カテゴリー: お金のこと

定年退職を迎えたら、いよいよ老後の生活に突入します。老後と言っても60代はまだ体力や気力もありますけれど、80代や90代になったら60代と同じようなライフスタイルを維持することは難しいでしょう。それは、誰でも簡単に想像できますよね。

アメリカで生活していると、頻繁に「定年後はXXに引っ越すの」という話を耳にします。多く耳にするのは、フロリダへ行くという人。どうしてフロリダなのかというと、

• 気候が良い→冬の雪かき作業がなく、関節痛も痛まない
• 州の所得税がない
• 不動産などの物価が安いエリアがまだたくさんある

などの理由が挙げられます。実際に高齢者にとってフロリダは暮らしやすいのでしょう、毎年たくさんの高齢者たちが、定年と同時にフロリダを目指して民族大移動をしています。

目次

1. 定年後に住む場所はどう決めたらよい？
2. まずはローカルな引っ越しで対応できないかを模索
3. 州をまたぐ引っ越しをするなら、税金を詳しく計算しよう
4. スノーバードなライフスタイルは実現可能なのか？
5. クルーズ船でシニアライフを楽しむことは可能？
6. 定年後の収入には限りがある。どう生かすかが大切

1.定年後に住む場所はどう決めたらよい？

定年後に引っ越すといっても、お金がかかります。定年しても同じ場所に居続けることが最安であることは、言うまでもありません。

それに引っ越すとなると、住む場所を確保する必要があります。土地感がゼロの場所に行って、快適に暮らせるとは限りません。友人や家族が全くいない場所へ行くことに対して、不安を持つ人も多いのではないでしょうか。

セカンドライフをエンジョイするために、定年してから住んでみたかった場所に引っ越すことは可能です。しかし、ずっとそこで何十年も暮らしていけるのかどうかは未知数なのです。後から後悔しないためには、事前にきちんとリサーチとお金の計算をしておきましょう。

リタイヤする場所として向いているかどうかの全米マップはこちらから

カネの計算をするべし

定年後の生活設計をするなら、まずは収支の計算をしっかりしなければいけませんよね。定年後に毎月いくらのAnnuityが入ってくるか、完全に把握していますか？まずは、そこがスタート地点です。

まだまだ定年が先で具体的にイメージできない人なら、把握なんてしていないでしょう。しかし50代になったら、いえ、40代後半ぐらいになったら、できれば定年後の生活を見据えて、お金の計算を始めたほうが賢明です。

現在の収入から定年後にいくら必要かを計算をしたい人はこちらから

2.まずはローカルな引っ越しで対応できないかを模索

州をまたいでの引っ越しでは、引っ越しにコストと労力、時間がかかるだけでなく、手続きの面でも何かと面倒なものです。とりあえず定年したので生活費を下げたいという人なら、州内で引っ越しできる田舎を探すのも悪くありません。

同じ州内でも、カウンティが変われば固定資産税などは大きく変わりますし、不動産購入にかかる費用の相場も大きく変わるでしょう。都会に住んでいて家賃が家計を圧迫している人なら、州内の田舎へ越せば、それだけで毎月の予算に大きな余裕が生まれるかもしれません。

3.州をまたぐ引っ越しをするなら、税金を詳しく計算しよう

州ごとに所得税のかかり方は異なりますし、州によっては定年している高齢者へかかる税率が優遇されている所もあります。そんなの関係ねーとばかりに定年後も同じ税率でがっぽり税金を持っていかれてしまう州もありますが、定年した人には低い税率でOKという州もあります。

定年した人が注意するべき税金は、

• 所得税（ソーシャルセキュリティと民間のペンションなどを含めたすべての収入にかかる）
• 消費税
• 固定資産税
• 相続税

あたりですね。

連邦税と収税は違う

定年退職しても、収入が多ければ当然ですが所得税は多くかかります。所得税がないフロリダやテキサスでも、かからないのは州の所得税。連邦所得税はしっかりかかります。この点には注意が必要ですね。

具体的なシミュレーションをしっかりしよう

州の所得税がかからなくても、代わりに固定資産税がやたら高額な州もあります。そうした点も含めて、総合的にシミュレーションしないと、実際に住み始めてから「こんなはずじゃなかった」となるかもしれません。

4.スノーバードなライフスタイルは実現可能なのか？

スノーバードとは渡り鳥のこと。つまり、寒い冬には南国の温かい所で暮らし、夏には避暑地的に北の都会を楽しむ、といったライフスタイルです。多くの場合、北部で仕事をしていて生活の拠点があり、定年してから温かい場所にセカンドハウス的なものを取得して、季節に合わせて移動するという人が多いですね。

定年していない人に絶大な人気を誇り、憧れのシニアライフ的なイメージがあるスノーバードですが、実際にずっとその暮らし方をしている人は、それほど多くありません。

その理由は、

• 生活の拠点を2つもつので、維持費がかかる
• 年に最低2回の移動が体力的にきつくなる
• 年齢とともに気力がなくなり、移動が面倒になる

のようです。私の友人にも、60代前半で定年し、スノーバードな暮らしを実行した人がいました。彼女の場合、テキサスを拠点とし、もう一つは過去に駐在したことがあるイタリアに別荘を所有して、半年ずつ行ったり来たりの生活をしていたようです。

