生命保険)

Term Lifeとは、期間限定の掛け捨てタイプです。期間は10年とか15年、20年などがよくありますが、他の保険と比べるとリーズナブルな保険料で加入できるのが魅力です。掛け金は、年齢及び健康状態、受け取り保険金の額によって異なります。

掛け捨てタイプは、

• 加入の期間が最初に決まっていて、後から変更できない
• 毎月の保険料がリーズナブル
• 掛け捨てなので、満期を迎えても手元には何も戻ってこない
• 保険加入期間及び支払総額が決まっているので、最初に一括で払い込んでもOK
• 子育て期間中だけなど、一時的にニーズが高まる時に便利

などの特徴があります。

誰におすすめ？

この保険は、生命保険に加入したいけれど掛け金が高いのは困るという人におすすめです。我が家でも、子供が生まれたことをきっかけに、夫と私とでTerm Lifeへ加入しました。20年で満期を迎えるTerm Lifeで、当時私も夫も30代でしたが、＄150,000の保険が毎月20ドル程度、＄100,000は毎月10ドル程度で加入できました。

子育て世代にも、Term Lifeはおすすめだと思います。子供が成人するまでは、世帯主が亡くなると家計は危機的な状況となってしまいます。仮に専業主婦の妻が亡くなっても、デイケアなどの負担が大きくなることで、経済的に困窮しそうです。そのため、子供が成人するまではしっかり保障したいという目的でTerm Lifeに加入する人は多いですね。

Whole Life(終身保険）

このタイプは終身保険で、一度加入すると年齢に関わらず、加入者が死亡する時点で満期を迎えるというタイプの保険です。掛け捨てタイプと比較すると、毎月のの保険料は割高ですが、貯蓄性があるという点が魅力です。

• 加入期間は名義人が死亡するまでずっと続く(保険料を払い続けてもよし、途中でストップすることも可能)
• 最後は必ず保険金を受け取ることができる
• 毎月の保険料は割高
• 解約すると、部分的に返金してもらえる
• 一定期間以上保険料を納めると、払い込みを辞めても保障が一定期間は続く
• 家族に必ず何か残したい人におすすめ

という特徴があります。

我が家では、Whole Lifeにも加入しています。正直、加入した当時には生命保険の種類や違いをよく知らず、保険の人にすすめられるまま加入してしまいました。やはりTerm Lifeと比較すると保険料は割高で、夫の場合には＄150,000の受取金で毎月の保険料は70ドル程度です。

Whole Lifeは貯蓄性があり、途中で解約しても部分的に返金してもらうことができます。我が家の場合、年に1回ステートメントが送られてきて、払い込み70ドル分の使用用途が詳細に記載されています。70ドル分のうち、返金対象となるのは約20ドル程度で、残りの50ドル分は、生命保険に加入している手数料や安心料ということで、解約しても返金はされません。

Universal Life

ユニバーサル保険というのは、もともとアメリカで考案された生命保険のタイプで、基本的にはWHOLE LIFEタイプと同じです。保険によっては、Universal Whole Lifeという商品になっていることもあります。万が一の時には安心できる保険料を受け取れるだけでなく、毎月の保険料から少額が貯蓄に回されているため、貯蓄性があるという点が、ユニバーサル保険の大きな特徴です。

ユニバーサル保険と終身保険の大きな違いは、毎月の保険料のうち、どのぐらいを保険保障に回すか、そしてどのぐらいを貯蓄に回すかという点を、自由に決められるという点です。全てのユニバーサル保険が加入者にカスタマイズさせてくれるのかは不明ですが、毎月の保険金出費を抑えながら、安心感と貯蓄のどちらもしたいという人におすすめの保険商品です。

ちなみに我が家が加入しているのは、ステートメントをチェックした所、Universal Whole Lifeというタイプでした。私達が自由に貯蓄がいくら、と決めたわけではありませんが、終身型、そして保険という安心感と貯蓄の両方のメリットがある保険商品ということですね。

