カテゴリー: お金のこと

日本では、クールビズや節約、また省エネという観点から、暑くてもエアコンの設定温度を高めにしたり、我慢できればエアコンなしで乗り切る、なんて兵もいたりします。

しかし、家にエアコンがついていないとか壊れているという理由でない限りは、そんな高尚な理由でエアコンを使わないアメリカ人は皆無ではないでしょうか。

アメリカの世帯でも、エアコンがない家は存在します。データを見ると、

• 経済的な理由でエアコンを持っていない世帯は全体の12％程度
• 乾燥している地域では、20％がエアコン不要と考えて持っていない
• 夏でも暑くならない地域では、50％がエアコンなし

となっていました。

経済的な理由以外は、我慢してエアコンを買わないのではなく、不要だから買わないわけですね。言い返せば、暑ければ容赦なくエアコンを買って使うと言う人が圧倒的に多いのです。

ちなみに私の家でも、エアコンがなければ生活できません。高温多湿なので、夏の初めにエアコンをオンにしたら、後は秋までつけっぱなしです。セントラルなので勝手についたり消えたりしますが、暑い時期にはかなりの頻度でついています。

今回は、そんなアメリカのエアコン事情について調べてみました。

目次

1. エアコンの設定温度は何度がおすすめ？
2. アメリカ人の家は寒すぎる！どうして？
3. エアコン代の平均コストはどのぐらい？
4. 低所得世帯には補助制度もある

1.エアコンの設定温度は何度がおすすめ？

設定温度は何度が良いのかは、住んでいる場所の気温や湿度によっても違いますし、家が1階建てなのか2階建てなのかによっても違います。

例えば気温が78℉(25℃ぐらい）でも、私が住んでいるDC近郊では、多湿なので蒸します。とても不快なので、迷うことなくエアコンを付けます。

でも乾燥する地域で生活していた時には、78℉はとても快適で、窓を開けたら爽やかでした。同じ気温でも、その土地の気候によって体感温度や快適さは大きく変わります。だから、広いアメリカで「設定温度の理想はXX℉です！」とは言えないのでしょうね。

ネットを色々調べたところ、

• 昼間は72℉～78℉ぐらい、夜は65℉～68℉が適温
• 外の気温マイナス20℉が適温

を推奨しているサイトが多かったですね。

ちなみにアメリカのエネルギー省では、昼間は78℉、夜間は82℉をすすめています。

ただ、これを我が家で実践すると、

• 昼間は暑すぎて家の中で熱中症になる
• 夜は暑すぎて寝れない

と言う地獄の事態が起こるでしょう。だから、その通りにするのは無理です。

いろいろ温度調整した結果、我が家では昼も夜も73℉の固定がちょうど良いという結論に至りました。これよりも設定温度を上げてしまうと、2階が暑くてサウナ地獄となり、設定温度を下げると今度は１階が寒くて冷凍庫みたくなります。

「73℉って低すぎじゃない？お前どんだけデブなんだよ？」

って思いました？はい、ちゃんと聞こえてますよ（笑）。

2.アメリカ人の家は寒すぎる！どうして？

日本人にとっては、アメリカの屋内はどこに行っても激寒と感じることが多いですよね。あれは私達が寒いと感じているだけではなく、実際に寒いのですが、考えられる理由は、

• 省エネの概念があまりない
• 肥満率が高い
• 電気代が比較的リーズナブルな地域が多い

あたりではないでしょうか。プラスチック袋を今でも大量に使い続けている州がたくさんあることからも分かるように、アメリカ人の多くは、省エネとかエコという概念をあまり持っていません。何なら地球温暖化はフェイクだと信じている人も一定数います。