しかし数年で辞めてしまいました。理由を聞くと、やはり上記の理由でした。彼女曰く、

「イタリアに行くなら旅行で行けば十分」

なのだそうです。

5.クルーズ船でシニアライフを楽しむことは可能？

アメリカ人で意外とよく耳にするのは、バカ高い住宅費の代わりに、クルーズ船に生活の拠点を移すというライフスタイルです。実際に実践している人も多くいらっしゃいますよね。クルーズ船だけでなく、自宅を売却してRVを購入し、好きな場所に移動しながらRVで生活しているという人もいます。

こうした暮らしは、荷物を持たずに身軽に生活できる人や、健康面で心配がない人なら満足できるでしょう。しかし年齢を重ねることで多くの人は健康面に不安が出てきます。その時にはどうするかという点をシミュレーションした上で実行するのが、楽しいセカンドライフを満喫するコツなのかもしれません。

6.定年後の収入には限りがある。どう生かすかが大切

定年後の収入には、限りがあります。限りある収入を最大限に活用するには、どこでどんな暮らしをするのがベストなのかを、実際に定年する前からコツコツ計画することが大切です。

ちなみに私は、どこでも住めば都、定年後も現在と同じ場所で生きていく予定です。温かいハワイに住みたいな、なんて欲望はありますけれど、不動産や生活費が高すぎるという理由で、夫に秒で却下されました（笑）。

アメリカは日本よりもカード社会が進んでいて、ショッピングやゲーム課金など、子供にとってもカードがあったら便利な社会になっていますよね。しかし子供の場合には、18歳未満はクレジットカードが作れませんし、18歳を超えていても無収入の学生を審査に通してくれるカード会社は少数です。

私の息子様はミドルスクールの時に、修学旅行に行きました。親がついていかないものの、お金はいくらか持たせなければいけません。でもまさか現金を持たせるのは危険ですし、いくらあれば十分なのかも分かりません。大人ならクレジットカードがあれば問題ないことですけれど、子供ではクレジットカードが作れないということで、大きく悩みました。

そんな時に学校の先生からアドバイスされたのが、プリペイド式かつリチャージ（Reload）ができるギフトカードです。今回は、この便利なギフトカードについてご紹介しますね。

目次

1. プリペイドかつリチャージできるギフトカードって何？
2. プリペイド式リチャージ可のギフトカードの問題点
3. プリペイド式リチャージ可のカードは誰にオススメ？
4. プリペイド式ギフトカードはAmazonでも買える？

1.プリペイドかつリチャージできるギフトカードって何？

これは、WalmartやTarget、そのほかスーパーなどでも販売されているギフトカードです。

ギフトカードというと、特定のショップで使えるカードをイメージする人が多いですよね。しかしギフトカードの中には、VISAやMasterCardが発行しているものもあり、店舗でもネットショップでも使えますし、ATMで現金を引き出すこともできます。

基本的には、最初に保証金を入れておくSecured Cardのように使うことになります。つまり、100ドルを最初に入金しておけば、カードを受け取った人は100ドル分を使えるというわけですね。

しかも、VISAやMasterのカードの多くはリチャージできる仕組みになっており、スマホやパソコンから追加入金ができます。（※リチャージできないカードもあります）

私のように、子供が修学旅行に行く時に持っていくカードとしては、まさにこうしたプリペイド式のカードがピッタリでした。

• 万が一紛失しても、入っている金額しか使われないし、個人情報へのダメージもなし
• 親が遠隔操作でリチャージできるので、子供が旅行先で一文無しになる心配がない
• 審査がないので子供でも持てる
• カードによってはATMで引き落としもできる
• 店舗でもネットショップでも使える

などのメリットがあります。

2.プリペイド式リチャージ可のギフトカードの問題点

実際に使ってみて気づいたのですが、このリチャージ可能なギフトカードには、ちょっとした問題点がありました。それは、

月額料金がかかる

という点でした。金額はごくわずかなのですが、残高が数ドル程度だと、この月額料金のせいで気づいたら残高ゼロになってしまう可能性があります。

もちろん、ゼロになるだけでマイナスになることはありません。カードを持ってるだけで月額料金が雪だるま式に増えて後から請求書を受け取る、なんてこともありません。ゼロになったら使えない、ただそれだけです。

3.プリペイド式リチャージ可のカードは誰にオススメ？

このタイプのカードは、普通に銀行口座を持てる人とか、クレジットカードを作れる人にオススメではありません。なぜなら、

• 月額料金がかかる（デビットカードは月額料金なんてかかりません）
• 審査がないため、Credit Reportに反映されない
• 紛失しても再発行してもらえないことが多い
• 有効期限がついている

などのデメリットがあるから。しかし、このタイプのカードがオススメな人もいます！

• 子供（子供の旅行など、持たせておくと親が安心できます）
• 旅行者（普段は現金払いしている人でも、旅行の際にはカードが便利です）
• 普通のカードが作れない人（銀行口座を作れない人、クレジットカードが作れない人にとっては、審査がないことは大きなメリット）

