カテゴリー: お金のこと

アメリカは日本よりもカード社会が進んでいて、ショッピングやゲーム課金など、子供にとってもカードがあったら便利な社会になっていますよね。しかし子供の場合には、18歳未満はクレジットカードが作れませんし、18歳を超えていても無収入の学生を審査に通してくれるカード会社は少数です。

私の息子様はミドルスクールの時に、修学旅行に行きました。親がついていかないものの、お金はいくらか持たせなければいけません。でもまさか現金を持たせるのは危険ですし、いくらあれば十分なのかも分かりません。大人ならクレジットカードがあれば問題ないことですけれど、子供ではクレジットカードが作れないということで、大きく悩みました。

そんな時に学校の先生からアドバイスされたのが、プリペイド式かつリチャージ（Reload）ができるギフトカードです。今回は、この便利なギフトカードについてご紹介しますね。

目次

1. プリペイドかつリチャージできるギフトカードって何？
2. プリペイド式リチャージ可のギフトカードの問題点
3. プリペイド式リチャージ可のカードは誰にオススメ？
4. プリペイド式ギフトカードはAmazonでも買える？

1.プリペイドかつリチャージできるギフトカードって何？

これは、WalmartやTarget、そのほかスーパーなどでも販売されているギフトカードです。

ギフトカードというと、特定のショップで使えるカードをイメージする人が多いですよね。しかしギフトカードの中には、VISAやMasterCardが発行しているものもあり、店舗でもネットショップでも使えますし、ATMで現金を引き出すこともできます。

基本的には、最初に保証金を入れておくSecured Cardのように使うことになります。つまり、100ドルを最初に入金しておけば、カードを受け取った人は100ドル分を使えるというわけですね。

しかも、VISAやMasterのカードの多くはリチャージできる仕組みになっており、スマホやパソコンから追加入金ができます。（※リチャージできないカードもあります）

私のように、子供が修学旅行に行く時に持っていくカードとしては、まさにこうしたプリペイド式のカードがピッタリでした。

• 万が一紛失しても、入っている金額しか使われないし、個人情報へのダメージもなし
• 親が遠隔操作でリチャージできるので、子供が旅行先で一文無しになる心配がない
• 審査がないので子供でも持てる
• カードによってはATMで引き落としもできる
• 店舗でもネットショップでも使える

などのメリットがあります。

2.プリペイド式リチャージ可のギフトカードの問題点

実際に使ってみて気づいたのですが、このリチャージ可能なギフトカードには、ちょっとした問題点がありました。それは、

月額料金がかかる

という点でした。金額はごくわずかなのですが、残高が数ドル程度だと、この月額料金のせいで気づいたら残高ゼロになってしまう可能性があります。

もちろん、ゼロになるだけでマイナスになることはありません。カードを持ってるだけで月額料金が雪だるま式に増えて後から請求書を受け取る、なんてこともありません。ゼロになったら使えない、ただそれだけです。

3.プリペイド式リチャージ可のカードは誰にオススメ？

このタイプのカードは、普通に銀行口座を持てる人とか、クレジットカードを作れる人にオススメではありません。なぜなら、

• 月額料金がかかる（デビットカードは月額料金なんてかかりません）
• 審査がないため、Credit Reportに反映されない
• 紛失しても再発行してもらえないことが多い
• 有効期限がついている

などのデメリットがあるから。しかし、このタイプのカードがオススメな人もいます！

• 子供（子供の旅行など、持たせておくと親が安心できます）
• 旅行者（普段は現金払いしている人でも、旅行の際にはカードが便利です）
• 普通のカードが作れない人（銀行口座を作れない人、クレジットカードが作れない人にとっては、審査がないことは大きなメリット）

4.プリペイド式ギフトカードはAmazonでも買える？

Amazonを偵察したところ、プリペイド式のVisaカードやMasterカードは買えます。でも、リチャージ機能がついていない、ただのギフトカードというタイプが多いですね。

