カテゴリー: お金のこと

日本でも最近ではリボ払いが普及していて、皆さん気軽にリボ払いを選ぶようですね。アメリカのクレジットカードは、住んでいる方はご存じの通り、毎月完済する必要はありません。ミニマムペイメントと呼ばれる最低返済額が残高に合わせて毎月計算され、その金額だけを払えば良いシステムになっています。

しかし、完済しないということは、残債に対して容赦なく利子がかかるという事でもあります。アメリカでクレジットカードを作るなら、この利子をきちんとチェックしなければ、地獄をみます！

私は毎月しっかり完済しているので利子なんて関係ありませんわよ、という人は、この記事を読んでもあまり役立つことはないかもしれません。

しかし、毎月の完済なんて無理無理！という人なら、ぜひクレジットカードを選ぶ際には利率が低いものを選ぶのがおすすめです。

目次

1. 低利率のカードはこんな特徴がある
2. オススメのカードはこちら

1.低利率のカードはこんな特徴がある

クレジットカードにはいろいろな種類がありますが、やはり特典が充実しているモノは、年利は高めの設定となっています。どのぐらい高いのか？はい、ものすごーく高いです。年利が20％超なんて当たり前ですし、私が持っているヒルトンアメックスなんて30％近くの年利です。

特典狙いでクレジットカードを持っている人は、必ず何としても毎月必ず完済することをおすすめします。

一方の低年利のカードは、全般的に特典は期待しない方が良いです。年利が低いという最強の特典がついているので、キャッシュバックとかマイレージとか、そうした特典はほぼありません。

でもいいじゃないですか、年利が低いのですから、毎月支払う利息も少なくて済みます。

2.オススメのカードはこちら

これは、私がもう20年近く持っているカードなのですが、子供の学費を貯蓄するという最強の目的が大前提となっているので、年利は市場最低と言っても過言ではない13.99％です。

このカードを使うと、利用金額に合わせてキャッシュバックがあるのですが、キャッシュバックはリンクさせている529プランへ行くのが特徴です。

529プランについて知りたい方はこちらから

このカードを作りたい人はこちらから。もれなく$100のキャッシュバックがついてます。

USAAは、軍人とその家族、退役した軍人しか持つことができないメンバーシップ制のサービスを提供している機関です。こちらのカードも、ミリタリーという最強の切り札のおかげで、年利は市場最強11.40％です。

ネットで見た所、特典は特についておらず、最強の低年利という特典を満喫できるようですね。

いきなり質問です。あなたは、クレジットカードを何枚持っていますか？1枚？2枚？それともそれ以上でしょうか？

何枚のクレジットカードが理想的かは、その人の考え方や価値観によります。それに、誰からアドバイスを受けるかによっても答えは違いますよね。その理由は、正解はないからです。自分のライフスタイルや金銭感覚に合わせて、何枚持ちが良いかを決めなければいけません。

目次

1. 金銭感覚に自信がない人は1枚持ちがおすすめ
2. クレジットカードは1枚じゃなく2枚がベター？
3. 3枚以上は借金への招待状？

1.金銭感覚に自信がない人は1枚持ちがおすすめ

• 貯金する気はあるけれどなかなか貯まらない人
• お金を持っているとすぐに使ってしまう人
• 人生は謳歌するためにある、貯金なんてする意味ある？と思ってる人

これらに該当する人は、クレジットカードを複数持つのは危険です。どんなに自己管理をしようと心に誓っても、たぶん無理です。

なので、このタイプはクレジットカードはできるだけ1枚に限定するのが良いと思いますね。

カードの選び方

クレジットカードは、それぞれ金利も違えば特典も違います。年会費がかかるものもあれば、かからないものもありますよね。

貯金できない人にオススメのカードはずばり、金利ができるだけ低い1枚です。目標は、年利が10％以下のものを必死に探してください。大体は、特典はついていないものが多いです。また、年会費はもちろん無料のものを選びましょう。

年利でカードを選ぶ場合、万が一毎月完済できなくても、かかる利子が少なくて済みます。

2.クレジットカードは1枚じゃなく2枚がベター？

• 貯金が得意な人
• 自己管理がしっかりできる人
• 今のライフステージなら、それなりの小銭は持ってるという人
• 旅行することが好きな人、もしくは出張などで旅行することが多い人
• アマゾンなど特定のサイトで買い物をすることが多い人