4.プリペイド式ギフトカードはAmazonでも買える？

Amazonを偵察したところ、プリペイド式のVisaカードやMasterカードは買えます。でも、リチャージ機能がついていない、ただのギフトカードというタイプが多いですね。

もしもAmazonでこうしたカードを探す際には、「Reloadable」と記載されているかどうかをチェックしてください。

amzn_assoc_placement = “adunit0”; amzn_assoc_search_bar = “true”; amzn_assoc_tracking_id = “samuraipasspo-20”; amzn_assoc_ad_mode = “manual”; amzn_assoc_ad_type = “smart”; amzn_assoc_marketplace = “amazon”; amzn_assoc_region = “US”; amzn_assoc_title = “My Amazon Picks”; amzn_assoc_linkid = “3b3f7ea69e8722dc93d8e1133d04d9b2”; amzn_assoc_asins = “B07HJHK8Y5,B07GHDHKPN,B01N5TMK8I,B01MSBQB1P”; //z-na.amazon-adsystem.com/widgets/onejs?MarketPlace=US

日本で発行されるクレジットカードでも、ATMにクレジットカードを差し込んで現金を引きだすことは可能です。アメリカ発行のカードにも、このCash Advance(キャッシュアドバンス)と呼ばれる機能はついていて、現金が今すぐほしいけれど銀行のデビットカードが手元にない！というときには便利です。

しかしこのキャッシュアドバンスというシステムは、いくつか注意しなければいけない点があります。

目次

1. 年利が高い
2. 毎月の返済では優先順位最後尾
3. どうしよう、キャッシュアドバンスしてしまった。どうする？
4. カード社会だからこそ気を付けよう

1.年利が高い

クレジットカードを契約すると、ショッピング枠に対して年利が設定されています。アメリカ発行のカードは、年利に関しては消費者金融も顔負けの高さで知られており、銀行発行のクレジットカードなのになぜか年利が20％なんて普通にあったりします。

私がマイレージを貯めているアメリカン航空でも、クレジットカードを発行しています。作ると、スーツケースが無料だとかボーナスマイルがもらえるといった魅力的な特典はあるのですが、年利がなんと28％。軽く卒倒しそうになりました。はい、もちろん作ってません。

話がそれてしまいましたね。

もしもクレジットカードのキャッシュアドバンス機能を利用すると、キャッシュアドバンスへ適用される年利は、ショッピング枠よりもさらに高くなることはご存じでしょうか？

キャッシュアドバンスを目的にクレジットカードを持つ人は少ないので、カードを作る時にそこまでチェックしていないという人は多いでしょう。しかし細かすぎて誰も読んでなさそうなFine Printを熟読すると、キャッシュアドバンスの年利がいくらなのかも、きちんと記載されています。たいていは20％～30％の間。かなり高いです。

2.毎月の返済では優先順位最後尾

年利が高いだけでもゲゲゲっとなりますが、キャッシュアドバンスの注意点は他にもあります。

それは、クレジットカードの毎月の返済は年利が低い順に行うというルールがあり、年利が高く設定されているキャッシュアドバンスを利用してしまうと、ショッピング枠を完済するまでずっとその分が残ってしまうという悪夢がもれなくついてきます。

そうなのです。クレジットカードの返済は、使った日時の順で返済するわけじゃありませんし、どの利用に対して支払うかをユーザーが選べるわけでもありません。多くのクレジットカード会社では、年利が低い順に返済しますというルールに基づいて、まずはショッピング枠から返済し、次に年利が高いキャッシュアドバンスへの返済へと移行します。

つまり、クレジットカードの残高がたくさんあって毎月少しずつ返済している家庭にとっては、キャッシュアドバンスを利用してしまうと、高い年利の分が半永久的に残ってしまう事態になってしまうのです。これは注意が必要です！

3.どうしよう、キャッシュアドバンスしてしまった。どうする？

もしもうっかりキャッシュアドバンスしてしまった場合、どうすれば地獄から這い出せるのでしょうか？

一番ベストな解決方法は、カードの残高をすべて払って完済することです。こうすれば、年利が高いキャッシュアドバンスの悪夢から解放されます。

しかし、カードの残高が多すぎて完済なんて無理という場合には、年利が低めのクレジットカードを作り、キャッシュアドバンスしてしまったカードの残高を丸ごと移行（Transfer）するという解決方法もあります。

これなら、キャッシュアドバンスも何もかもまとめての移行なので、高い金利からは解放されます。

残高をゼロにした後のクレジットカードの処遇については、そのままキープしても良いですし、使わなければ解約するという方法もあるでしょう。

4.カード社会だからこそ気を付けよう

アメリカは日本よりもカード社会化が進んでいます。だからこそ、民間企業はあの手この手で私たちからお金を引っ張り出そうとします。いいえ、被害妄想ではありません。

カードを使うことは便利ですし、私もほぼすべての買い物はカード払いにしています。だからこそ年利とか手数料という点には注意が必要ですし、あまり高い手数料や年利なら、他のカードに乗り換えることも選択肢の一つだと意識することが大切ですね。