肥満率が高いのも、アメリカ人の家が寒い理由の一つだと思います。デブは暑がりと言いますが、これは真実です。なぜなら、私は経験者だから！

アメリカに来たばかりの頃は、どこに行っても激寒で、カーディガンを手放せませんでした。しかし近年では、室内でも堂々のノースリーブが快適です。

慣れって怖いです（笑）。

あ、話が脱線してしまいましたね。。すみません。

電気代が比較的リーズナブルな地域が多いことも、エアコンに手が伸びやすい理由かもしれません。ハワイやアラスカでは電気の平均単価は35¢と高めですが、多くの地域では1キロワットあたりの単価は15¢未満。私がテキサスにいた時には、7セントで契約したこともあったほどです。

エアコンをガンガンに使っても電気の請求書がたったの$100ぐらいなら、どんどん使って快適にしようぜ、と言う気持ちになっても不思議ではありませんね。

3.エアコン代の平均コストはどのぐらい？

エアコンをヘビーユースする期間、つまり6月から9月ぐらいまでのエアコン代の平均コストを見ると、全米平均で毎月＄150～$200となっています。これはエアコン代だけのコストなので、普段の電気代＋このぐらいのプラス＝夏の電気代となっていれば、あなたの世帯は平均的なアメリカ家庭だと言えます。

4.低所得世帯には補助制度もある

アメリカの低所得者向けプログラムを艇庫湯しているLIHEAP（ Low income Home Energy Assistance Program）では、Clearing Houseと言うプログラムを展開しています。

これは、暑くなりすぎる時期と寒くなりすぎる時期を対象にして、電気代の支払いを滞納している家庭でも気温が一定レベル以上もしくは以下になったらエアコンや暖房を使えるようにしよう、というものです。

プログラムの有無をはじめ、何度になったら発動するのか、夏だけなのか冬だけなのかと言う点は、すべて州ごとに異なります。そうした貧困層の光熱費をサポートしない州も多いので、必ずしもすべての人が救済されるわけではありません。はい、アメリカらしいですね。

住んでいる州の補助制度をチェックする人はこちらから

冬のヒーター設定温度についての記事はこちらからどうぞ

長いようで短い人生、短いようで意外と長い人生。その中では、お金のかかるイベントが次々と私たちに襲いかかります。子供が生まれたら将来の教育費を心配しなければいけませんし、マイホームだって欲しい。それに、遅かれ早かれいつかはリタイヤして老後に備えなければいけません。そのための資金も必要です。

目次

1. 老後資金と教育費、どちらを選ぶ？
2. 老後資金を選ぶべき理由とは？
3. どちらもするのは無理、じゃあどうすれば良い？

1.老後資金と教育費、どちらを選ぶ？

日本よりも学費が死ぬほど高額なアメリカでは、昔から

「老後資金と教育費、迷うことなく老後資金を選ぶべきだ」

という言葉があります。ファイナンシャルアドバイザーなどに聞いても、10人いたらおそらく10人が口をそろえてそう言うのではないでしょうか。

これは、子供の教育費なんてケツまくっちゃえよという意味ではありません。

収入が限られていて教育費と老後資金の両方の準備ができないのなら、老後資金を選択するべきだ、という意味です。

実際、子供の教育費を親が払っている世帯は、全体の70％程度もいると言われており、その多くは老後資金を削って教育費に当てています。我が家も、そうでしたね。教育費を全額そこから捻出したというわけではないものの、IRA口座などは税金面での控除があるので、教育費という名目で老後資金の口座を使って貯め、そこから出していました。

ファイナンシャルアドバイザーの中には、教育費として払う分を投資してリターンの年利がどのぐらいで、、と煙に巻くように、難しくてよく分からない数字を並べる人がいるかもしれません。具体的に細かく見ていけば、きっとそうなのでしょう。しかし、ざっくりとした判断をする際には、そんな細かいところまで考える必要はないと思います。

2.老後資金を選ぶべき理由とは？

老後資金を優先するべきというのは、いくつか理由があります。

• 老後資金が不足すると挽回できるチャンスがない
• 医療や介護で費用が必要になった時、子供と共倒れになるリスクが高い
• 老後資金が不足したことで家を失うリスクもある
• 子供は教育ローンを借りても、そこから数十年という時間をかけて返済できる時間的な余裕がある
• 教育費を捻出しても、回収できるかどうかは完全な未知数。そのため最悪の場合、親が老後を迎え、子供も稼がず、親子でお金がないという状態に陥る可能性がある