もしもAmazonでこうしたカードを探す際には、「Reloadable」と記載されているかどうかをチェックしてください。

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日本で発行されるクレジットカードでも、ATMにクレジットカードを差し込んで現金を引きだすことは可能です。アメリカ発行のカードにも、このCash Advance(キャッシュアドバンス)と呼ばれる機能はついていて、現金が今すぐほしいけれど銀行のデビットカードが手元にない！というときには便利です。

しかしこのキャッシュアドバンスというシステムは、いくつか注意しなければいけない点があります。

目次

1. 年利が高い
2. 毎月の返済では優先順位最後尾
3. どうしよう、キャッシュアドバンスしてしまった。どうする？
4. カード社会だからこそ気を付けよう

1.年利が高い

クレジットカードを契約すると、ショッピング枠に対して年利が設定されています。アメリカ発行のカードは、年利に関しては消費者金融も顔負けの高さで知られており、銀行発行のクレジットカードなのになぜか年利が20％なんて普通にあったりします。

私がマイレージを貯めているアメリカン航空でも、クレジットカードを発行しています。作ると、スーツケースが無料だとかボーナスマイルがもらえるといった魅力的な特典はあるのですが、年利がなんと28％。軽く卒倒しそうになりました。はい、もちろん作ってません。

話がそれてしまいましたね。

もしもクレジットカードのキャッシュアドバンス機能を利用すると、キャッシュアドバンスへ適用される年利は、ショッピング枠よりもさらに高くなることはご存じでしょうか？

キャッシュアドバンスを目的にクレジットカードを持つ人は少ないので、カードを作る時にそこまでチェックしていないという人は多いでしょう。しかし細かすぎて誰も読んでなさそうなFine Printを熟読すると、キャッシュアドバンスの年利がいくらなのかも、きちんと記載されています。たいていは20％～30％の間。かなり高いです。

2.毎月の返済では優先順位最後尾

年利が高いだけでもゲゲゲっとなりますが、キャッシュアドバンスの注意点は他にもあります。

それは、クレジットカードの毎月の返済は年利が低い順に行うというルールがあり、年利が高く設定されているキャッシュアドバンスを利用してしまうと、ショッピング枠を完済するまでずっとその分が残ってしまうという悪夢がもれなくついてきます。

そうなのです。クレジットカードの返済は、使った日時の順で返済するわけじゃありませんし、どの利用に対して支払うかをユーザーが選べるわけでもありません。多くのクレジットカード会社では、年利が低い順に返済しますというルールに基づいて、まずはショッピング枠から返済し、次に年利が高いキャッシュアドバンスへの返済へと移行します。

つまり、クレジットカードの残高がたくさんあって毎月少しずつ返済している家庭にとっては、キャッシュアドバンスを利用してしまうと、高い年利の分が半永久的に残ってしまう事態になってしまうのです。これは注意が必要です！

3.どうしよう、キャッシュアドバンスしてしまった。どうする？

もしもうっかりキャッシュアドバンスしてしまった場合、どうすれば地獄から這い出せるのでしょうか？

一番ベストな解決方法は、カードの残高をすべて払って完済することです。こうすれば、年利が高いキャッシュアドバンスの悪夢から解放されます。

しかし、カードの残高が多すぎて完済なんて無理という場合には、年利が低めのクレジットカードを作り、キャッシュアドバンスしてしまったカードの残高を丸ごと移行（Transfer）するという解決方法もあります。

これなら、キャッシュアドバンスも何もかもまとめての移行なので、高い金利からは解放されます。

残高をゼロにした後のクレジットカードの処遇については、そのままキープしても良いですし、使わなければ解約するという方法もあるでしょう。

4.カード社会だからこそ気を付けよう

アメリカは日本よりもカード社会化が進んでいます。だからこそ、民間企業はあの手この手で私たちからお金を引っ張り出そうとします。いいえ、被害妄想ではありません。

カードを使うことは便利ですし、私もほぼすべての買い物はカード払いにしています。だからこそ年利とか手数料という点には注意が必要ですし、あまり高い手数料や年利なら、他のカードに乗り換えることも選択肢の一つだと意識することが大切ですね。