これらに該当する人は、1枚持ちでもきっと困ることは少ないと思います。でもあえて、私は2枚持ちをおすすめします！

その理由は、2枚持ちだと利便性がぐっと上がるからですね。

カードの選び方

2枚のカードは、それぞれ目的を明確にして選ばなければいけません。

• 1枚目：年利が低いものを選ぶ
• 2枚目：特典で選ぶ
• 1枚目と2枚目は違うロゴを選ぶ。VISAとMasterとか、MasterとAmexとか。

1枚目のカードは、普段のショッピングなどで使うためのカードです。完済できなかったら毎月の支払が発生するので、これはできるだけ年利が低いものを選ぶのがおすすめです。

そして2枚目は、特典のみで選びましょう。特典が充実しているものは、最低でも年会費が100ドルぐらいかかるものが多いという特徴がある他、年利も30％近くと驚愕的な高さです。そのため、必ず完済できると分かっている時以外には、使ってはいけません。

だって考えてもみてください。年利10％と30％では、毎月支払う利息だけでも3倍もの差が出ます。必ず完済できる時にだけ、このカードを使うことを自分自身に許可しましょう！

使わないのに年会費を払ってカードを持つのって、馬鹿らしくない？

と思う人がいるかもしれません。しかしこれは考え方次第ではないかな、と私は思います。

Amazonカード

我が家では、年利の高いアマゾンプライムのVISAカードを、毎年$100以上の年会費を払って持っています。でも、ほとんどチャージすることはありません。このカードを持っている理由はずばり、Amazonでショッピングすると送料が無料になるからです。最低利用金額が何十ドルという線引きが一切なく、$2ドルしか買わなくても送料無料で送ってくれます。気軽にAmazonを利用できるという点で、我が家では重宝しています。

トラベル・ホテル系カード

我が家では、旅行の際にはいつもヒルトン系ホテルに宿泊します。最初は、その選択肢しかなかったという所からスタートしたのですが、ポイントが貯まったり会員ステータスが上がるとサービスが良くなり、少しずつこのヒルトンマジックの罠にはまってしまいました。

現在は、ヒルトンのアメックスを持っています。年会費は$100程度かかりますが、まったく使わなくてもカードを持っているだけで、ヒルトンホテルで便利な特典がグンと増えるので、助かっています。ほかのホテル系カードも、同じような特典がついているので、よく利用するホテルを選べばよいと思います。

航空会社のカードも、チェックインの荷物が無料になったり、空港のラウンジを無料で利用できるといった特典がついているので、よく利用する人なら検討する価値はあると思います。

3.3枚以上は借金への招待状？

クレジットカードを3枚以上持っても地獄を見ずに済むのは、

• 貯金のプロ
• 経済的に余裕があり、年会費なんて痛くもかゆくもない人
• 僕はお金持ちだよ。カードが多くても全く困る気配を感じないという人

ですね。3枚以上持つと、おそらく特典で選ぶカードが何枚か含まれることになり、かかる年会費も合計で数百ドルになってしまうでしょう。この金額が鼻くそなら、3枚持ちでもそれほどデメリットを感じることはないかもしれません。

しかし、金銭感覚に自信がない人、カードがあると使いたい誘惑に駆られてしまう人は、3枚以上持つのは危険です。もしも特典目当てで3枚以上を持つなら、お財布に入れておくのは1枚だけ。旅行に行く時にだけ必要な特典カードを出して持っていくのが良いと思います！

またクレジットカードは、定期的に年会費や年利、ついている特典を見直すことも大切です。

生活が苦しいと言っても、金欠で苦しいぐらいなのか、レイオフや失業で先が見えない苦しさなのか、それとも半永久的にこの状態が続いてホームレスも視野に入っているほど切羽詰まった状況なのかによって、与えられる選択肢は異なりますよね。

アメリカには、貧困層向けの公的支援がたくさんあります。それぞれの支援に基準が設けられていますけれど、該当すれば公的な支援を受けながら安心して暮らせるかもしれません。