Variable Life

アメリカの保険には、一般的ではありませんが、変額年金というものがあります。これはユニバーサル保険の一種で、払い込んだ保険の運用を、いろいろなファンドに投資することによって積極的に増やそうという保険です。充実した選択肢の中から自由にファンドを選び、保険加入者が投資のような感覚で生命保険を組み立てられるという点が、大きな魅力なのでしょう。

ただし、運用がうまくいかない場合には、加入した時の満額受け取り保険金が低くなってしまうリスクがあります。残された家族への安心感という意味では、あまり理想的ではないかもしれません。

2.生命保険への加入方法

アメリカで生命保険に加入する方法は、とても簡単です。たくさんの保険会社が多種多様な保険商品をネットで販売しているので、自分で見つけて見積もりを取ることができます。

見積もりを取る際に注意したい事は、生命保険の掛け金は、加入者の年齢だけによって決まるわけではないという点です。加入に当たっては、Risk Assessmentなる健康診断を行い、保険会社が低リスクと判断した人ほど、保険料は安くなります。

この健康診断は、以前では保険会社が看護師を派遣してくれて、自宅で血圧をチェックしたり、採血をしたほか、体重や健康状態などを総合的に判断していました。私が生命保険に加入した時にも、看護師が自宅にやってきました。

近年でも、もしかしたらそういうプロセスはまだあるのかもしれません。しかし近年増えているのは、数か月以内の健康診断の記録を保険会社へ送るという方法です。具体的にどんな項目をチェックしなければいけないかという点は、保険会社から指定されますが、体重や既往症、そして高血圧や糖尿病などのリスクがないかをチェックするという点では、以前と判定基準はそれほど大きく変わっていないのだと思います。

ちなみに、健康状態によっては、保険会社から加入拒否されることもあります。例えば、体重が一定以上の人だと、ハイリスクとみなされて、いくら健康でも加入拒否されます。この場合、健康であることを証明して保険会社を説得できれば、加入させてもらうことは可能ですが、保険料はかなり高めになることが多いです。

糖尿病や高血圧、高脂血症などを持っている人もまた、ハイリスクとみなされることが多いです。

実は私の夫も、30代の時には生命保険に問題なく加入できました。しかしアラフィフになると、やはり体重がヘビー級になってしまい、健康だったのですが、別途加入しようと思った保険会社からは、加入拒否されてしまいました。

健康保険に加入するなら若いうちが良いというのは、そういう理由があるのかもしれませんね。

3.こんな保険には気を付けよう

生命保険と謡われている商品の中には、Accidental Life Insuranceなるものがあります。アクシデント保険とか、事故保険なんて呼ばれているかもしれません。

この保険も、確かに生命保険であることは変わりません。しかし、死亡理由がアクシデント、つまり事故でなければ保険金が下りる対象にならないという点が大きな特徴です。交通事故などの事故なら、保険は満額がおりますが、病気で亡くなった場合には、対象外となってしまいます。

アクシデント保険は、掛け捨て保険が多く、保険料は比較的リーズナブルです。車社会のアメリカなので、毎日マイカーで長距離を通勤する人や、自動車の運転をすることが多い人等、ガテン系の仕事をする人は、加入することで大きな安心感を得られるかもしれませんね。

4.生命保険の選び方

アメリカの生命保険は、保険商品ごとに毎月の保険料が大きく異なります。そのため、加入する際には、複数の商品を比較検討することをおすすめします。

保険金はいくらが目安？

保険金の金額が大きくなると、当然ですが毎月の保険料は高くなります。どのぐらいの保険金にするのが目安なのか、分からないという人は多いかもしれません。保険アドバイザーの話によると、目安は世帯の収入の5倍なのだそうです。つまり、年収が5万ドルの世帯なら、保険金の目安は＄250,000ということになりますね。

ただし、アメリカの生命保険は、万が一の時に自宅のMortgage(住宅ローン)を完済できる金額を目安にすることも多いです。アメリカの住宅ローンには、世帯主がなくなった時にローン残債がゼロになるという保険はないため、多くの人はその安心感を生命保険でカバーしています。