日本では2016年から電力の自由化が始まり、嬉しい悲鳴を上げる人が多数かと思いきや、電力会社を変えることに大きな抵抗を持っている人も多いようですね。

アメリカでは、法律的には1990年代からエネルギー政策基本法という法律が施行されて、電気の自由化が進められていました。しかし、全米すべてのエリアで自由に電力会社を選べるかといえば、決してそういうわけではありません。地域ごとに管轄している電力会社があり、消費者が自由に選べないというエリアはたくさんあります。

しかし私が以前住んでいたテキサスでは、もうすでに電力はユーザーが自由に選ぶのが当たり前となっていて、消費者としてはとても便利でした。今回は、そんなテキサスでの電力自由化事情をご紹介しますね。

目次

1. テキサスでは電力会社を自由に選べる！
2. 感じた不便さ

1.テキサスでは電力会社を自由に選べる！

テキサスへ引っ越すまでは、電力会社を自由に選べるなんて知りませんでした。引っ越したら、不動産会社から電気はココ、水道はココ、ガスはココに電話してくださいと連絡先を渡されて、そこへ電話してサービスをスタートするというのが一般的ですよね。

しかしテキサスに引っ越したとき、不動産会社の人から、電力会社はネットで検索して、単価が安い所にすると良いよ、と教えてもらいました。

Zip Codeを入力してどんな選択肢があるのか知りたい人はこちらから

電力の自由化といっても、私達ユーザーが選べるのは、電力の小売り業者です。大手の業者もあれば小規模な会社もあり、それぞれ契約期間や単価が大きく異なります。その中で感じたことは

• 無名の業者でも大手でも、使っていて不便を感じたことは一切ない
• 小規模な業者だからといって電力供給が不安定になったことはない
• 単価が大きく違うので、業者の知名度や規模にこだわりすぎると隣人の数倍も高い電気料金を支払う羽目になる
• 契約は数か月単位からできる。長期契約したほうが単価が安くなる。
• 期間縛りが一切ないプランも各業者から出ている。しかし単価は最も高い。
• 短期間縛りで更新するよりも、長期間縛りの方が単価が安い。
• 更新すると単価は上がる。だからサービスそのものを変える人が多い。

カリフォルニア電力危機は22年前

電力自由化に抵抗がある人の多くは、2000年あたりにカリフォルニアで起こった電力危機が頭から離れないのかもしれません。これは電力自由化に伴って多くの人が電気を使いまくり、電力会社が電力設備を新設しなければならないベルになってしまい、最終的にそうしたコストもユーザーの利用料金で賄うため、自由化によって電力が安くなるどころか以前よりも高くなったという悲劇です。

私がカリフォルニアに引っ越した時には、すでに自由化は撤回されており、住んでいる場所によって決められている電力会社からサービスを受けるという選択肢しかありませんでした。

テキサスもなぜか値上がり

テキサス州も、自由化がスタートしたばかりの時には悲劇を経験した州です。自由化すると市場競争原理が働くので、電気料金の単価が安くなるのが普通なのですが、そこに仲介業者が入り込んできて、高額な仲介料を巻き上げるようになったのです。結局エンドユーザーにとっては以前よりも高くなってしまうという悲劇が起こりました。

私がテキサスへ引っ越した時には、そうした高額さは感じませんでした。おそらくネットの比較サイトが充実していて、仲介料だろうが何だろうが単価が高ければユーザーからの契約を取りづらい状況が整備された後だったのでしょう。

2.感じた不便さ

契約期間と電力会社を自由に選べることで、毎月の電気代を大きく節約することができます。10年ほど前に私が契約したときには、大手ではkwh当たりの単価が20セント程度で高かったのですが、無名の所ではいろいろなエネルギーを組み合わせることで単価を低く抑えていて、3年契約で単価７セントというものもありました。単価が３倍違えば、同じ電気量を消費していても、かかる電気代は大きく変わりますよね。