住んでいる場所にどんな公的支援があるのかをチェックするならこちらから

公的支援を大きくまとめると、

1. ヘルスケア
   • メディケイド(通称：オバマケア）
   • メディケアのパートD　（65歳以上が対象）
2. 食料支援
   • フードバンク　→フードバンクについての記事はこちらから
   • SNAP（フードスタンプ）→フードスタンプの記事はこちらから
3. 住居支援
   • セクション８ハウジング
   • ブロードバンド助成金（インターネット）
   • LIHEAPなど光熱費の支援
4. 高齢者向け支援
   • コミュニティバスの無料利用
   • 高齢者向けデイケア
5. 収入支援
   • ソーシャルセキュリティ助成金
   • 職業訓練
6. その他、アクティビティの割引制度

住んでいる場所によって、どんな公的サービスが提供されているかは異なります。でも、何かしらはあります。なので、一人で抱え込んでいないでぜひ相談してみてください。

知っておくとこんな時に便利

こうした公的支援は、実際に必要かどうかは完全に別問題として、知識として知っておくといろいろ役立ちます。

例えば、万が一にも失業した時には、パニックになりながらも迅速に行動できるのではないでしょうか。

それだけではありません。高齢の義両親や義家族が経済的に困って「お金ちょうだい！」と泣きついてきても、公的支援を申請するようにと、正しい方向へアドバイスできますよね。

こうした知識がないと、こちらの生活も苦しいのに無理に支援をせざるを得ない状況となり、共倒れのリスクが生じてしまいます。

日本でも終身雇用は当の昔に崩壊した感がありますが、アメリカではもっとドライ。レイオフや失業が日常茶飯事に起こっています。失業手当などの公的支援はありますが、永久に支援を受けられるわけではありませんし、条件を満たさないために支援対象外となってしまうこともあるでしょう。

失業やレイオフは、ある日突然やってきます。そうした時のために預貯金がある程度あれば、それで何とか次の仕事を見つけるまでやりくりできるでしょう。

しかし、貯金がゼロという人、毎日を謳歌しすぎて家賃すら払えないという人は、どうしたら良いのでしょうか？

目次

1. 何もしなければホームレス
2. 何をするべきか？
   • STEP1：サブスクはすべて解約。
     • STEP2：身の回りのぜいたく品はすべてE-Bayで売却。
     • STEP3：公的支援を頼ろう
       • STEP4：シェルターへ行く準備をしよう
     • STEP5：シェルターは恥ずかしい場所じゃない
3. まとめ

1.何もしなければホームレス

人間が生きるためには、お金がかかります。収入がゼロになったからといって、支出もゼロとなるわけではありません。家賃に光熱費、食費だって必要ですよね。

生活にかかる支出分をどこからか賄うことができれば、ホームレスになってしまうことは避けられます。しかし何もせずに、まるで収入があるかのように見栄をはって生活していると、遅かれ早かれホームレスとなります。

アメリカ人でも、これでホームレスになった人はたくさんいるのです。

2.何をするべきか？

それでは、収入がゼロになってしまったら、何をしたら良いのでしょうか？

• STEP1：サブスクはすべて解約。
• STEP2：身の回りのぜいたく品はすべてE-Bayで売却。
• STEP3：公的支援を頼ろう
• STEP4：シェルターへ行く準備をしよう
• STEP5：シェルターは恥ずかしい場所じゃない

STEP1：サブスクはすべて解約。贅沢は敵だ！

まずすることは、生活に必要な電気やガス、水道などを除くすべてのサブスクを解約しましょう。Apple Music？はい、解約です。Blue Apron？そんなもの必要ありません。

収入がなくなって最初にすることは、支出を可能な限り減らしてギリギリの生活に抑えることです。大丈夫。仕事が決まれば元通りの生活に戻れるので、それまでの辛抱です。

もちろん、サブスクを解約するだけで満足せず、今すぐに仕事探しを始めてください。

STEP2：身の回りのぜいたく品はすべてE-Bayで売却。

以前と同じレベルの仕事が今すぐに決まるかどうかは、仕事探しをする中で肌で感じることができると思います。

もしも再就職が難しそうだな、もしかしたらやばいかもしれないなと直感したなら、身の回りのぜいたく品をすべて売却して、お金に変えてしまいましょう。近所のGood Willへ寄付するのではなく、売却してすこしでもお金に変えることが重要です。

中古品のオークションや売却サイトは、たくさんあります。その中でもE-Bayは幅広いジャンルのアイテムを取り扱っていますし、ユーザー数もたくさんいます。つまり、出品したものが売却できるチャンスが高いわけですね。このチャンスを最大限に生かし、今すぐに贅沢品を売却するのです！