そう考えると、年収が5万ドルの家庭の場合、生命保険の目安は＄250,000ですが、住宅ローンの残債が＄400,000残っているなら、保険金は払い込み料と相談しながら＄400,000にできるだけ近い金額にするのが賢明かもしれません。

保険料がディスカウント？

アメリカの金融機関では、銀行口座やローン商品、また保険商品を同じところで契約すると、マルチディスカウントとして保険料がディスカウントされるシステムがあります。全ての金融機関ではありませんが、マルチディスカウントの可能性も視野に入れた上で、生命保険をどこで契約するかを比較しましょう。

ただし、ディスカウントしてもらえるのは、生命保険ではなく、自動車保険となることが多いです。我が家でも、同じ金融機関に銀行口座を持ち、住宅ローンや自動車ローンを持ち、自宅のProperty Insuranceや自動車保険など、複数の商品を契約しています。そのため、自動車保険の料金は、本来の半額以下の金額で契約させてもらっています。

保険が高いアメリカにおいては、こうしたディスカウントでも家計にとっては大きなメリットだと思います。

日本にも、楽天銀行をはじめとするネット銀行はいくつかあります。ネットを良く使う人にとっては、抵抗なく選択肢の一つとなるのではないでしょうか。アメリカにも、ネット銀行はたくさんあります。店舗を持つ銀行よりもメリットが多いので人気がありますが、具体的にどんなメリットとデメリットがあって、どんな人におすすめなのでしょうか？

目次

1. ネット銀行とは？
2. ネット銀行のメリット
   • 自宅で24時間いつでも口座を開設できる
   • 太っ腹な利子がつく
   • 家計簿アプリなどと連動できる
   • 手数料が安い
3. ネット銀行のデメリット
   • パスワードをなくすと大変
   • ネット環境が必要
   • スマホ紛失や機種交換は少しストレス
4. 出金はどうすれば良い？
5. おすすめのネット銀行はココ！
   • Capital One 360
   • Chime

1.ネット銀行とは？

ネット銀行とは、店舗を持たずに全てのサービスをネットで受けることができる銀行のコトです。アメリカにはネット銀行はとても多く、私も口座を持っています。ネット銀行には、店舗がないという大きな特徴があります。入金や送金などはすべて、パソコンもしくはスマホのアプリを使うわけですが、普段スマホを愛用している人なら、ネット銀行を使うメリットは大いにあると思います！

2.ネット銀行のメリット

アメリカのネット銀行には、いろいろなメリットがあります。

• 自宅で24時間いつでも口座を開設できる
• 太っ腹な利子がつく
• 家計簿アプリなどと連動できる
• 手数料が安い

自宅で24時間いつでも口座を開設できる

ネット銀行は、口座の開設はネットで完結します。口座開設に必要な書類は、店舗型の銀行と大きく変わることはありません。

• 住所
• 電話番号
• メールアドレス
• ソーシャルセキュリティ番号
• 運転免許証

があれば、Webで口座開設のアプリケーションに記入して、約10分から15分程度で開設できます。ただし、身分確認のために、運転免許証を写真撮影してアップロードするとか、ソーシャルセキュリティ番号を確認するために、ソーシャルセキュリティカードの写真を撮ってアップロードする、と言った作業が必要になります。

必要な書類を見てもらうと分かりますが、ソーシャルセキュリティ番号と運転免許証がありますよね。これは、既にアメリカで暮らしている人なら、普通に持っているものです。しかし、渡米したばかりの人だと、持っていない事もあるでしょう。その場合には、残念ながら書類が揃わないという理由で、ネット銀行の口座を開設するのは難しいかもしれません。

ネット銀行ごとに、カスタマーサービスをしてくれる電話番号、もしくはチャットの機能がついています。もしも必要書類はないけれど不法滞在じゃない！という人は、カスタマーサービスに問い合わせてみるのが良いと思います。

私のおすすめは、チャット方式のカスタマーサービスです。英語力がなくても、文字をタイプしてチャットができるので、安心です。聞き取れずに意味不明なまま電話を切る、なんて悲劇も起こりません！