つまり、子供の教育費用を捻出するために自分たちの老後資金が空っぽになってしまうと、働けない高齢になってから急な出費が出た時に対応できませんよ、という事ですね。

3.どちらもするのは無理、じゃあどうすれば良い？

10年ごとに2倍になると言われている大学費用は、息子が在学中にも容赦なく上がりましたし、これからも上がり続けるのかもしれません。いくらかかるか見当もつかない金額を貯めろと言われても、何から始めてよいか分からないという人もいるでしょう。

じゃあ、どうすれば良いのでしょうか？

私たちにできることは、今すぐに全力で貯めること。それだけです。

そのお金が将来、老後資金か教育資金かどちらに使われるかは、その時になってから考えれば良いのです。それに、子供が大学に進学するまで時間があるなら、学費を少しでも安くできる方法を模索したり、大学の選び方を見直したり、場合によっては軍隊に数年間入隊することを前提に大学にかかる費用を無料にするという方法もあります。

我が家でも、息子様が成長する中では、いろんな親を見てきました。

• 大学に行くなら勝手に行きやがれという親
• お金がかかるから行く必要ないという親
• 州が提供する529プランに加入して、州立大学の学費をはるか昔にロックインした賢い親
• 子供に出世払いとして貸し付けた親
• 特別な作戦もなく必死に貯めた私のような親

どんな選択肢がベストかは、その世帯のライフスタイルや将来設計、子供の数などによってケースバイケースです。でも早いうちから話し合いやカネの計算をすることで、それなりに将来が見えてきますし、どうするのが家庭にとってベストなのかも見えてくると思います。

アメリカの年金には、いくつか種類があります。

• 公的な年金（ソーシャルセキュリティ）
• 企業の年金制度（401Kや加入すると勤続年数に合わせてもらえる厚生年金的なもの）
• 私的な年金（IRAなど。個人が自身で購入する。）

今回は、3つ目の個人年金について簡単にご紹介します。

目次

1. アメリカの個人年金の特徴
2. 個人年金って必要？

1.アメリカの個人年金の特徴

アメリカの個人年金は、証券会社もしくは保険会社で販売されています。IRAなどは良く知られていますが、IRAは年金のように死ぬまで受け取れるわけではありません。何歳まで生きるか分からない長寿な私達にとっては、やはり少額でも死ぬまで受け取れるタイプのAnnuityタイプの年金の方が、ありがたいものです。

証券会社の個人年金商品

日本の個人年金商品と近いのは、こちらです。一定期間コツコツと積み立てるタイプもあれば、Single Premium と呼ばれるように、掛け金をまとめて一括で預けて寝かせ、増えた分も合わせて年金として受け取れるというタイプもあります。

最低いくらから一括預金できるかは、金融機関によって異なります。2万ドルとか3万ドル程度で始められるものから、10万ドルスタートというものもあります。

個人年金の特徴は、年間の預け入れ上限がないことです。税金の控除などもありませんが、潤沢な資金がある人ならたっぷり預け入れて自身の老後に備えることができそうです。

保険会社の個人年金商品

保険会社が販売する個人年金商品の多くは、IRAの範囲内で少額を積み立てるという商品が多いですね。自分自身でIRAを積み立てる場合と何が違うのかはビミョーですが、プロに任せるのが安心という人にとっては、便利なのかもしれません。

→IRAについてはこちらから

2.個人年金って必要？

個人年金が必要かどうかは、色々な要素によって変わります。

• 定年後のAnnuity年金がいくら入ってくるか
• 個人年金に預け入れるまとまった資金はあるのか

あたりが、判断基準となりそうですね。

定年後のAnnuity年金がいくら入ってくるか

よく新聞などで、アメリカのどの州でリタイヤするのが一番経済的にお得か、なんていう記事が掲載されています。また、定年するまでに2ミリオン貯めても足りない、なんて非現実的かつ絶望的な展望を涼しい顔で語る専門家もいたりしますよね。