ここでポイントは、ガラクタを売却して小銭を稼ぐよりも、高額アイテムを売却してまとまった資金を得ることが大切という事です。まずはギターやピアノなどの楽器、コレクターズアイテムなど、単品でもまとまった利益をもたらしてくれるアイテムから始めましょう。

どこまでが贅沢品か、どこからが生活必需品か、迷うかもしれませんね。そんな時には、最悪の事態を考えてください。はい、ホームレスです。あなたが目にしているものは、何も持っていけません。テレビもステレオもカウチもすべてです。最悪の事態を考えれば、失うよりも売却するのが賢明だと思えるのではないでしょうか。

STEP3：公的支援を頼ろう

公的支援には、色々なものがあります。収入がなくなればフードスタンプを支給してもらえて食費を無料にできるかもしれません。そうでなくても、フードバンクなどを利用すれば、一時的に食料を獲得できます。

公的支援の中には、申請してから認可されるまでに日数がかかるものがあります。そのため、公的支援の申請は、仕事を失ったら翌日にするぐらいの迅速さが必要ですね。

STEP4：シェルターへ行く準備をしよう

賃貸住宅の家賃を滞納すると、割と早い段階で退去命令が出されます。家賃未納で何か月も住み続けることは難しいでしょう。

そろそろシェルターへ行く準備をそろそろ始めておくのが良いかもしれません。

基本的に、シェルターへはバックパック1個、もしくはスーツケース1個ぐらいの身軽な状態で行くのが原則です。シェルター内での盗難もあるので、高価なアイテムは売却してお金に換えておいた方が、自身のためかもしれません。

どこにシェルターがあるかを探したい人はこちらから

シェルターに持っていく最低限のアイテムとは？

シェルターに避難する際には、運転免許証やソーシャルセキュリティカード、そのほか大切な書類はできるだけ保管してシェルターにも持参しましょう。これらの書類は、ホームレスから脱却する際に必要となります。

シェルターでは、スタッフがこうしたアイテムを預かってくれることもあります。そうでなくても、スタッフがこうした書類のコピーを取って、万が一の紛失や盗難に供えることはできます。

その他に持っておきたいものは、シャンプーとボディソープ、歯磨き粉と歯ブラシです。スキンケアアイテムもあると便利ですが、わざわざ買える経済的余裕はないので、自宅にあるものをバッグに入れて持参すればOKです。

STEP5：シェルターは恥ずかしい場所じゃない

住む場所がなくなったら、まずはシェルターを頼りましょう。自治体ごとにどこにどんなシェルターがあるかは多種多様ですし、場合によってはシェルターが満員で収容してもらえないこともあります。しかし、もしかしたらよい方法を教えてもらえるかもしれませんので、必ずシェルターを頼ってください。

ホームレスの間では、シェルターに収容される人は超ラッキーな特権階級だと考えられているようです。風雨を避けて寝られるのですから、確かにそうかもしれません。シェルターならシャワーを浴びることができますし、食事も提供されます。身なりを整えられるスペースがあるので、仕事の面接などにも行けるでしょう。

その機会を無駄にしてはいけません。シェルターに収容されたら、髪は短くさっぱりとカットし、小ぎれいにして仕事に応募しまくって面接を受けまくりましょう。

前向きに挑戦することによって、なんとか自活するために必要な収入を得られるチャンスをゲットできます。

3.まとめ

突然レイオフされたり失業したら、誰でも目の前が真っ暗になってしまいます。1日か2日ぐらいはそれでも良いでしょう。しかし遅かれ早かれ立ち上がって前へ進まなければいけませんよね。

まずは毎月の支出がどのぐらいあるのか、そして可能な限り支出を減らし、何か月ぐらいサバイバルできるのかを計算しましょう。客観的に計算することが、とても大切です。

その上で、自分にできる可能なことをすべて行いながら、仕事探しに奔走してください。働きながら仕事探しすることもできるので、なんでもいいからとりあえず収入になる仕事をみつけ、働きながら次の仕事を探すというスタンスでもOKです。

Hope for the best, Prepare for the worst.