太っ腹な利子がつく

日本では、銀行に預金をして受け取る利子は、マイナス金利と言われているぐらい「スズメの涙」です。アメリカでも、ここ数年は利子がどんどん少なくなっていますが、それでも日本と比べると高額利子を受け取ることができます。

アメリカの銀行の多くは、Checking Accountには利子がつかないという所がとても多いです。しかしネット銀行の場合には、Checking Accountでも利子がつくという銀行がありますし、銀行や口座を賢く選べば、なんと利子が2％もつくという太っ腹な銀行もあります。

メイン口座とリンクすればサブ口座として使える

すでに銀行口座を持っているという人にとっても、ネット銀行の口座を持つことはメリットがあります。それは、サブ口座として使えるからです。ネット銀行の多くは、残高が少額でも口座維持費がかかることはなく、自由に出し入れしながら預金の管理ができます。店舗型の大きな銀行だと、毎月口座維持費がかかったりするので、複数の口座を持とうという気にはなりませんよね。しかしネット銀行なら、いくつ口座を持っていても、口座維持費がゼロなので、ラクチンです。

ちなみに私は、渡米したばかりの頃に、大手銀行に足を運んで口座を開設しました。それは現在でも使い続けています。その口座はメイン口座として使っており、お給料はそこに振り込まれます。

それとは別に、数年前にネット銀行のセービング口座を開設して、絶対に手を付けたくない貯金は、その銀行にしています。セービング口座なのでデビットカードはなく、出金する際にはメインの銀行への送金という扱いになります。お金をおろすという点に関しては多少面倒ですが、その面倒さのおかげで、その口座に入れたお金はすくすくと成長しつづけています！

こんな痛快方もできますよ、という参考にしてくださいね。

家計簿アプリと連動できる

アメリカにも、家計簿アプリなるものはあります。最初に予算を決めて置き、毎日の出費をカテゴリー分けすれば、アプリが自動的に、予算オーバーだとか、もう少し余裕があります、と言った計算をしてくれるアプリですね。

ネット銀行の口座は、店舗型の銀行と同じように、こうした家計簿アプリとか資産管理アプリと連動できます。そのため、毎日いろいろな口座のアプリを開いて残高や取引状況をチェックしなくても、資産管理アプリを使えば、リンクさせた全ての口座の情報が、アプリにリアルタイムで反映できるので、ワンストップで資産チェックができるのです。

これは、とっても便利ですよ。

手数料が安い

ネット銀行は、店舗がありません。そのため、店舗の運営に必要な設備投資や人件費は一切かかりません。その分、私達ユーザーへ還元してくれています。利子が高くつくのもそうですし、店舗型の銀行では容赦なくかかる各種手数料も、ネット銀行だと無料、もしくはリーズナブルな料金です。

例えば、ネット銀行の多くは、口座維持費はかかりません。それに、リンクさせているメイン銀行口座への入出金に関しては、無料で対応してくれます。できるだけ手数料を節約したい人や、少額のお小遣いを管理したい人にとっては、ネット銀行は理想的だと思います。

3.ネット銀行のデメリット

ネット銀行にも、いくつかデメリットはあります。

• パスワードをなくすと大変
• ネット環境が必要
• スマホ紛失や機種交換は少しストレス

パスワードをなくすと大変

ネット銀行口座へのアクセスには、ログインIDとパスワードを使います。パスワードをうっかりなくしたり忘れてしまうと、ログインできなくなってしまいます。もちろん、口座開設の際に住所や電話番号、メールアドレスなどを登録しているので、カスタマーサービスへ連絡すれば、アカウントにログインすることは可能ですし、パスワードを忘れたとしても、ログイン画面からパスワードをリセットできる機能がついているので、パスワードが分からないからと言って、その口座に入っている資産がゼロになる、なんてことはありません。

ネット環境が必要

ネット銀行へパソコンからアクセスするなら、ネット環境がなければアクセスすることはできません。しかしスマホがあれば、スマホの通信網を使えば、問題なくアクセスができます。