しかしこれはすべて、毎月死ぬまで必ず入ってくる年金を含めていない仮説です。職場によっては、何歳から年金が毎月いくら入ってくるというリタイヤメントプランが提供されており、転職しても各職場で加入して受給条件を満たしていれば、定年後には複数から年金が死ぬまで入ってくることも十分に可能です。

例えば、職場からの年金制度で毎月$2,000が入ってくるとしたら、

• 1年間で $2,000 x 12 = $24,000
• 65歳から85歳までの20年間では $24,000 x 20 = $480,000

となります。つまり、毎月$2,000の年金を20年間必要だとしたら、職場のAnnuityがなければこの金額を貯金や投資で自分で準備しなければいけません。しかし年金として受け取れるなら、持っていなくても自分が生きていれば入ってくるのですから、経済的にはずいぶん助かりますよね。

老後の資金計画を立てる際には、老後にいくら必要かという記事に惑わされて不安になるのではなく、自身の生活にはいくらかかるのかを客観的に計算した上で、それをどの年金でどこまで補えるのかを計算しながら、資金計画を立てることをおすすめします！

定年退職を迎えたら、いよいよ老後の生活に突入します。老後と言っても60代はまだ体力や気力もありますけれど、80代や90代になったら60代と同じようなライフスタイルを維持することは難しいでしょう。それは、誰でも簡単に想像できますよね。

アメリカで生活していると、頻繁に「定年後はXXに引っ越すの」という話を耳にします。多く耳にするのは、フロリダへ行くという人。どうしてフロリダなのかというと、

• 気候が良い→冬の雪かき作業がなく、関節痛も痛まない
• 州の所得税がない
• 不動産などの物価が安いエリアがまだたくさんある

などの理由が挙げられます。実際に高齢者にとってフロリダは暮らしやすいのでしょう、毎年たくさんの高齢者たちが、定年と同時にフロリダを目指して民族大移動をしています。

目次

1. 定年後に住む場所はどう決めたらよい？
2. まずはローカルな引っ越しで対応できないかを模索
3. 州をまたぐ引っ越しをするなら、税金を詳しく計算しよう
4. スノーバードなライフスタイルは実現可能なのか？
5. クルーズ船でシニアライフを楽しむことは可能？
6. 定年後の収入には限りがある。どう生かすかが大切

1.定年後に住む場所はどう決めたらよい？

定年後に引っ越すといっても、お金がかかります。定年しても同じ場所に居続けることが最安であることは、言うまでもありません。

それに引っ越すとなると、住む場所を確保する必要があります。土地感がゼロの場所に行って、快適に暮らせるとは限りません。友人や家族が全くいない場所へ行くことに対して、不安を持つ人も多いのではないでしょうか。

セカンドライフをエンジョイするために、定年してから住んでみたかった場所に引っ越すことは可能です。しかし、ずっとそこで何十年も暮らしていけるのかどうかは未知数なのです。後から後悔しないためには、事前にきちんとリサーチとお金の計算をしておきましょう。

リタイヤする場所として向いているかどうかの全米マップはこちらから

カネの計算をするべし

定年後の生活設計をするなら、まずは収支の計算をしっかりしなければいけませんよね。定年後に毎月いくらのAnnuityが入ってくるか、完全に把握していますか？まずは、そこがスタート地点です。

まだまだ定年が先で具体的にイメージできない人なら、把握なんてしていないでしょう。しかし50代になったら、いえ、40代後半ぐらいになったら、できれば定年後の生活を見据えて、お金の計算を始めたほうが賢明です。

現在の収入から定年後にいくら必要かを計算をしたい人はこちらから

2.まずはローカルな引っ越しで対応できないかを模索

州をまたいでの引っ越しでは、引っ越しにコストと労力、時間がかかるだけでなく、手続きの面でも何かと面倒なものです。とりあえず定年したので生活費を下げたいという人なら、州内で引っ越しできる田舎を探すのも悪くありません。