不便だなと感じたことは、契約期間が切れると自動的に期間縛りがないプランとなるので、電気代が急に高くなります。それで気づくという人もいるぐらい、高くなります。

そのため、契約期間が切れる1か月ぐらい前から再びネットで単価を比較しながらどこと契約するかを決めて、引っ越しするまで何年あるから、と逆算しながら契約していたのを覚えています。

電力会社を切り替える時にも、停電になることはなく、あってもきっとサブリミナル的に気づかないレベルだったと思います。

息子様の卒業がいよいよ数か月後に迫りました! いやぁ、長かったようで短かった4年間でした。そこで今日は、4年間に我が家が支払った教育費がどのぐらいだったのかをご紹介します！

目次

1. 基本データ
2. 年間8万ドルの内訳
3. 我が家はいくら払った？その内訳は？
4. 大学が遠方だと交通費も高い
5. 4年間の収支！

1.基本データ

• 私大。ファイナンシャルエイドなしの学費は年間8万ドル（約1,080万円）
• 年度の最初と最後は車で送迎。サンクスギビング休暇、クリスマス休暇、春休みは飛行機で帰省
• 4年間ずっと学生寮

2.年間8万ドルの内訳

年間8万ドルの学費なんて、一体全体どこにお金が使われているんだ？と気になる人は多いと思います。はい、もちろん私も気になります。

	項目	金額
Direct Cost	Tuition（授業料）	$62,000
	Room（寮費）	$9,000
	Board（食費）	$7,000
	アクティビティ費（使途不明）	＄700
Indirect Cost	Travel（使途不明）	＄500
	Personal（使途不明）	＄500
	トータル	＄79,700

TravelとかPersonal、アクティビティ費などは、もしかしたらクラブ活動費とか、キャンパスで実施していたコロナ検査費用などが含まれているような気がします。

また息子様の大学は、ニューヨーク州のド田舎にあるため、寮費は格安でした。コロンビア大学のように同じニューヨーク州でも都会にある大学だと、寮費だけでも2万ドル超だったりするようです。

3.我が家はいくら払った？その内訳は？

アメリカの大学は、皆さんもご存じの通り、世帯収入によって学費が変わります。そのため、うちがいくら払ったといっても、うちより高額所得の世帯なら、余裕のよっちゃんでもっと多額を請求されることでしょう。

ちなみに息子様の大学では、学生1人当たりの平均額が紹介されており、それによると、定価8万ドルに対して平均は約4万ドル程度となっています。

しかしここで知っておきたいのは、これはあくまでも平均という事です。大学からのお知らせには、学生の約半数は定価8万ドルを全額支払っていると明記されていました。つまり、平均的な4万ドルを払う家庭もあれば、もっと少なくて済む家庭もアリ、そして満額を徴収される家庭もあるというわけですね。

年間のざっくりした収支をご紹介すると、こんな感じです。

ファイナンシャルエイド（大学スポンサーのニードベース。返済義務なし）	＄39,700
★学生ローン（申し込んだら保証されているローン額）	$4,000
★親が払う分（Family Contribution）	$33,000
★生徒が払う分（なぜか自動的に組み込まれている）	$1,000
★キャンパスでのバイト代（バイトできるかは保証されてない）	$2,000
家庭が払う金額の合計	$40,000

★がついている分は、基本的に親が払います。

学生ローン

学生ローンには、低金利で借りられるけれど年間数千ドルしか無理という公的ローンと、そのほか高額な学費を満額で借りられる民間ローンがあります。もちろん、ローンを利用しなければ、その分は親が負担しなければいけません。

キャンパスのバイト？何それ？

基本的に世帯の収入に関わらず、生徒が負担する分$1,000とキャンパスでのバイト代$2,000はなぜか上乗せされています。子供の貯金額を見て計算しているわけではなく、学年によって1年生ならいくら、という感じで数字を出しているようです。

生徒が負担するといっても、生徒あてに請求書がくるわけではありません。

それにキャンパスでのバイト代にしても、バイトを斡旋してくれて、バイト代から学費を差し引いてくれるわけではありません。これはあくまでも「頑張ればこのぐらいバイトで稼げるでしょ」というざっくりとした見積もりです。