そんな究極の事態に陥らないためには、今日から貯金生活を始めることも、危機対策という点ではとても大切です。

日本では、クールビズや節約、また省エネという観点から、暑くてもエアコンの設定温度を高めにしたり、我慢できればエアコンなしで乗り切る、なんて兵もいたりします。

しかし、家にエアコンがついていないとか壊れているという理由でない限りは、そんな高尚な理由でエアコンを使わないアメリカ人は皆無ではないでしょうか。

アメリカの世帯でも、エアコンがない家は存在します。データを見ると、

• 経済的な理由でエアコンを持っていない世帯は全体の12％程度
• 乾燥している地域では、20％がエアコン不要と考えて持っていない
• 夏でも暑くならない地域では、50％がエアコンなし

となっていました。

経済的な理由以外は、我慢してエアコンを買わないのではなく、不要だから買わないわけですね。言い返せば、暑ければ容赦なくエアコンを買って使うと言う人が圧倒的に多いのです。

ちなみに私の家でも、エアコンがなければ生活できません。高温多湿なので、夏の初めにエアコンをオンにしたら、後は秋までつけっぱなしです。セントラルなので勝手についたり消えたりしますが、暑い時期にはかなりの頻度でついています。

今回は、そんなアメリカのエアコン事情について調べてみました。

目次

1. エアコンの設定温度は何度がおすすめ？
2. アメリカ人の家は寒すぎる！どうして？
3. エアコン代の平均コストはどのぐらい？
4. 低所得世帯には補助制度もある

1.エアコンの設定温度は何度がおすすめ？

設定温度は何度が良いのかは、住んでいる場所の気温や湿度によっても違いますし、家が1階建てなのか2階建てなのかによっても違います。

例えば気温が78℉(25℃ぐらい）でも、私が住んでいるDC近郊では、多湿なので蒸します。とても不快なので、迷うことなくエアコンを付けます。

でも乾燥する地域で生活していた時には、78℉はとても快適で、窓を開けたら爽やかでした。同じ気温でも、その土地の気候によって体感温度や快適さは大きく変わります。だから、広いアメリカで「設定温度の理想はXX℉です！」とは言えないのでしょうね。

ネットを色々調べたところ、

• 昼間は72℉～78℉ぐらい、夜は65℉～68℉が適温
• 外の気温マイナス20℉が適温

を推奨しているサイトが多かったですね。

ちなみにアメリカのエネルギー省では、昼間は78℉、夜間は82℉をすすめています。

ただ、これを我が家で実践すると、

• 昼間は暑すぎて家の中で熱中症になる
• 夜は暑すぎて寝れない

と言う地獄の事態が起こるでしょう。だから、その通りにするのは無理です。

いろいろ温度調整した結果、我が家では昼も夜も73℉の固定がちょうど良いという結論に至りました。これよりも設定温度を上げてしまうと、2階が暑くてサウナ地獄となり、設定温度を下げると今度は１階が寒くて冷凍庫みたくなります。

「73℉って低すぎじゃない？お前どんだけデブなんだよ？」

って思いました？はい、ちゃんと聞こえてますよ（笑）。

2.アメリカ人の家は寒すぎる！どうして？

日本人にとっては、アメリカの屋内はどこに行っても激寒と感じることが多いですよね。あれは私達が寒いと感じているだけではなく、実際に寒いのですが、考えられる理由は、

• 省エネの概念があまりない
• 肥満率が高い
• 電気代が比較的リーズナブルな地域が多い

あたりではないでしょうか。プラスチック袋を今でも大量に使い続けている州がたくさんあることからも分かるように、アメリカ人の多くは、省エネとかエコという概念をあまり持っていません。何なら地球温暖化はフェイクだと信じている人も一定数います。

肥満率が高いのも、アメリカ人の家が寒い理由の一つだと思います。デブは暑がりと言いますが、これは真実です。なぜなら、私は経験者だから！

アメリカに来たばかりの頃は、どこに行っても激寒で、カーディガンを手放せませんでした。しかし近年では、室内でも堂々のノースリーブが快適です。

慣れって怖いです（笑）。

あ、話が脱線してしまいましたね。。すみません。

電気代が比較的リーズナブルな地域が多いことも、エアコンに手が伸びやすい理由かもしれません。ハワイやアラスカでは電気の平均単価は35¢と高めですが、多くの地域では1キロワットあたりの単価は15¢未満。私がテキサスにいた時には、7セントで契約したこともあったほどです。