同じ州内でも、カウンティが変われば固定資産税などは大きく変わりますし、不動産購入にかかる費用の相場も大きく変わるでしょう。都会に住んでいて家賃が家計を圧迫している人なら、州内の田舎へ越せば、それだけで毎月の予算に大きな余裕が生まれるかもしれません。

3.州をまたぐ引っ越しをするなら、税金を詳しく計算しよう

州ごとに所得税のかかり方は異なりますし、州によっては定年している高齢者へかかる税率が優遇されている所もあります。そんなの関係ねーとばかりに定年後も同じ税率でがっぽり税金を持っていかれてしまう州もありますが、定年した人には低い税率でOKという州もあります。

定年した人が注意するべき税金は、

• 所得税（ソーシャルセキュリティと民間のペンションなどを含めたすべての収入にかかる）
• 消費税
• 固定資産税
• 相続税

あたりですね。

連邦税と収税は違う

定年退職しても、収入が多ければ当然ですが所得税は多くかかります。所得税がないフロリダやテキサスでも、かからないのは州の所得税。連邦所得税はしっかりかかります。この点には注意が必要ですね。

具体的なシミュレーションをしっかりしよう

州の所得税がかからなくても、代わりに固定資産税がやたら高額な州もあります。そうした点も含めて、総合的にシミュレーションしないと、実際に住み始めてから「こんなはずじゃなかった」となるかもしれません。

4.スノーバードなライフスタイルは実現可能なのか？

スノーバードとは渡り鳥のこと。つまり、寒い冬には南国の温かい所で暮らし、夏には避暑地的に北の都会を楽しむ、といったライフスタイルです。多くの場合、北部で仕事をしていて生活の拠点があり、定年してから温かい場所にセカンドハウス的なものを取得して、季節に合わせて移動するという人が多いですね。

定年していない人に絶大な人気を誇り、憧れのシニアライフ的なイメージがあるスノーバードですが、実際にずっとその暮らし方をしている人は、それほど多くありません。

その理由は、

• 生活の拠点を2つもつので、維持費がかかる
• 年に最低2回の移動が体力的にきつくなる
• 年齢とともに気力がなくなり、移動が面倒になる

のようです。私の友人にも、60代前半で定年し、スノーバードな暮らしを実行した人がいました。彼女の場合、テキサスを拠点とし、もう一つは過去に駐在したことがあるイタリアに別荘を所有して、半年ずつ行ったり来たりの生活をしていたようです。

しかし数年で辞めてしまいました。理由を聞くと、やはり上記の理由でした。彼女曰く、

「イタリアに行くなら旅行で行けば十分」

なのだそうです。

5.クルーズ船でシニアライフを楽しむことは可能？

アメリカ人で意外とよく耳にするのは、バカ高い住宅費の代わりに、クルーズ船に生活の拠点を移すというライフスタイルです。実際に実践している人も多くいらっしゃいますよね。クルーズ船だけでなく、自宅を売却してRVを購入し、好きな場所に移動しながらRVで生活しているという人もいます。

こうした暮らしは、荷物を持たずに身軽に生活できる人や、健康面で心配がない人なら満足できるでしょう。しかし年齢を重ねることで多くの人は健康面に不安が出てきます。その時にはどうするかという点をシミュレーションした上で実行するのが、楽しいセカンドライフを満喫するコツなのかもしれません。

6.定年後の収入には限りがある。どう生かすかが大切

定年後の収入には、限りがあります。限りある収入を最大限に活用するには、どこでどんな暮らしをするのがベストなのかを、実際に定年する前からコツコツ計画することが大切です。

ちなみに私は、どこでも住めば都、定年後も現在と同じ場所で生きていく予定です。温かいハワイに住みたいな、なんて欲望はありますけれど、不動産や生活費が高すぎるという理由で、夫に秒で却下されました（笑）。