バイト代から学費が天引きされるわけではなく、バイト代は生徒の口座へ普通に振り込まれます。そこから学費に当てるなら、親やローンなど立て替えてくれている人へ勝手にどうぞ、というスタンスです。

キャンパスでのバイトは、正直激戦です。学生の数だけバイトがあるということはなく、バイトしたくてもできない生徒もたくさんいます。勉強が忙しすぎてバイトなんて無理という生徒もいます。

息子の場合には、

• 大学1年の時には、ライブラリでバイト。週2時間のシフトでお給料は週に30ドル。
• 大学2年の時には、コロナのため全バイト禁止。
• 大学3年の時には、働きたくてもバイトがなかった。
• 大学4年になっていきなり昇格。バイトリーダー的な仕事をゲットでき、週300ドルを獲得。

やはり上級生になると高額なバイトをゲットできるようになります。息子は、イベントを計画するようなお仕事だったようですが、詳しくは私は知りません。ほかには下級生に勉強を教えるTA（Teacher’s Assistant)バイトなどもあります。

4.大学が遠方だと交通費も高い

大学が自宅から車でさっと行けるロケーションなら、かかる費用は上記だけ。でも車で行けない距離だったり、休みの度に親が車で行くのは面倒だから飛行機で帰ってこいという我が家のような場合には、飛行機代もかかります。はい、もちろん自腹です。

息子の場合、フライト料金は、通常は往復で$350程度なのですが。サンクスギビング休暇とクリスマス休暇には価格が高騰して$800ほどになります。高いから帰らないという選択肢はないので、払いました。

そして大学4年になってからは、インフレの影響なのでしょうか、フライト料金が爆上りしてしまい、通常料金を見る機会すらなくなりました。

年間の帰省回数3回、4年間で1万ドル（約130万円）近くを使いました。

ちなみに、年度の最初と最後は荷物が多いので、車で行きました。自宅から片道6時間程度かかるのですが、渋滞するエリアが多く、7時間程度かかります。そのため、車で行ったら必ず宿泊するのが習慣となっていて、そこにも費用が掛かりました。

車で送迎したときの宿泊費は4年間で、$4,000（約52万円）ぐらいですね。

5. 4年間の収支！

これらをすべてまとめると、我が家では$174,000（約2,300万円）を大学の4年間に払ったことになります。

ちなみに、息子様が小さなころからコツコツと積み立ててきた目標額は10万ドル（1,300万円）でした。これはクリアしたのですが、想像以上に学費が高騰したこと、しかもクソ高い私大に進学したことなどで、まったくお呼びではないレベルで足りませんでした。

これから皆さんのお子様が大学へ進学される時が来たら、ぜひ参考にしてください。

日本では、会社によって60歳ぐらいを定年退職の年齢として社内規定などで定めていて、その年齢になると、よほどの重役的なポジションでない限りは、肩をポンポンと叩かれてお疲れ様と強制的に定年退職となる、、というケースが多いのではないでしょうか。

アメリカの場合、定年退職はどうなっているのでしょうか？また、皆さん何歳で退職するのでしょうか？

目次

1. 辞めなければいけない定年退職はない
2. 何歳で退職する人が多い？
3. 退職できない人はどうすればよい？
4. 退職したら働けない？
5. たまに耳にするEarly Retireって何？

1.辞めなければいけない定年退職はない

アメリカには、何歳になったら定年退職しなければいけないという法律もなければ、社内の規定もありません。フリーダムの国なので、基本的にはどんなにヨボヨボになっても、働きたい年齢までずっと働くことができます。

日本人と比べて貯蓄という習慣を持たない人が多いアメリカ人の場合、会社を辞めると食べていけないという人が少なくありません。だから、何歳で会社を卒業しなければいけないというルールがないことは、大きなメリットかもしれませんね。それに近年では６０代は元気なので、できるだけ長く働きたいという人もたくさんいます。