エアコンをガンガンに使っても電気の請求書がたったの$100ぐらいなら、どんどん使って快適にしようぜ、と言う気持ちになっても不思議ではありませんね。

3.エアコン代の平均コストはどのぐらい？

エアコンをヘビーユースする期間、つまり6月から9月ぐらいまでのエアコン代の平均コストを見ると、全米平均で毎月＄150～$200となっています。これはエアコン代だけのコストなので、普段の電気代＋このぐらいのプラス＝夏の電気代となっていれば、あなたの世帯は平均的なアメリカ家庭だと言えます。

4.低所得世帯には補助制度もある

アメリカの低所得者向けプログラムを艇庫湯しているLIHEAP（ Low income Home Energy Assistance Program）では、Clearing Houseと言うプログラムを展開しています。

これは、暑くなりすぎる時期と寒くなりすぎる時期を対象にして、電気代の支払いを滞納している家庭でも気温が一定レベル以上もしくは以下になったらエアコンや暖房を使えるようにしよう、というものです。

プログラムの有無をはじめ、何度になったら発動するのか、夏だけなのか冬だけなのかと言う点は、すべて州ごとに異なります。そうした貧困層の光熱費をサポートしない州も多いので、必ずしもすべての人が救済されるわけではありません。はい、アメリカらしいですね。

住んでいる州の補助制度をチェックする人はこちらから

冬のヒーター設定温度についての記事はこちらからどうぞ

長いようで短い人生、短いようで意外と長い人生。その中では、お金のかかるイベントが次々と私たちに襲いかかります。子供が生まれたら将来の教育費を心配しなければいけませんし、マイホームだって欲しい。それに、遅かれ早かれいつかはリタイヤして老後に備えなければいけません。そのための資金も必要です。

目次

1. 老後資金と教育費、どちらを選ぶ？
2. 老後資金を選ぶべき理由とは？
3. どちらもするのは無理、じゃあどうすれば良い？

1.老後資金と教育費、どちらを選ぶ？

日本よりも学費が死ぬほど高額なアメリカでは、昔から

「老後資金と教育費、迷うことなく老後資金を選ぶべきだ」

という言葉があります。ファイナンシャルアドバイザーなどに聞いても、10人いたらおそらく10人が口をそろえてそう言うのではないでしょうか。

これは、子供の教育費なんてケツまくっちゃえよという意味ではありません。

収入が限られていて教育費と老後資金の両方の準備ができないのなら、老後資金を選択するべきだ、という意味です。

実際、子供の教育費を親が払っている世帯は、全体の70％程度もいると言われており、その多くは老後資金を削って教育費に当てています。我が家も、そうでしたね。教育費を全額そこから捻出したというわけではないものの、IRA口座などは税金面での控除があるので、教育費という名目で老後資金の口座を使って貯め、そこから出していました。

ファイナンシャルアドバイザーの中には、教育費として払う分を投資してリターンの年利がどのぐらいで、、と煙に巻くように、難しくてよく分からない数字を並べる人がいるかもしれません。具体的に細かく見ていけば、きっとそうなのでしょう。しかし、ざっくりとした判断をする際には、そんな細かいところまで考える必要はないと思います。

2.老後資金を選ぶべき理由とは？

老後資金を優先するべきというのは、いくつか理由があります。

• 老後資金が不足すると挽回できるチャンスがない
• 医療や介護で費用が必要になった時、子供と共倒れになるリスクが高い
• 老後資金が不足したことで家を失うリスクもある
• 子供は教育ローンを借りても、そこから数十年という時間をかけて返済できる時間的な余裕がある
• 教育費を捻出しても、回収できるかどうかは完全な未知数。そのため最悪の場合、親が老後を迎え、子供も稼がず、親子でお金がないという状態に陥る可能性がある

つまり、子供の教育費用を捻出するために自分たちの老後資金が空っぽになってしまうと、働けない高齢になってから急な出費が出た時に対応できませんよ、という事ですね。

3.どちらもするのは無理、じゃあどうすれば良い？

10年ごとに2倍になると言われている大学費用は、息子が在学中にも容赦なく上がりましたし、これからも上がり続けるのかもしれません。いくらかかるか見当もつかない金額を貯めろと言われても、何から始めてよいか分からないという人もいるでしょう。