アメリカのスマホは、別の記事でもご紹介していますが、基本的にはデータ使い放題プランがデフォルトとなっています。そのため、スマホからネット銀行へアクセスしたからといって、使用料金が気になってストレスになる、ということはありません。

スマホ紛失や機種交換は少しストレス

ネット銀行だけでなく、金融機関のサービスの多くは、ログインIDとパスワードだけで簡単にログインできるわけではなく、２Way Authenticationという、セキュリティを二重にするシステムを採用しています。方法はいくつかあって、

• 登録した携帯電話へコードを送信する
• Authenticationアプリを使う
• 登録しているメールへコードを送信する
• 登録している電話番号へ機械が電話をしてくれる

などから、選ぶことができます。このうち、最もセキュリティが高いのは、Authenticationアプリを使う方法なのですが、スマホを紛失したり、また機種変更の際にデータ移行に失敗したりすると、Authenticationアプリにアクセスできない→ネット銀行にもログインできない、という事態が起こりかねません。

ただし、これはネット銀行だけではないので、ネットを使って資産管理をする人全員が理解しておきたい注意点だと言えますね。

4.出金はどうすれば良い？

ネット銀行を開設する時に、私が最初におもった疑問と不安は、ATMから出金できるの？という事でした。少し前までは、その点が不便なネット銀行もありましたが、現在では、ほぼすべてのネット銀行では、街中にあるATMを使っての出金が可能になっています。

ネット銀行でチェッキング口座を開設すると、デビットカードが発行されます。このデビットカードにVISAとかMasterのロゴがついていれば、どのATMからでも出金できます。

手数料はどうなるの？

アメリカの銀行では、銀行の系列ATM以外を使うと、銀行から「ネットワーク外ATM使用料」が徴収されると同時に、ATM側からも「ネットワーク外カード使用料」が二重でかかります。かかる手数料はATMによっても、また銀行によっても異なりますが、だいたい2ドル～3ドルぐらいが多いですね。つまり、系列外の銀行のATMを使うと、その度に5ドルぐらいが手数料としてかかってしまうのです。

ネット銀行の場合には、まず、銀行側からかかる手数料はありません。ほとんどの場合には無料です。そして多くの場合には、ATM側からチャージされる手数料に関しては、月の上限が決められていて、その上限までなら返金してもらうことができます。1日おきにATMに行くという人だと、手数料を自己負担することになるでしょうけれど、ほとんどATMを利用しない人なら、ATM使用にかかる手数料は実質無料です。

お店でキャッシュバックをする方法もアリ

わざわざATMに行ってお金をおろすのが面倒な人は、ショップで買い物した時に、キャッシュバックをするという方法もアリです。クレジットカード払いの場合にはキャッシュバックはできませんが、デビットカード払いなら、キャッシュバックが可能です！

キャッシュバックは、基本的にお札なら何ドルからでもできます。1ドルのキャッシュバックはしたことがありませんけれど、5ドルとか10ドルの少額でもOKですし、100ドルのキャッシュバックもできます。

この方法なら、ATMに頻繁にいかなくても、必要なキャッシュを簡単にゲットできますね。

5.おすすめのネット銀行はココ！

上記のメリットとデメリットを考慮して、そして私の経験とネットをリサーチしまくり、おすすめのネット銀行をいくつかピックアップしてみました。

Capital One 360

私はここのSaving Accountを、10年以上利用しています。Checking Accountとは違いますが、サイトやアプリがとても使いやすいですし、利子も大手の銀行よりは多めについている実感があります。Checking Accountなら、口座維持費などがかからないようなので、少額を管理したい人にとっては使いやすいと思います。

Capital One360のメリットは、海外でデビットカードやATMを使っても、海外取引手数料がかからないという点です。日本を含めたアメリカ以外の場所で使う可能性がある人にとっては、これは大きな安心感だと思います。

Chime

ネットでオンラインバンクを検索すると、ほとんどの比較サイトでトップにランキングされているのが、このChimeです。口座維持費がかからないだけでなく、Overdraftも200ドルまでなら無料で対応してくれるという点が、大きな魅力です。アプリの評価も高いので、検討する価値はありそうです。