2.何歳で退職する人が多い？

会社から強制的に年齢を理由に辞めさせられることは、アメリカではありません。しかし皆さん60代になるとソワソワしだして、何歳で退職しようかなという計算を始めます。

それは60歳前後から、さまざまな老後資金を捻出するためのリタイアメント口座がペナルティなしで引き出せるようになるからです！

• 59歳6か月～　IRAと401Kの引き出しができる
• 62歳～　ソーシャルセキュリティの受給年齢（早期ペナルティはかかりますが受給可能）
• 67歳　ソーシャルセキュリティを満額で受給できる年齢

つまり60代になると、「働かなくても自動的に入ってくる年金がスタート」するので、それで生活が成り立つ人はストレスまみれの仕事にサヨナラして、さっさと退職するわけです。

警察や消防士、軍人などのように、20年間勤めれば、退職後に年齢にかかわらずリタイアメントの支給が始まるというお仕事もあります。しかし一般的な民間企業は、55歳以上でなければ年金支給はスタートしない所が多いです。

3.退職できない人はどうすればよい？

金銭的に余裕がある人は、ソーシャルセキュリティの受給が開始となる62歳から少しずつ辞めはじめ、満額支給できる67歳になると、多くは退職します。

しかし上記のように、貯金何それ美味しいの？という人が多いアメリカでは、退職の年齢になったからといって、金銭的な理由で退職できない人も大勢います。この場合、退職すると毎月の収入がガクンと減るので、最悪の場合には家を失うリスクさえあるでしょう。

退職できない人は、残念ながら働き続けるという選択肢しかありません。もしくは、退職してソーシャルセキュリティなどを受け取りながら、低所得者向けの公的なサービスを利用するかのどちらかとなります。

退職せずに働き続けた場合、どうなるのでしょうか？元気に働けて仕事のパフォーマンスにも問題がなければ、まさに理想的かもしれません。しかし年齢によって仕事のパフォーマンスが低下したり、使い物にならなくなってしまうと、企業は容赦なくレイオフするでしょう。私も過去に、そうした人を複数見てきました。

ちなみに、レイオフの場合には企業が社員に対して一時金を支払う義務はありません。倫理的な理由でわずかな一時金を支払う会社は多いですが、それは会社の善意でしていることです。

その日をもってレイオフされた人は事実上の無職となってしまいます。失業手当を数か月間受け取ることはできますが、残念ながら働いていた時と同じ金額というわけではありません。

4.退職したら働けない？

退職しても、雇用してくれる企業があれば働けます。地域密着型のサービスをコンセプトとしているウォルマートなどでは、入り口の所に高齢者がスタンバイしており、買い物客に挨拶をしています。はい、グリーター（Greeter）と呼ばれるお仕事で、高齢者にとっては人気が高い激戦職なのだそうです。

一般的には、若い年齢よりも高齢者を積極的に採用しようという企業は少ないので、仕事は見つけづらくなります。

5.たまに耳にするEarly Retireって何？

日本でもアメリカでもたまにいますが、30代とか40代ぐらいで「僕はEarly Retireなのさ」という人がいたりします。FIRE（Financially Independent Retire Early）と呼ぶ人もいますね。

一般的なEarly Retireというのは、「すでにたくさん稼いだので、もう働かなくても食べていける」という超うらやましい人々を指すことが多いですね。どうしてそんな若くして「働かなくても食べていける」経済状況になるのかというと、

• 宝くじで大当たりした
• 不労収入（株の配当とか賃貸収入とか）だけで食べていける
• 高額所得の仕事でコツコツと貯め続けて財を成した
• 起業して大成功、それを売却して大金を手に入れた
• 親の遺産相続

などが多いですね。働かなくても十分な資金があれば、働かないという選択をすることも可能です！

ちなみにこのEarly Retireは、自分で勝手に宣言していることなので、その年齢からソーシャルセキュリティ年金が受け取れるとか、そういうわけではありません。働かない選択をすることは悪くありませんけれど、そこから年金を受給できる年齢になるまでどうやって生活していくのか、しっかり計算した上で慎重に決めることをおすすめします。