じゃあ、どうすれば良いのでしょうか？

私たちにできることは、今すぐに全力で貯めること。それだけです。

そのお金が将来、老後資金か教育資金かどちらに使われるかは、その時になってから考えれば良いのです。それに、子供が大学に進学するまで時間があるなら、学費を少しでも安くできる方法を模索したり、大学の選び方を見直したり、場合によっては軍隊に数年間入隊することを前提に大学にかかる費用を無料にするという方法もあります。

我が家でも、息子様が成長する中では、いろんな親を見てきました。

• 大学に行くなら勝手に行きやがれという親
• お金がかかるから行く必要ないという親
• 州が提供する529プランに加入して、州立大学の学費をはるか昔にロックインした賢い親
• 子供に出世払いとして貸し付けた親
• 特別な作戦もなく必死に貯めた私のような親

どんな選択肢がベストかは、その世帯のライフスタイルや将来設計、子供の数などによってケースバイケースです。でも早いうちから話し合いやカネの計算をすることで、それなりに将来が見えてきますし、どうするのが家庭にとってベストなのかも見えてくると思います。

アメリカの年金には、いくつか種類があります。

• 公的な年金（ソーシャルセキュリティ）
• 企業の年金制度（401Kや加入すると勤続年数に合わせてもらえる厚生年金的なもの）
• 私的な年金（IRAなど。個人が自身で購入する。）

今回は、3つ目の個人年金について簡単にご紹介します。

目次

1. アメリカの個人年金の特徴
2. 個人年金って必要？

1.アメリカの個人年金の特徴

アメリカの個人年金は、証券会社もしくは保険会社で販売されています。IRAなどは良く知られていますが、IRAは年金のように死ぬまで受け取れるわけではありません。何歳まで生きるか分からない長寿な私達にとっては、やはり少額でも死ぬまで受け取れるタイプのAnnuityタイプの年金の方が、ありがたいものです。

証券会社の個人年金商品

日本の個人年金商品と近いのは、こちらです。一定期間コツコツと積み立てるタイプもあれば、Single Premium と呼ばれるように、掛け金をまとめて一括で預けて寝かせ、増えた分も合わせて年金として受け取れるというタイプもあります。

最低いくらから一括預金できるかは、金融機関によって異なります。2万ドルとか3万ドル程度で始められるものから、10万ドルスタートというものもあります。

個人年金の特徴は、年間の預け入れ上限がないことです。税金の控除などもありませんが、潤沢な資金がある人ならたっぷり預け入れて自身の老後に備えることができそうです。

保険会社の個人年金商品

保険会社が販売する個人年金商品の多くは、IRAの範囲内で少額を積み立てるという商品が多いですね。自分自身でIRAを積み立てる場合と何が違うのかはビミョーですが、プロに任せるのが安心という人にとっては、便利なのかもしれません。

→IRAについてはこちらから

2.個人年金って必要？

個人年金が必要かどうかは、色々な要素によって変わります。

• 定年後のAnnuity年金がいくら入ってくるか
• 個人年金に預け入れるまとまった資金はあるのか

あたりが、判断基準となりそうですね。

定年後のAnnuity年金がいくら入ってくるか

よく新聞などで、アメリカのどの州でリタイヤするのが一番経済的にお得か、なんていう記事が掲載されています。また、定年するまでに2ミリオン貯めても足りない、なんて非現実的かつ絶望的な展望を涼しい顔で語る専門家もいたりしますよね。

しかしこれはすべて、毎月死ぬまで必ず入ってくる年金を含めていない仮説です。職場によっては、何歳から年金が毎月いくら入ってくるというリタイヤメントプランが提供されており、転職しても各職場で加入して受給条件を満たしていれば、定年後には複数から年金が死ぬまで入ってくることも十分に可能です。

例えば、職場からの年金制度で毎月$2,000が入ってくるとしたら、

• 1年間で $2,000 x 12 = $24,000
• 65歳から85歳までの20年間では $24,000 x 20 = $480,000

となります。つまり、毎月$2,000の年金を20年間必要だとしたら、職場のAnnuityがなければこの金額を貯金や投資で自分で準備しなければいけません。しかし年金として受け取れるなら、持っていなくても自分が生きていれば入ってくるのですから、経済的にはずいぶん助かりますよね。

老後の資金計画を立てる際には、老後にいくら必要かという記事に惑わされて不安になるのではなく、自身の生活にはいくらかかるのかを客観的に計算した上で、それをどの年金でどこまで補えるのかを計算しながら、資金計画を立てることをおすすめします！